香港保險市場，重疾險永遠是市場爭奪的熱點，香港友邦在今年1月推出了加裕智倍保PEU後，由於產品設計新穎市場情況非常不錯，香港保誠的步伐要慢一些，從2016年的CCL3， 到2017年推出了CIR沒有實質的變化，過了3個月又改版成CIR2，一直銷售到現在，最近才推出新版重疾險守護健康危疾加護保CIE。
下面我們來仔細比較一下這加裕智倍保（PEU）和保誠守護健康危疾加護保（CIE）（為了全面，我還加了保誠CIR2）。先明確一點是，本人在經紀公司工作，不屬於任何一家，可以銷售香港市場上十幾家的產品，所以不需要為哪家說好話。
比較例子：
女，35周歲（36虛歲），不吸煙
保額20萬美元，PEU選擇18年繳費期，CIE選擇20年繳費期，非常接近便於比較。
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1. 保費比較（含保監局征費）
| 比較項 | 友邦加裕智倍保 PEU （可額外保障癌症2次理賠） |
保誠守護健康全護保 CIR2 （重疾單次理賠） |
保誠守護健康CIE （額外癌症2次+心臟病中風2次） |
| 保額 | 20萬美元 | 20萬美元 | 20萬美元 |
| 前10年附贈保額 | 35% | 55% | 50% |
| 每年保費 | 6238 | 5630 | 6650 |
| 年期 | 18 | 20 | 20 |
| 總保費 | 112284 | 112600 | 133000 |
結論：
– 從總保費上看，友邦的PEU最低，保誠CIR2和PEU類似，但是CIE的保費要高出一截，比PEU高18.4%。
– 保誠的兩款產品的優點是首十年的贈送保額會多一點。
– 說明：不同年齡段的總保費差異，可能會有不同，目前我只做了一份35周歲女性的比較。
2. 保障比較
| 比較項 | 友邦加裕智倍保 PEU （可額外保障癌症2次理賠） |
保誠守護健康全護保 CIR2 （重疾單次理賠） |
保誠守護健康CIE （額外癌症2次+心臟病中風2次） |
| 重大疾病多重保障 | 在理賠1次重大疾病後，
對癌症疾病有加強保障，可以額外2次理賠 | 只有1次重大疾病理賠機會，特定疾病終末期多理賠20%；總共理賠額為保額的120% | 對癌症疾病有加強保障，可以額外2次理賠，每次80%； 對中風/心臟病有加強澳洲，可以額外2次理賠，每次80%； |
| 早期疾病(輕症)理賠 | 總共最多5次，每次20% 理賠後保費相應調低；理賠後保額相應調低 | 總共最多3次，每次20%， 理賠後保費不變，一年內不理賠重疾保額復原 | 總共最多3次，少數幾種每次25%，其餘每次20% 所有早期疾病理賠總和上限為50000美元 理賠後保額相應調低； 理賠後保費不調低。豁免1年 |
| 良性腫瘤切除 | 無 | 無 | 女性器官良性腫瘤切除5% 某些部位良性腫瘤切除10% |
| 癌症理賠標準 | 不需要擴散 | 需要擴散 | 需要擴散 不包括子宮頸上皮瘤樣病變 |
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結論：
– CIR2, PEU, CIE的保障權益依次遞增。
– 早期疾病理賠，保誠CIE：理賠後保額調低，保費不降，可以豁免1年。CIR2：保費不調低，保額一年內不理賠可以恢復；友邦的做法是保額保費都調低。各有特點，只能投保者自己判斷。
– 早期疾病，友邦可以賠5次，直至100%保額賠完，保誠限定每人所以保單下只能理賠最多5萬美元。保額買的高是可能會碰到限額的問題。
– 還是早期疾病，保誠CIR理賠時，首十年的附贈保額也參加理賠，但是CIE理賠時，附贈保額不參加理賠，和PEU一樣。應該說保誠CIE把友邦的短處學來了，自己的長處卻沒有保留。
– 保誠CIE的良性腫瘤切除額外賠償，涉及到非常多的醫學知識，要注意有一些在不能理賠之列：
卵巢囊腫，子宮內膜樣異位囊腫，血管瘤，脂肪瘤，非硬瘤等都不理賠。此外，醫生檢查確診良性，可以不切除的腫瘤切除了不賠。
我的理解是，醫生不能確診是良性惡性，選擇切除，同時切下來發現是良性的才能理賠。如果事前就肯定是良性而無需切除也切了，是不能賠的。
3 保費豁免
| 比較項 | 友邦加裕智倍保 PEU （可額外保障癌症2次理賠） |
保誠守護健康全護保 CIR2 （重疾單次理賠） |
保誠守護健康CIE （額外癌症2次+心臟病中風2次） |
| 保費豁免條款 | 自帶保費豁免條款，適合於家庭互保， 如果配偶因疾病或意外身故，則另一方的剩餘保費將被豁免 如果父母一方因疾病或意外身故，則兒童保單的剩餘保費豁免 |
沒有自帶的豁免功能， | 早期疾病理賠後可以豁免1年的保費 |
總結：
– 首先，要再科普一下重疾險的原理：如果繳費期間，發生重大疾病理賠，那麼後續保費是豁免的，這對每一個產品都一樣。
– 其次，友邦PEU自帶了家庭成員身故，豁免保費：即夫妻之間，如果對方由於疾病或意外不幸身故，自己這份保單的後續保費會豁免。兒童單，父母任何一方不幸身故，兒童單後續保費豁免。
– 保誠CIR2, 目前沒有自帶的保費豁免功能。
– 保誠CIE，在理賠早期疾病後，可以豁免1年的保費，總共可以豁免3次。
總體上看，覺得友邦的更適合家庭成員互保。CIE沒有考慮這方面的功能。
總而言之，保誠希望通過CIE獲得更多的市場競爭力，喜歡保誠的朋友也多了一個選擇（以前只有CIR2和CIM可以選擇），CIE這個產品符合目前市場主流產品的設計，保費也是是要高一些的。
也許有人會問，我到底怎麼選，我覺得要看三個方面來評估:
A. 投保者自身身體情況，
B. 投保者的家族史，
C. 目前的經濟狀況。
隨著癌症10年存活率不斷提高和複發率高的特點，CIR2這樣癌症沒有加強理賠的產品，現在已經不是主流。投保者更多會選擇PEU，因為總保費和CIR2一樣。是否需要心臟病和中風額外加強而選擇CIE，就要看投保者自己的風險評估了。
最後，都是非常好的產品，如有不對，請看官指正。
