之前我們介紹過友邦的易達終身保，請見這裡：香港友邦（AIA）身故養老保險「易達終身保」投保案例分析，也詳細介紹過保誠的理想人生，香港保誠保險理想人生分紅計劃-案例分析，一位客戶想買香港壽險產品，我們該如何來選擇這兩種壽險產品呢？他們各自有哪些特點，各自的收益對比都是如何？今天我們仔細給大家分析一下。
我們知道，一款終身壽險，「身故保障+養老儲蓄+財富傳承」三種功效。實際上，終身壽險可以看作是一個定期壽險與純儲蓄產品的搭配組合。對於既有身故保障需求，又有儲蓄需求的朋友，則大可不必分開購買兩份保單，因為保險公司會對每張保費分攤固定費用成本，投保兩份保單則需要支付保險公司兩倍的保單費用成本，並不划算。
一、友邦「易達終身保」案例
「易達終身保」是一款美式分紅終身壽險，保險責任為終身身故，被保險人無論在任何時間身故，其受益人都能獲得一筆身故賠償。「易達終身保」的產品主要特點包括：
1、較高的身故保額；
2、較短的保證回本期；
3、較高的保證收益；
4、較優的預期收益。
案例：
A先生，40歲，吸煙，
50萬美元身故保額，3年繳費，
每年保費58780美元，三年總保費約17.6萬美元。
獲得收益：
65歲退保時可取：51.43萬美元 65歲身故可取：72.28萬美元
70歲退保時可取：65萬美元 70歲身故可取：82.77萬美元
80歲退保時可取：103.6萬美元 80歲身故可取：115.1萬美元
90歲退保時可取：166.2萬美元 90歲身故可取：172.99萬美元
100歲退保時可取：263.2萬美元 100歲身故可取：263.2萬美元
保誠【理想人生】壽險計劃
投保方案：男士，非吸煙，39歲，50萬美元保額，5年繳費期。
- 每年保費54015美元，五年總保費約270075美元，可獲得50萬美元+分紅的終身身故保額賠償，身故保額僅為總保費的1.85倍。差評！
- 保單年度第9年，保單保證現金價值189847美元（即退保可獲得的保證金額），低於總保費的270075美元；差評！
- 如果被保險人選擇在65歲退休時退保，則預期可獲得的退保金額為804523美元（約為總保費的2.98倍），以此金額計算儲蓄25年的年化收益率，可得保單的保證年化收益率為負數，非保證年化收益率為4.46%；差評！
- 如果被保險人在80歲時身故，其受益人可預期獲得的總身故賠償為1953513美元，約為總保費的7.23倍。好評！
對比總結
1、從保費來看，易達終身保計劃槓桿比更高，適合投保前期就希望獲得高保額的客戶，或者年齡較大，保費較高的客戶用來獲得高保障以及實現財富傳承；
2、從身故保障和退保保障（均包含預期金額）來看，投保後期理想人生計劃擁有比易達終身保計劃高得多的保障保額，適合投保前期以保障為目的，投保後期希望以較高的退保價值實現養老目的的客戶，當然也有通過大額保單實現財富傳承的目的；
3、從保單保證部分現金價值來看，易達終身保計劃犧牲長期預期金額，獲得了超高的保證價值，可謂有失必有得；同樣，理想人生計劃犧牲了保證現金價值，卻有可能獲得較高的預期金額，也是同樣的道理；
4、從友邦公司和保誠公司分別是美式分紅和英式分紅來看，易達終身保計劃未來運用資金更加靈活，保誠公司更鼓勵長期的投資（至少15到20年以上）。
