今天這篇文章，與大家聊一聊香港兩大保險公司：友邦與保誠近期的重疾險核保政策，順便談一下我對核保在公司運營與發展方面的一點看法。
為什麼要聊核保
核保（Underwriting）是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，並在接受承保風險的情況下，確定保險費率的過程。壽險公司的核保，就是核保員根據投保人的身體狀況和既往病史，決定對這張保單是正常承保、加費承保、除外承保還是拒保。
在保險公司的管理運營中，核保員與精算師一樣，都在公司的風險管控環節中起著至關重要的作用。精算師對風險進行定價，以保證保險公司所收的保費足夠覆蓋未來的理賠支出；核保員對風險進行審核，以保證只有「合適的」風險才可以被保險公司接受。
在保險公司中，前端的代理人與後台的核保員從來都是冤家，因為這兩種職業本身就有著不可調和的衝突和矛盾。代理人的主要任務是「招徠生意」，生意做得越多，他們的獎金就越多；而核保員的主要任務則是「拒絕生意」，尤其是拒掉那些他們認為風險很高的生意，風險把控得越好，他們的獎金就越多。
於是乎，保險公司的業務部門和核保部門幾乎每天都有「戰爭」：代理人認為他們辛辛苦苦做一張單不容易，到頭來核保部門卻壓著單不批，說客戶身體有問題，到頭來白忙活一場；核保員則認為代理人亂接單，什麼樣的高風險業務也敢做，以後公司理賠出現虧損，都是核保部門背鍋。
如何協調處理業務部門與核保部門之間的矛盾，以及公司一個階段的核保政策，其實與公司的發展方向息息相關。當公司處於拓展業務規模的階段，往往核保政策就比較寬鬆，也就是我們常說的「激進」；而當公司處於提升業務質量的階段，往往核保政策就比較嚴格，也就是我們常說的「保守」。
在業務前線，經常會聽到代理人對核保部門的抱怨，尤其是當核保政策變嚴，批不下單來的時候。
友邦與保誠的核保近況
一家保險公司的核保政策是趨嚴格還是趨寬鬆，前端的代理人一般很明顯能感覺得出。根據科普君近期從前端所了解到的重疾險核保情況，友邦開始趨嚴，保誠開始趨寬。
這個現象可能與2015年與2016年恰好相反。在友邦被保誠用「雋升」強勢壓制的時候，友邦主要依靠重疾險來挽救市場份額，因此核保較寬鬆；而保誠那時的銷售主力是「雋升」，對重疾險業務根本沒有重點發展，純粹是直接靠「雋升」的銷售帶動，因此核保的標準很高。這種現象也引申出了那時關於核保的一句傳言：「非標準件去友邦」（身體有點小問題的投保人去友邦投保被正常承保的可能性更大）。
但是到了2017年，市場風向突變。一方面是內地對香港保險的政策限制，導致大額儲蓄保單繳費困難；另一方面是香港GN16的實施，強制各家公司公開了過往分紅保單的實現率，「雋升」則由於實現率較差，大大摧毀了消費者對這個產品的信心。於是，進入2017年後，「雋升」的銷量一落千丈，保誠的業務量開始吃緊。
而從友邦這邊來看，情況則相對較好。2016年友邦的新重疾「加裕倍安保」搶佔了香港重疾市場的大半，樹立了很好的口碑，而重疾險受內地外匯管制的影響較小，進入2017年以後業務未受明顯影響，同時由於友邦過往分紅實現率情況較好，也帶動了「充裕未來」的熱銷。根據科普君從多方了解到的情況，2017年「充裕未來」的銷量明顯好過「雋升」。
在這種市場情形下，2017年，友邦對於重回香港保險第一名的位置，看起來很有把握。
調整核保政策的動機
如今，這場持續了若干年的「戰爭」終於告一段落。就像王朝之間的爭鬥一樣，「皇帝坐穩了江山，就會開始鞏固內政」。而在保險公司中，這種「鞏固內政」的方法，就是通過調整核保政策來提升業務質量。
過去的幾年中，友邦為了應對保誠「雋升」的強勢壓制，幾乎是動用了一切力量與保誠「正面交鋒」，甚至不惜打價格戰，「元氣」損耗巨大。2016年，友邦為了挽回失去的市場份額，推出重疾險「加裕倍安保」，而這款產品帶癌症三次賠付的「加強版」幾乎在所有專業人士的眼中都是定價不足的（也就是定價太低，所收的保費在未來很有可能無法覆蓋賠付支出），甚至有專業人士認為這款「均衡費率」的產品未來會因賠付過差而中途調整費率。而就是這樣一款「定價不足」的產品，友邦在2016年的核保政策仍舊很寬鬆。按照Jing同學2016年超過100餘張「加裕倍安保」的保單處理經驗，約一半的投保人都在健康聲明中申報了自己的健康問題，沒有發生過拒保的案例，只有1/6左右的案件有除外承保，其餘都是正常承保。
進入2017年後，友邦的核保政策明顯變嚴。在2017年伊始收到了第一件被「暫緩受保」的保單，而根據過往經驗這張保單最多是除外承保。同時，出現了一些以往可以正常承保的保單被除外承保或是嚴重加費，甚至有一些系統已經顯示「批核狀態」的保單又被收回，需經過核保部門的進一步批核。
與此同時，保誠的核保政策則開始鬆動，一些在友邦會被除外承保的案例，如甲狀腺結節，在投保保誠「新加倍保」時被正常承保。考慮保誠調整核保政策的原因，一方面是保誠看到「雋升」無法繼續作為支撐其業務發展的主力產品，而轉為重點發展重疾險業務，希望能夠借「新加倍保」挽回一點市場；另一方面就是保誠「新加倍保」的價格較高（同樣繳費期的「新加倍保」相比於「加裕倍安保（加強版）」的保費，對於小朋友保誠是友邦的1.8倍，對於中年人保誠是友邦的1.5倍），尚有很大的利潤空間讓步給寬鬆的核保政策。
總結和展望
綜上所述，調整核保政策都是各家公司高層為了應對未來發展所作出的決定。而了解公司現階段的核保政策，也對代理人在做業務時有很好的參考意義。
鑒於友邦現階段較嚴格的核保政策，我們建議身體有健康問題的朋友與代理人多多溝通，梳理過往體檢中所發現病情，觀察是否有核保部門現階段重點排查的健康問題，再決定要不要在這個時期投保。
同時，對於一些有甲狀腺問題的朋友，我們建議可以嘗試投保保誠的「新加倍保」，雖然保費較高，但在問題不嚴重的情況下或許可以正常承保。同時，之前投保了保誠重疾險但有除外承保的朋友，也可以嘗試向保誠提交現階段的體檢報告，以申請除外部分的復保。
另外，友邦今年年中將有兩款全新的重疾產品推出，與「加裕倍安保」為不同系列，其中一款為保誠「新加倍保」的多重賠付對標產品，相信對消費者而言會更加實惠。
不過，我們向來對多重賠付產品持觀望態度，認為只有「癌症多重賠付且保障癌症複發」這一特點最為實用，其他特點僅能起到錦上添花的作用。至於多出來的幾次賠付值不值多付的那些保費，真的需要大家理性思考。
至於前面提到的那款在「戰爭」時期開發的「定價不足」的「加裕倍安保（加強版）」，會不會在新重疾發售時停售一代，推出保費略微調高的二代，目前科普君還不得而知（當然如果推出二代，應該會增加一些無關緊要的升級）。但按照友邦以往的做法，以及這個產品目前存在的定價不足的問題，這種可能性還是有的。
