距離2024年年終剩下不到3個月時間，一直想做主流香港儲蓄保險的一個比較，其實也可以說如果您想購買香港儲蓄保險，應該從這8家香港保險公司裡面選擇，所以這篇文章也算是香港儲蓄保險推薦吧，希望能幫到您。
各大香港保險公司在近半年內競相推出了不少新的儲蓄保險，或是全新產品，或是在之前的產品基礎上革新升級。
不過優秀的產品太多，也讓大家過於糾結。
很多投資者表示，不知道現在哪些產品值得投保，更適合自己投保？
我們花了一周時間，從保單收益、回本期限、現金提取、保單功能、承保公司等多個方面篩選出了8款第一梯隊香港儲蓄保險，給朋友們規劃家庭保障做一個參考！
8款香港儲蓄保險產品如下：
先看大家最關注的保單收益和回本期。
保單收益&回本期限
香港儲蓄保險基本都是分紅儲蓄險，收益分為保證收益和非保證（分紅紅利）收益兩部分，大頭來自非保證收益（即分紅）。
香港儲蓄保險的保證收益比較低，一般在0.3-0.5%左右。
以0歲投保，5年繳費，年繳10萬美元為例，8款香港儲蓄保險的保證收益表現如下：
保證收益比較
具體數據都在表裡，標紅部分為前三名。
整體來看，宏利宏摯傳承表現最佳，第10個保單周年日後，保證收益遙遙領先。
其次是保誠雋富多元貨幣計劃和富衛盈聚環球壽險計劃，二者不相上下。
但是富衛盈聚環球保證收益表現更穩定，從第40年到第100年，保證收益一直是0.53%。
如果我們只看保證收益部分，大概需要18-25年左右，退保價值才能大於已交保費。
而富饒千秋、匠心傳承、盈聚環球和萬年青·星河尊享這四款產品保證回本時間更短，第13年即可回本。
看中短期收益，想快速回本的朋友，可以考慮從這四款產品中進行選擇！
保證收益比較
同樣是以0歲投保，5年繳費，年繳10萬美元為例，預期總收益（保證收益+預期分紅收益）表現如下：
長期來看，這8款香港儲蓄險的預期收益排名為：
宏利宏摯＞保誠雋富＞萬通富饒＞安盛摯匯＞友邦盈御3＞富通匠心傳承＞富衛盈聚環球＞永明萬年青·星河尊享
整體表現最好的產品還是宏利宏摯傳承，長期居於市場榜首，只需6年即可預期回本，長期預期回報最高可達7.19%！
另外，萬通富饒千秋、安盛摯匯以及保誠雋富的表現也很不錯，預期收益長期排名前4。
接下來我們來具體分析一下，看一下哪款比較適合當教育金、哪款又更適合當養老金：
- 第10-20年：表現最好的產品當屬宏利宏摯傳承，第10年預期回報就有4.29%，第20年預期回報就能達到6%！
- 第30-60年：萬通富饒千秋表現更好，第30年預期回報可達6.21%，第50年預期回報就有6.70%，佔據榜首！
- 第70-100年：宏利宏摯傳承又翻身了，直到保單結束一直位居榜首。假設中途不做提取，100年後，50萬美金將變成4.54億美金，財富世代傳承不成問題。
有人想利用香港儲蓄保險做家庭財富傳承，還有很多朋友投保香港儲蓄保險，是為了給子女、自己、家庭提供終身靈活現金流。
接下來帶來的是保單受益提取，看看8家香港保險公司產品表現如何？
保單收益提取比較
近年來香港儲蓄保險呈現出不同的提取方式，例如556提取方式，具體指的是5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的6%；567提取方式，指的是5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的7%，接下來我們具體看看。
556提取方式
5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的6%
整體來看，永明萬年青更勝一籌，提取後剩餘的現金價值更高！
宏摯傳承、富饒千秋以及匠心傳承這三款產品的表現也很不錯，三者差距不是很大，在不同保單年度各有千秋。
567提取方式
5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的7%
支持567提取的保險產品較少。
前20年，宏利宏摯傳承表現比較好，提取後剩餘現金價值更高；
30年之後，永明萬年青星河尊享表現更好，一直提取到100歲時，保單剩餘現金價值還有2000多萬美元。
其他提取方式
宏利宏摯——無憂選（市場首創）
宏摯傳承考慮到以部分退保的形式提取現金，對保單的保證現金價值會有一定的影響，因此創新退了「無憂選」提取方案，直接提取保單終期紅利的非保證入息而非現金價值。
