自從香港友邦保險（AIA）首先推出重疾多次賠付的重疾產品以來，備受客戶的歡迎。香港和內地的其他保險公司也相繼推出類似的產品。為了迎合客戶無止盡的慾望和應對香港保險公司的強烈競爭，內地保險公司的多重賠付重疾產品，動輒就賠兩次，三次，四次，最多賠付達到7次。那麼究竟內地的多重賠付重疾產品是不是真的可以媲美香港的呢？今天小編和大家深層次地分析一下這個問題。
要回答好這個問題，關鍵是要清楚各類重大疾病重複發生的概率。
下圖是根據在香港擁有最多保單的香港友邦保險的重疾理賠數據製作的重疾多次理賠發生概率表。
小編給大家解釋一下圖中的名詞，以癌症為例：
a.相對理賠概率
癌症75.2%（數據來源：香港友邦2016年重疾理賠報告），指如果已經發生重疾，則該種重疾是癌症的概率為75.2%。
b.絕對理賠概率
是指一個正常人在一年內患癌症的概率。
從圖中數據分析，我們可以清楚地發現，除癌症外，其餘重疾第二次和第三次理賠的概率都非常低。
A.患癌後第二次癌症複發概率為8.03%，第三次癌症複發概率為2.01%；
B.患心臟病後，第二次心臟病複發概率為2.42%；
C.其他所有責任，不管是患了癌症再患其他重疾，還是患了其他重疾再患癌症，概率累加起來都不超過2%。
請注意：
香港友邦的重疾產品：「加裕智倍保」採用第一次癌症確診日起3年，無論癌症持續，擴散，複發都可獲得理賠。
而內地的重疾產品，即便有癌症多次賠付，一般也是痊癒5年後方可理賠（如果癌症持續，則不理賠）。
因此，內地保險公關於司癌症多次理賠的概率，肯定遠低於上述的這個數據。
綜合上述的分析，我們可以得出一個結論。從發生率來講，癌症占所有重疾理賠的75%左右，且複發率遠高於其他重疾，因此除了癌症之外的多重賠付可利用的機會其實非常的低。換句話說，重疾險的多次賠付應該只針對癌症設計，這樣才是最有實用性和可使用性的。
我們分別看看內地和香港的多重賠付重疾險的設計情況：
內地的多重賠付重疾產品，一般都是把重疾分成幾組。譬如把癌症、腦部疾病、心臟和其他分為四組。要想獲得多次理賠，前後兩次罹患疾病必須在不同組別，且間隔180天。意思就是：癌症賠了一次，就不會再賠。即便平安保險的「少兒平安福」，很創新的加入了癌症多次賠付的設置，也要求癌症必須是痊癒後五年，才可賠償。
根據上面的數據，內地的多次賠付重疾險，客戶獲得第2次理賠的概率不超過2%，獲得第3次理賠的概率，可忽略不計。更重要的問題是，最有可能需要多次賠付的重疾「癌症」，在很多情況下往往卻只能得到一次賠付。
香港友邦保險的重疾險「加裕智倍保」，雖然也把重大疾病進行了分類，但是多次賠付直接針對了癌症進行（癌症一共最多可以賠付3次）。大概率發生第二次賠付很小的其他種類重疾，只會賠付一次。
這種設計的好處在於，把客戶繳納的保費放在了最有效的地方（針對癌症），讓客戶不用為一些根本沒有機會或者只有微乎其微的機會發生的事情埋單。有朋友可能會說，保險公司能多提供保障，就算我們用不著，對我們也是只有好沒有壞啊。這種觀點未免太幼稚了。大家要知道，保險公司不會給你有免費的午餐的，所有提供的保障都是需要收費的，儘管發生的大概率很小，仍然還是支付保費的。
還有一點必須明確指出來的是，內地的重疾險就算針對癌症有多次賠付，一般也是痊癒5年後方可理賠（如果癌症持續，則不理賠）。而「加裕智倍保」採用第一次癌症確診日起3年，無論癌症持續，擴散，複發都可獲得理賠。這對於需要癌症多次理賠的客戶就是天壤之別了，甚至可能因此保住了小命。
談到這裡，光從多次賠付的角度去分析香港和內地的多次賠付重疾險，我們就可以清楚的得出結論，香港重疾險完勝內地重疾險。如果加上其他因素（保額，保費，回報率等等），那內地重疾險就更加沒有競爭力了。這些我們以後會有專文詳細分析。
生病之後，你手中的錢跟你的生存時間和生活質量直接成正比。很大程度上：錢越多，你就能活得越久，活得越好。如果我們的資金是有限的，那麼我們買重疾險所付出的保費就必須用在最有效的點上（增加保額和針對癌症的多次賠付）。放棄其他那些無用的多次賠付吧！
