您想什麼時候退休？您對退休生活有過規劃嗎？體面的退休生活，您知道該如何提前規劃嗎？很多人害怕自己以後的退休生活會變差，其實是您沒有提前做好規劃而已。
儲蓄保險 (Endowment insurance)，人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。
簡單來說，儲蓄保險其實類似一個「零存整取」的超大存錢罐，在未來需要用錢的時間點，可以從賬戶中提取對應的金額，或者是在死亡或保單到期的時候，拿到賬戶的全部金額。
在香港，儲蓄分紅保險其實是保險包裝下的理財產品；還自帶身故賠償的功能，相當於給投保人額外贈送了一份意外險，而整個產品的運作原理可以簡單理解為我們把錢交給保險公司專業的投資團隊管理，並在一定時期後拿回分紅。
儲蓄險相比如其它的保險產品結構就簡單多了，所以比較容易明白，而且這筆錢的利率高過銀行定存，又不會像其它股票、基金產品一樣風險高；還可以做到傳承，富足三代！所以特別適合給小孩做一個教育基金，或者留作將來自己的養老之用:)
儲蓄分紅保單的回報主要來自於保險公司的年終分紅；香港的保險公司專註於投資全球，不像內地的銀行或者保險公司投資渠道狹窄，所以公司盈利能力強多了。
從第一筆保險費（存款）開始，就擁有了對應的保障——很多的儲蓄保險本身保障效果有限，但可以在儲蓄的基礎上附加一些保障功能強的消費型保險，儲蓄所得的紅利可以覆蓋保障部分的保費，這樣一石二鳥，既可以享受儲蓄的分紅，又有對應的保障。
如果能按合同按時存款到選定的年限，那麼你就肯定擁有這份終身保障了，保險公司不能單方面取消。
也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。
在實際操作時候，儲蓄保險有很高的「免體檢額」，一般市面上的產品免體檢額在50萬美金的年交保費，足夠大多數投保人的儲蓄預算了。
受益人可以得到免稅的賠償現金，提前取用可能會涉及到稅務。
我們有接受保險公司指定機構體檢的責任，當然費用由保險公司支付。
必須如實回答申請表的有關問題。果有些問題故意隱瞞或欺詐，可能將不不屬於兩年後不追溯條款，那麼將會影響賠款支付，這點非常重要。
嚴格執行「存款」。保險公司有30天的「緩交期」，但超過緩交期保險就失效了。兩年內補回保險費和利息，從新體檢合格後可以恢復保險，但自殺條款從新計算。
如果因為種種原因必須取消保險，大部分儲蓄保險產品頭幾年是沒有現金可以取回的，即使有現金值也是遠遠低於所交保險費的總額。這時一種長期儲蓄，一種承諾！
儲蓄保險適合誰
之前說過，儲蓄保險是一種零存整取的長期賬戶，適合的人有兩個必要條件：
有閑錢 + 有耐心
如果你覺得產品和理念都很好，但是一年實在拿不出什麼錢來做儲蓄，那麼你的首要任務可能並不是看完這篇文章，而是好好想想怎麼多掙錢。存錢和保險，都是在你能養活自己之後才考慮的問題。
另一種人，熱愛理財，特別是喜歡比較各種5%、6%的年化產品，說起理財頭頭是道，但其實所有的投資都不會超過90天，甚至一周。似乎任何理財產品需要三個月以上的到期日，在他們眼裡就是騙錢。對不起，這個產品也不適合你，在接受具體的產品之前，你需要改變你的投資和理財的觀念——只有目光足夠長遠，才能看到長期儲蓄的用處。
安全性高
在談任何的收益、免稅這些問題之前，先來看看儲蓄和理財最為基礎的一點——安全性。
近幾年很多人被各種理財公司的「卷錢、跑路」所害，對所有的金融產品都保持著高度的懷疑態度，只敢把錢存入銀行，哪怕銀行的利息完全抵抗不了通脹。
其實很多人忘了，還有一個比銀行的安全性更高的金融機構——保險公司。在全球金融體系裡面，大的保險公司都是有著系統性風險的金融機構，不會解散，而在發生合併、分立這樣的商業重組時，對於已經成立的人壽保單，更不會發生任何的影響。
這也就是為什麼，在做長期（10年以上）的家庭理財時，儲蓄保險是最為穩妥的方式。
適合人群：
追求長期穩定收益的投資人
美元資產
在國人日益富裕的今天，很多人喜歡去國外旅遊、消費，有經濟條件的家庭偏向於未來把孩子送到海外讀書——到海外花錢逐漸成為了一種剛需。
與此同時，很多人也會注意到匯率的變動，給我們帶來的收益或者損失——同樣去歐洲旅遊，在歐元匯率低、人民幣匯率高的時候去，能省下不少錢呢；更不要說家裡有留學生的了，每個月的生活開銷也會因為匯率波動而變動很大。
既然在花錢的時候會用到很多的美金或者其他貨幣，那何不在存錢的時候就把自己的一部分財產換成美元資產，這樣在未來匯率波動的時候，因為匯率帶來的損失也會減少很多。
適合人群：
給孩子做教育基金的家庭 家庭資產量比較大的人
免稅
用保險來做儲蓄，特別是大額的人壽保險，還有一個非常重要的原因——理賠金免稅。
雖然現在國內還沒有開徵遺產稅，但向富人徵稅是所有國家政府的共識，從17年開始的CRS也可見一斑，內地現在鬧的沸沸揚揚的房產稅，也是遺產稅的先遣部隊。
在各種合理規劃傳承的案例中，不能繞開的一項重要工具，就是保險中的儲蓄型人壽保險——理賠金完全免稅，而且不會進入到複雜反覆的遺產公正和分配的流程中。
除去免稅這樣一個非常有吸引力的條款之外，保險產品還有用於傳承的絕佳特點：可以制定受益人和分配比例。這樣的傳承安排，不像遺囑還需要到公證處去公證，或者其他安排方式需要所有合法繼承人同意，非常好的保護了財產的隱私和安全，還可以最方便的按照本人意願來分配。
適合人群：
家庭資產量比較大的家庭 考慮資產傳承的人
收益率高
香港的儲蓄保險產品，除去上面幾個優勢之外，最大的優勢在於金融環境開放，可以投資到全球，從而有更多更優的投資回報，整體產品的收益率也更高。