提取後，保單現金價值會照常增長，保證回本時間不受任何影響。
宏利宏摯——先回本，再提領
宏利宏摯獨特的現金提領方式，可以等保單回本後再進行提取，一次性提取的金額更多，提取後剩餘現價也更高。
投保條件&保單功能
接下來我們來看看這8款產品的投保條件和保單功能對比，表現突出的地方港保都給標紅了。
投保條件
從投保年齡來看，除安盛摯匯外，基本都支持0-80歲年齡階段的人群投保，投保年齡範圍還是非常廣的，小孩老人都能保，區別不是很大。
需要注意的是，有的保險公司對不同繳費期的年齡要求不一樣，比如70-80歲的人群只能選擇一年交之類的，大家投保前一定要諮詢清楚。
保障期限基本都是終身或保至120歲，安盛摯匯和富衛盈聚環球更是能保至138歲。
注意，這裡的保至終身/120歲/138歲，都是指能保至新受保人終身/120歲/138歲；合理運用更改保單受保人等功能，能真正實現「一張保單傳三代」。
再來看看投保門檻，富通匠心傳承應該是投保門檻最低的，5年交保單，1560美元/年即可起投。
保單功能
這8款香港儲蓄險產品的保單功能都很齊全，貨幣轉換、受保人變更、後備受保人、保單拆分、繳費寬限期、紅利鎖定等功能都具備；區別只是享受這些功能的時間早晚。
保單功能方面的差距還是體現在特色功能上。
學術優異獎
盈御多元貨幣計劃3——卓越成績獎
保誠雋富多元貨幣計劃——學術優異獎
富衛盈聚環球壽險計劃——傑出表現獎
綜合來看，富衛「盈聚環球」的學術優異獎比其他同類型產品的學術優異獎表現更好，包括的內容更加全面，內地參加高考達到一定分數也能獲取獎勵。
保險公司實力
這8家香港儲蓄保險的承保保險公司都是市場主流保險公司，排名前列，值得信賴。
像友邦、保誠、宏利、安盛、富通、萬通等等，大家一定不陌生，一起來看看這八大保險公司的實力和信用評級情況：
想深入了解各家保險公司的話，可看看這篇文章：2024年最新香港保險公司排名
投保分紅儲蓄險，最應該關注的應該是保險公司的投資能力和經營能力，那麼我們主要來看一下各家保險公司的投資策略對比。
香港作為國際金融中心，經濟更加開放自由，投資方式也更加多元化。
香港保險公司可在全球範圍內進行分散投資——一部分資金投入到固定收益、股權、債券甚至是基礎設施等多個領域，比較穩健。
總的來說，香港保險公司的投資主要集中在以下兩大類資產上：
- 固定收益率資產：包括國債、企業債及其他固定收入資產
- 權益類資產：包括股票、投資型房地產等
固定收益類資產表現比較穩健，風險較低，但回報不高；權益類資產波動性比較大，風險較高，但潛在回報更高。
想了解香港保險公司具體的投資策略，可看看這些文章：
像友邦、宏利、安盛、永明等保險公司，主要投資固收類資產，回報就會比較穩定，風險也較小。
而保誠，側重權益類資產，波動性就會較高，但市場表現好的話，能獲得的回報也會更高。
當然啦，這只是保險公司一個總的投資策略，不同保險產品的投資策略又是不一樣的，想了解具體產品的投資分布，可添加港保微信進行諮詢 ！
那麼問題又來了，該怎麼看保險公司投資表現如何？預期分紅能否給到客戶呢？
這就要說到分紅實現率了！
保單分紅實現率
有關分紅實現率的科普，請見：2023年保誠分紅實現率發布，接下來我們來看一下這8家保險公司的過往分紅實現率表現如何：
因為分紅實現率比較繁雜，我們就直接看保單的總現金價值比率了。
綜合來看，這8大香港保險公司旗下產品的過往分紅實現率基本都在80%以上，沒有低的很離譜，也沒有高出100%很多。
尤其是近幾年的表現，整體還是很不錯的；但多元貨幣計劃剛出來幾年，目前還沒有相關數據可以參考。
需要大家特別注意的是，拋開紅利演示的金額只談分紅實現率就是「耍流氓」。
同一標準下：
A公司產品a，預期演示回報是100元，當年實際回報為80元，分紅實現率為80%；
B公司產品b，預期演示回報是50元，當年實際回報為80元，分紅實現率為160%。
雖然看上去產品b的分紅實現率比產品a的分紅實現率高了很多，但他倆實際回報都只有80元。
香港儲蓄保險推薦總結
我們選擇香港儲蓄保險需要從多個角度去看，例如保險公司歷史，這是一個很重要的方面，因為歷史上發生過戰爭、金融危機，這些歷經戰爭和金融危機都沒有倒下的保險公司說明他們的經營還是很靠譜的，另外，我們可以看到各家的產品收益差距實際上很小，我們不需要過多的是解讀收益率差，沒有太大意義，投資策略、分紅策略、提取策略以及重要的售後服務，才是我們更加需要關注的。
