面對香港保險市場上各家的重疾險產品，我們是不是覺得無從下手，好像每一家的都差不多，其實各家的產品側重點不一樣，需要根據自己的需求選擇適合自己的產品。
1. 優先考慮家庭經濟情況，再選產品
選擇重疾險產品，應該優先考慮家庭的經濟情況，也就是每年用於購買保障型保險的保費預算有多少。通常這個數字不能超過年收入的10%，否則會給生活造成較大的經濟壓力。在家庭預算有限的情況下，應優先買足保額，再考慮產品的其他特性。
2. 考慮自己需不需要身故保障
現在市面上有很多消費型的重疾險產品，它們不包含身故賠償責任，保費價格比包含身故賠償責任的重疾險（俗稱「返本型重疾險」）便宜不少。如果購買重疾險單純是為了補償治療費用開支和收入損失，而不需要彌補身故給家庭造成的損失，那麼一份不包含身故賠償責任的消費型重疾也是比較合適的。但是，返本型重疾險把身故和重疾賠償責任捆綁在一起，價格是要比分別購買一份重疾險和一份壽險要划算一些的。所以，究竟要選擇什麼樣的產品，關鍵要看投保人對於身故保障有什麼樣的需求。
3. 一年期定期重疾險只是看上去便宜
一年期的定期重疾險看上去便宜，但卻沒有很多人想像中那麼美好。首先，一年期定期重疾險的保費是隨著年齡逐年增長的，雖然在年輕時看上去很便宜，但是在老年時會非常貴。而且，這種定期重疾險沒有保證續保條件，可能會導致被保險人在中期因為身體出現一些問題而不能進行續保。如果有的朋友沒有購買長期重疾險，單純想依靠一年期的定期重疾險來保障自己終身患重大疾病的風險，困難是非常大的。因此，一年期定期重疾險僅可以用作補充，而不能用來「保底」。
4. 分組多次重疾，看疾病分組是否科學
選擇分組多次賠付的重疾險產品，有兩個問題需要關注，第一是要關注產品的價格是否合理，是不是較單次賠付的產品沒有增加太多（如果增幅在10%左右屬於比較合理的水平）；第二是要關注產品的疾病分組是否科學，如果把幾種高發的重疾分在不同的組別中，產品的設計就更加合理，因為被保險人在理賠過一種重疾之後，有更大的概率令另外一種重疾落在不同的分組當中。
5. 癌症多次賠付關鍵要看價格
保障癌症持續、複發和擴散的癌症多次賠付是非常實用的一種設計，我個人很喜歡，預計也將是未來重疾險產品發展的一個主要趨勢和標配，但關鍵還是要看這類產品的價格是不是在一個合理的範圍之內，如果比單次賠付的產品貴10%左右則可以接受。
6. 心臟病、中風多次賠付有一定的實用性
目前市面上一些重疾險產品包含心臟病、中風多次賠付，這種產品特性是很實用的一種設計，因為心臟病、中風和癌症一樣，也是發病率很高的疾病。但是目前市面上的這類產品，只是可以對心臟病和中風進行一次額外的賠償，而不保障心臟病和中風的複發，這也使它們的實用性打了一定的折扣。如果這項額外責任所增加的保費在5%之內就比較合理，家族有心臟病或腦中風病史的朋友也可以優先考慮這類產品。
7. 擁有分紅的重疾險可以抵禦通脹
有些朋友會說，今天我買一份50萬人民幣保額的重疾險，到了幾十年後要使用的時候，由於貨幣貶值，50萬人民幣的購買力可能連20萬都不到了，這該怎麼辦？除了在一開始就購買更高額度的保額之外，另外一種方法就是選擇可以分紅的重疾險。可分紅的重疾險可以使產品的保額不斷提升，從一定程度上抵禦貨幣的通貨膨脹。這種在重疾險上增加分紅的設置還是比較科學和合理的，但是有一點需要強調的就是，分紅都是非保證的，以後究竟能拿到多少分紅都是不確定的，因此在挑選分紅重疾險時不應過分關注計劃書上演示的分紅金額。
8. 非主要賠償責任只是錦上添花
請大家記得，所有非主要賠償責任的產品特點，能起到一定的錦上添花的作用，但消費者不應被那些「噱頭」所迷惑，關鍵還是花較少的保費，來獲得較高的保額。如果說為了購買那些產品的「噱頭」而付出了較高保費，很顯然是得不償失的。
