最近在互聯網是看到某內地保險人士分析香港保險中的儲蓄型保險，其實主要說的是分紅的方式和提取，其實一些很重要的沒有提到，比如說內地的儲蓄型保險只有保證的，沒有非保證，但是香港儲蓄型保險既帶保證分紅，也有非保證的，有關兩地儲蓄型保險的好壞，不用我們多講，從內地人買香港儲蓄型保險的人數和金額就知道兩地的好壞。接下來我們看內地保險人士是如何片面分析香港儲蓄型保險的。
我們來解析香港儲蓄保險。
樂樂爸要解析的，是主流的香港儲蓄保險，而非面面俱到。
所謂主流，就是出單量最多，普通大眾購買得最多的儲蓄保險。
香港主流的儲蓄保險，你可以理解為兩大分紅體系的儲蓄保險，美式分紅和英式分紅。
對於美式和英式分紅的解析有太多了，多到你看了一圈，還是不明白，因為大家都不明白，寫出來又怎麼能讓別人明白呢？呵呵。
我的理解很簡單，美式分紅，紅利派發非常穩定，因為投資股票類資產的比例小，風險低，收益穩定；而英式分紅，分紅派發波動較大，因為投資股票類資產的比例大，風險相對就高些，收益波動就大。
但上述是相對的。比如英國保誠，基本都是英式分紅的儲蓄保單，但就是憑藉其良好的經營，使得紅利派發也很穩健。
所以就很合客戶口味了，也至使英式分紅的產品，在香港儲蓄保險中佔了大半邊天，就連主打美式分紅的香港友邦，也大力推出英式分紅的產品與保誠競爭，可見一斑。
那我們要重點解析的，就是英式分紅的儲蓄保險了。
英式分紅最主要的兩大產品，英國保誠特級雋升和香港友邦的充裕未來。
以王牌的特級雋升為例，解析總利益的構成。
保單總利益，分為保證金額和非保證金額，非保證金額就是紅利。
紅利又分為歸原紅利和特別紅利，具體怎麼理解這兩個概念，別費心了，會暈的。
你只要清楚，歸原紅利是相對穩定的，特別紅利是相對波動就好。
當然相對穩定就派發得少，相對波動，就派發得多。
整體上就是在控制風險的同時取得更高的收益，做到一個平衡點。
紅利是非保證的，而且不保底，就像平安的璽越人生等內地年金保險一樣，紅利都是不保底的。
有朋友說，內地年金保險，不是有保底利率嗎？平安保底1.75%，國壽保底2.5%呀。
不好意思，你理解錯了。
保底1.75%，指的是萬能賬戶的利率是保底的。萬能賬戶的本金，是主險派發的年金和紅利。而主線派發的紅利，是不保底的！
但很多代理或經紀人都沒有和客戶說清楚，要麼不懂，要麼不願意提。
所以，凡是涉及主險派發的紅利，都是不保底的，有可能為0。
香港和內地都一樣。
香港儲蓄保險如雋升，怎麼提取保單價值呢？
通過部分退保或全部退保的形式提取。
部分退保，就是拿走保單總價值的一部分，也就是按比例拿走保單的保證金額和紅利。
剩下的保證金額和紅利，繼續滾存。
提取的時間和金額是由自己決定的，和內地的萬能賬戶提取有一樣的靈活性，不過，一般會規定不能在前5年做部分提取，因為客戶這麼做是會虧損的。
提取的便捷上，是沒有達到內地年金保險萬能賬戶的便利程度的，有好處也有壞處。
好處是阻止保單持有人隨便動用保單，為將來儲蓄做準備；保險公司也能夠在前期放心的將錢投入到經營中，獲取較理想的收益。
不好的地方，當然就是想拿錢而不能當下點一點手指，錢就從保單出來了。
所以，這其實也是在找一個平衡點，樂樂爸覺得，香港儲蓄保險對這個平衡點還是找得不錯的。
