前言
22日，保監會發布了「中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示」，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等5方面做出提示。公告一出，引起內地香港兩地保險市場和從業人員的震撼，各種推測、詮釋、「歪解」，包括抨擊也相應而來。
針對這種「亂象四起」的態勢，不想刻意歪解或者錯誤誘導讀者，只想從客觀事實上簡單分析，給不明就裡的「觀眾」們一個交代。更多是是非非，我想我們聰明的讀者，客戶會自己想清楚的。
以下是我的理解：
論點1、香港保單不受大陸法律保護
中保監提醒，內地人投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關合約，而保單適用香港地區法律，如有糾紛要按香港法律進行訴訟。中保監提出，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本，而100萬元以上的大額保單糾紛或無法通過保險索償投訴局裁決。
解疑：香港法律歷史久遠，覆蓋齊全且執行到位，一直來令人信賴
先說一個事實，由於2015年數字還沒公布，所以回顧2014年的保險投訴數字。2014年中保監及相關機構共收到27,902宗有效投訴，實際辦結有27,227宗。香港方面，保險索償投訴局2014年處理了700宗投訴個案，其中275宗超出投訴局的職權範圍，至於其餘的425宗受理個案中，有344宗已經審結。
直接對比，香港收到的投訴少40倍。
投訴內容呢？
內地保險的投訴主要集中產險及壽險。產險的理賠糾紛占合約糾紛投訴的75.11%，主要反映保險責任認定、定損價格、賠程序繁瑣、理賠材料不合理等問題。壽險主要投訴是關於誇大產品收益、混淆保險與銀行理財儲蓄概念，隱瞞免責條款、退保損失、利益不確定性等，誤導險種主要集中在分紅險。
香港方面，糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件，個人保險產品中，醫保及旅遊保險牽涉最多索償糾紛，壽險及產險只佔少數。
事實上，內地人熱衷來港投保，主因香港保險制度（投保及賠償）歷史悠久，對比內地保險公司相對完善，且香港法律也令內人信賴。
「香港保單不受大陸法律保護」是事實，但屬於「風險」還是「優點」就因人而異。
論點2、存匯率和外匯政策風險
中保監提醒，內地人在港買保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。而到港購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬金融和資本項下的交易，現行外匯管理政策尚未開放此項目，存在一定政策風險。
解疑：明晰的事實大家都看得到，從去年一直到現在確實是人民幣貶值了，而美元，港元暫時要硬朗保值一些！
香港保單的結算貨幣絕大多數為美元，以及與其掛鉤的港元；人民幣、歐元及英鎊保單都有在市面上流通，但比例很少。內地方面，其本幣為人民幣，保單幣種自然以人民幣為主。
重點來了，到外地以非本幣購買保單的確存有匯率風險，但重點是目前人民幣貶值，且貶值趨勢似乎還有一段時間，變相美元及港元升值，連帶保單的價值其實也提高了！雖然繳交的保費都會跟隨升值，但相信因匯率變化而交不了保費的風險應該不大。
至於政策風險的確要留意，但還需視乎日後當局外匯管理政策，目前內地人還可以投保香港人壽保險和投資返還分紅類保險。本地保險代理更明確表示，已開的單應不會受影響，而日後新單就要看出台政策。
論點3、保單收益存在不確定性
中保監提醒，保單分紅保險保證收益之上的紅利分配是不確定的，而分紅本身具有較大不確定性，能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。
解疑：任何分紅保單都存在不確定性！
正解！不過這是常識。投保香港分紅類保單，代理都會清楚說明保證及非保證紅利的分別，並且提醒非保證紅利是視乎公司投資收益，所以無論內地還是香港，分紅類保單的收益都存在不確定性。
重點又來了，內地人之所以喜歡買香港分紅類保單，因為香港的分紅類保單回報高，尤其是保誠的雋X和友邦的充裕XX，據說基本上都能達到非保證紅利，所以有內地人認為，保單收益存在不確定性不要緊，最緊要貼近回報預期便可。
論點4、保單前期退保損失大
中保監提醒，中途退保投保人只能獲得保單的現金價值，香港保單大多數長期保單的前期現金價值很低，前2年甚至為零。
解疑：前期退保有損失是常識，這個還需惡意中傷么？
這題是常識題。
的確長期保單早期退保客戶會損失慘重，不過如果投保長期保單，相信大部分人都不會選擇提早退保吧？！
論點5、需認真閱讀保險產品條款
最後一個提示真的很重要！
就是「香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。」
解疑：這個說辭我表示挺無奈，無語的。好吧，其實，服務客戶的保險經紀和保險代理提供的小冊子也是有簡體字的。
先不說繁體字，簡體字是否真會對保單的可靠性，理解形成困難。但是，如果需要，保險公司都有提供簡體字的小冊子的，要理解保單內容其實不難。內地香港存在語言，文化的差異這是肯定的，比如赴港購買一個蘋果手機，貌似不影響在內地使用的…..
事實上，內地人到港投保越益普遍，保監處數據顯示，去年內地客新做保費為316億元，佔個人業務總新做保單保費1,309億元的24.2%，按年增加2.8個百分點。若按季比較增幅更為凌厲，去年第四季內地客新做保費按季飆升40%至105億元，及至近期人民幣貶值更是促進美元及港元保單銷情。
