跟幾個朋友在一起聊香港保險跟通脹的關係，其中一朋友說到，假如我現在買一份香港重疾險，保額為50萬人民幣保單，30年後，50萬人民幣的保額還有多大購買力？對於我來說，能夠支付得了醫療開支嗎？好吧，今天我們就這個問題給大家分析一下。
一、通脹是誰都逃不過的稅
關於通貨膨脹，想必大家肯定都有個基本的認識。通俗來講就是貨幣購買力下降，今年的100塊在深圳能買5斤豬肉，10年後可能就只能買1斤了。
每個人都不可能不受通脹的影響，因為你不可能不消費。我國的通脹率，一直就是個不可深挖的雷區，每年官方都會給出一個公開的基本數據，但有些民間老百姓和一些學者總覺得實際情況更嚴重。
上圖是近些年官方公布的通脹率數據。通脹率也稱物價變化率，是貨幣超發部分與實際需要的貨幣量之比，02、09年出現的負值表示短暫性的通貨緊縮，10到15年的通脹率平均為2.9%，呈逐年走低趨勢。
對個人而言，通脹最大的影響就是家庭財富的縮水。
如果手上都是現金，而沒有能夠升值的房產、收藏品、股票基金，那麼未來不緊縮你手上的錢一定就會縮水，這就是通脹的力量。
如何避免通脹影響家庭財富呢，有3種方法：
1、舉債（利息要低，最好是無息）； 2、消費（把錢都花掉，無脹可通）； 3、增值速度跑贏通脹率（例如買股票基金之類、p2p）；
二、保險能抵禦通脹嗎？
準確來說，保險並不能完全抵禦通脹。
上面已經說到，能跑贏通脹的、而且實際可行的只能是投資的增值速度超過通脹率，保險作為一種非債務性資產也是跑不過通脹的 。按照3.5%的通脹率，50W在30年後折現也就大概不到今天的20W，那既然如此，現在的50W保額在30年後又有啥用呢？
更何況保險的核心就是對人的保障，要是在保險期出了事，那就可以申請理賠。如果要是肯定未來不會出事，那麼根本就不用買保險。
三、分紅重疾險能抗通脹嗎？
例子1：
受保人：30歲女士 ，保額：15萬美金 ，繳費時間：25年
友邦香港（AIA）—加裕智倍保 ，年繳保費：3139.5 美金
1、賠付
此計劃表示，如上訴女士發生保障規定的嚴重疾病時或意外導致全殘時，將獲得原有保額賠償15萬美金（100%），以及（首十年內）首十年額外贈送的50%保額，合計22.5萬美金保額賠償加紅利，可見下圖：
2、分紅
這也是一款分紅產品，也就是說，無論是否出險，當繳費年限超過五年，就會開始有分紅，分紅將會在理賠、身故或者是退保時可支取。如下表：
當客戶100歲時，賬戶的價值為1498171美金，已經是本金的19倍了，輕鬆抵禦醫療通貨。
當然，有人說活到一百歲在目前的醫療水平未必很常見，但是對於人均壽命已經在80+的一線城市，看看85歲這一行，賬戶總值得為606550美金，是本金的8.2倍，此時如果覺得保不保都可以了，就可以選擇退保拿來做養老補貼，如果覺得還需要保，靈活提取的周年紅利53785美金，也可以帶來一筆不錯的備用金。
例子2：
受保人：0歲小弟弟 ，保額：15萬美金 ，繳費時間：25年
AIA—加裕智倍保 ，年繳保費：1378.5 美金
同樣，如上訴小弟弟發生保障規定的嚴重疾病時或意外導致全殘時，將獲得原有保額賠償15萬美金（100%），以及（首十年內）首十年贈送的嚴重疾病合計22.5萬美金的保額賠償加當時的紅利。
不過，您很容易發現，年齡越小，價格越便宜，到100歲時，賬戶中有3646679美金的餘額，達到的槓桿是基本保額的24倍，本金的105.7倍。所以，重疾一定要越年輕買越划算呀！
不過對於預算足夠、收入較高的朋友，倒也可以考慮下分紅型的保險，每年一定利率的分紅倒也不失是個理財收入的好來源。相對內地的分紅收益好很多吧?
