2022年定期危疾對比以及三大注意事項

以前我們講的危疾一般都是指的終身重疾險，那麼定期危疾又是什麼樣的呢？目前香港市場上的定期危疾在購買時應該注意哪些事項，今天我們仔細給大家講講。

購買危疾保險之後，若受保人不幸患上指定嚴重危疾，便可得到一筆過賠償。不過，終身危疾保險/儲蓄型危疾保險保費高，並非人人可以承受，定期危疾保險/純危疾保險便成為其中一條出路，以較相宜的保費於指定年期內獲得危疾保障。以下為揀選定期危疾保險時的3大注意事項——保障、保費及排名，投保人必須注意。

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定期危疾

癌症、心臟病、中風三大危疾占危疾索償約9成，通常第一步要檢視三大危疾的保障如何？有沒有含糊不清的定義？以癌症為例，定義會否不清晰，導致在索償時才發現並不保障一些非致命癌症；又以心臟病為例，當中是否清晰界定冠心病，有沒有要求受保人須進行指定手術或療程等。

有些定期危疾保險只保障3大危疾，所以購買時要注意。至於其他危疾保障，由於不同保險公司對危疾的定義均不同，公平地比較並不容易。

不過，新加坡人壽保險協會（Life Insurance Association Singapore）2019年曾發出危疾保險框架，根據其定義，將3大危疾以外的31種危疾界定為「其他危疾」。以上31種危疾保障得愈多，便愈高分，如果未能提供保障，則會按比例扣分。

定期危疾保險通常分為每年、每5年或10年等續保，在年輕時購買定期危疾保險，保費相對較低，但保險公司通常每隔一段時間會加保費。除非該款產品為每年續保，否則在購買定期危疾保險時，不能單單因為首年保費相宜或有巨額折扣而購買，反而應該檢視10年平均年保費，看看自己在未來加保費的情況下能否負擔得起。

我們假設一名非吸煙男性想獲取100萬港元保額。綜合以上及其他條款評分，今年定期危疾保險頭5名排名如上。5款產品於心臟病保障評分均獲得滿分，Bupa SAFE 保柏危疾全御保計劃（計劃8）更在中風評分上斬獲滿分。

癌症評分的失分位置通常在於沒有持續癌症治療保障、不保個別癌症等；中風評分的失分位置則在於不保個別原因所引致的中風，例如「偏頭痛所引致的中風」。

至於5款產品最大分野在於一般條款評分：

5款產品均沒有存活期要求。有些保單定明，當受保人不幸於確診危疾存活期（通常為14天）內身故，保險公司有權拒絕賠償。
有些保單會在早期危疾賠償後，扣減嚴重危疾的保障。忠意保險加愛無限保、Bupa SAFE 保柏危疾全御保計劃（計劃8）此部分均沒有扣減。
忠意保險加愛無限保針對3大危疾，於保障年期內提供無限次賠償，Bupa SAFE 保柏危疾全御保計劃（計劃8）則為指定癌症提供第二次索償，OneDegree無限護身保無限計劃則對其他嚴重保障提供第二次索償；友邦及保誠產品則不支援多重索償。
雖然忠意保險加愛無限保獲得最高的評級，但同時保費亦是5款產品中最昂貴。

最後必須提醒，定期危疾保險缺點在於受保人年輕時候保費較為便宜，及後保費便以倍數式上升。相反，儲蓄型危疾保險則保障終身，供款期結束後退保，可取回部分或全部已供保費，但早期需要繳付較高保費。