關於香港高端醫療保險那些事兒

香港高端醫療險,是非常垂直化細分化的一類住院醫療險。在高端醫療險還叫做「國際健康險」的時候,它是專門為駐華的外籍人士及其家屬設計的商業住院醫療險,以方便他們在國內的就診就醫。後來,隨著國內中產階級和高凈值人士對優質醫療條件、醫療服務、保障範圍及全球醫療等需求日益增加,故「國際健康險」才變成了今天的「高端醫療險」。簡單來講,高端醫療險就是國內公立醫院國際部、特需門診、國內外私立醫院的VIP免費就診卡
高端醫療險,其實就是多一種選擇權
當意外先於明天到來時,我們可以任意地選擇全球(亞洲)最好的醫院,最好的大夫,最好的護士,用最先進的治療手段,以及最先進的藥物。同時,死生有命,富貴在天。真正到了生患重疾的時候,高端醫療確實能讓我們只用考慮最純粹的事情。我們不用怕被公司炒掉,不用依靠子女,不用依靠親朋好友,不用靠眾籌,只需要安心養病。
具體來講,高端醫療險有哪些特點呢?

全球保險

一般而言,高端醫療險在保障區域上,有三種類型:亞洲地區、全球(除美國外),全球(含美國)。因為潛在的醫療費用和保障範圍上的差別,三者的保費也依次升高。舉個例子,在同等情況下,美國版本的保費比亞洲版本貴一倍以上。

巨額保障

「高端」醫療險,其可賠付額度高自然是理所應當。一般來說,高端醫療險,其個人終身保額最高可達5000萬港幣,年保額最高可達2000萬港幣。簡單來講,只要一個人持有這張VIP就診卡,無論他在什麼地方,哪家醫院,用的什麼藥物或花了其他什麼錢,他每年最多可以花費2000萬港幣,終身最多可以花費5000萬港幣。在細節上,高端醫療險能提供涵蓋門診諮詢、入院手術、術後護理、緊急醫療、全球緊急救援等服務。我們能全額報銷門診、手術、住院、出院護理等費用,也能報銷透析、化療、電療、標靶藥物等費用,還能通過高端醫療險買到海外最新上市的新型藥物。但是,沒有一款保險是萬能的。高端醫療險並不意味著所有的疾病都能受保(通常不保艾滋病併發症等),所有的住院費用都能全額報銷(如持有半私家病房版本的高端醫療險,卻入住私家病房),也不意味著所有與治療相關的費用均能全額報銷(有的保險不能報銷器官捐贈人的手術費用)。

具體的保障範圍、保障額度及報銷比例等,在不同的版本里均有不同。

就醫直付

一份高端醫療險沒有就醫直付,其價值就相當於少了一半。就醫直付區別於實報實銷。在傳統的住院醫療險,如果我們生病了,需要自己先行墊付,然後再向保險公司報銷。而就醫直付,從一開始我們就可以不帶一分錢,在整個過程中也不需要花一分錢,所有的費用都是保險公司直接支付給醫院。但是,目前來看,支持就醫直付醫院的數量,還是相對較少,一般只是最頂尖的一批醫院。

高額保費

在高端醫療險里,我們的年齡、健康狀況、性別以及產品的類別等,都決定了其最終的價格。高端醫療險保費較高,主要體現在保費會隨投保人年齡醫療通脹增長。所以,在高端醫療險里,「一年一小漲,三年一大漲」是必然的。

儲蓄拍檔

單獨買一份高端醫療險,其實並不是主流的配置方案。如果一份保障計劃涉及到高端醫療險,常見的做法是配置一款美式分紅儲蓄險,然後用儲蓄險每年的分紅和保單價值,去供斷高端醫療險。簡單來講,就是多買一份儲蓄險,然後用6-10年的供款時間,買到一份終身高端醫療險。儲蓄險供斷高端醫療的配置方法,在孩子的保障計劃里非常常見。因為孩子年齡小,無過往病史,所以保費低。於是父母可以用很少一筆錢就給孩子買到一份終身的高端醫療險。
高端醫療險是一類非常優秀的細分產品。對於小孩,它是一份終身醫療方案;對於中產階級,它可以作為重疾的補充;對於高凈值人士來說,它性價比高,是就醫質量的保障

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是的,內地人可以購買香港的保險,但需要親自赴港簽署保單,這是香港金融管理局的規定。此外,內地投保人購買的主要險種包括儲蓄型保險、重疾險、壽險和醫療保險。內地人購買香港保險的主要優勢在於產品種類多樣、保費相對較低且具有全球醫療保障。
香港保險產品的保單受香港法律保護,不適用於內地的法律制度。如果發生糾紛,通常需要依據香港的保險條例處理​。
香港儲蓄型保險因收益率較高和稅務優惠政策,通常被認為是較好的理財工具,尤其適合長期儲蓄。但需考慮匯率和跨境操作等因素​。

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