經常看到有人在網上搜索香港保險公司某某重疾險跟內地平安福的對比，其實這類的對比我們做過很多，說多都是無益，今天我們來總結一下香港現階段重疾險跟內地平安福的區別，以後不會再發布任何有關跟平安福的對比資料。
內地平安福
平安福是中國平安保險公司發布的一款保險產品，是一種將多個險種打包的保險，包含：
主險：終身壽險
兩個必須附加險：重疾險+長期意外險
N個可選附加險：惡性腫瘤多次賠付、受保人輕症豁免、投保人豁免。。。。等等
不得不說，這種組合型產品在設計上是十分「討喜」的，給人感覺是大病也保、意外也賠，平平安安壽終正寢還能留錢給子女，簡直「十全十美」。
但實際情況呢？
細扒發現，水深坑多。
坑1：重疾賠付完，壽險保額會縮水
平安福的主險是終身壽險，附加險中的重疾險是必須要買的。通常，壽險保額會比重疾險多1萬塊錢，比如重疾保額50萬，壽險保額默認是51萬。
所以一共是101萬嗎？你要是這麼想，可就太天真了。
注意看上圖附加重疾險的條款名稱，「提前給付」的意思就是說，萬一得了重疾，是把原本壽險的保額提前賠付了，壽險的保額會相應減少。
也就是說，如果重疾先賠了50萬，那麼壽險的保額就只剩1萬了。想想自己若干年後離世，保險公司賠給1萬塊錢，能有什麼用？
坑2：附加的長期意外險貴又沒必要，單獨投保更划算
看過我們文章的朋友們應該都了解，個人比較推薦一年期的消費型意外險。
一來是因為意外險投保容易，保費不受年齡和理賠歷史影響，只要能夠正常生活，無需擔心健康告知，不怕買不到保險。
二來市場上的意外險產品更新很快，不斷有高性價比的新產品出現，一年期意外險相對靈活，轉年還可投保更划算、保障更全的產品。
因此，平安福中附加的長期意外險實在沒必要。
坑3：疾病拆分湊數，三種高發輕症還不保
對於重疾險該保哪些輕症，業內並沒有統一的規範，普通消費者也難以判斷哪些疾病是高發的，而哪些是用來湊數的。因此，一款保險的輕症保障就很考驗業界良心了。
平安福，顯然經不起考驗。
首先就是它廣為詬病的「輕症一拆三」，即把一種疾病拆分成了三種。因此儘管宣稱保20種輕症，實際上只有18種。
疾病拆分湊數的同時，幾大高發的輕症卻不在保障之內。比如像多數產品都保的不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術，平安福統統都不保。
坑4：惡性腫瘤多次賠付，想拿到不容易
平安福2018新增了惡性腫瘤最多可賠三次的附加險，乍一看上去，癌症複發、轉移，都能再拿到賠付，非常人性化。不過，細看條款會發現，要想真的獲得這個多次賠付，著實是不容易。
首先，你初次確診的重疾必須是惡性腫瘤，才可能有多次賠付。
如果首次得的重疾不是癌症，比如腦中風等心腦血管疾病，不好意思，這個附加險就無效了，保費也白交。
其次，多次賠付之間各有五年的間隔期。
也就是說，初次確診惡性腫瘤拿到賠付後，活夠5年，再次患癌/複發/轉移，才能拿到第二次賠付。然後再活夠5年，患癌/複發/轉移，才能拿到第三次賠付。
這個幾率可能比中500萬彩票還小。
我們知道，醫學上有一個「五年生存期」的概念，是說90%左右的癌症複發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的概率就很小了。所以平安福五年間隔期的設置就很巧妙了，成功避開了可能會有多次賠付的階段。
用每年2400元的保費，去賭這樣很微小的一個概率，真的值得嗎？有這個錢，還不如再買一份消費型的重疾險，實打實地把重疾險保額做足。
總結：作為一款多用途的保險產品，搭配上一堆沒用的東西，比如長期意外險，比如多次理賠條款的苛刻，更何況平安福重疾險也無產品分紅，即使您現在30歲購買100萬保額的重疾險，在您100歲時，重疾險保額依舊是100萬，試問，那個時候100萬能幹嘛？買保險不考慮醫療通脹嗎？
香港重疾險
其實香港重疾險，我覺得隨便哪一家的都比平安福強，香港重疾險沒有打包一大堆產品，都是很簡單的產品設計，特點如下：
1、單純重疾險無任何打包成分
2、多次癌症理賠間歇期短（一般3年左右，也有1.5年）
3、重疾險帶分紅價值
4、一般首10年會送一部分保額（30%-50%），已成為行業標準
5、美元保單
6、重疾理賠條款較內地寬鬆
有關兩種產品的詳細對比，您可以翻看任何一家香港保險公司重疾險，看看跟您心中的平安福對比是什麼樣的？也許就會一目了然，原來重疾險可以是這樣的。
