香港保單成本知多少？

對於赴港買保險的內地訪客而言，香港保險產品的價格有吸引力。一個被廣為傳播的數據是，同樣的保障責任下，香港保險產品可以便宜20%～30%。

出現這種情況，原因是有很多的。比如香港保險業競爭激烈，保險公司之間必須靠「低價」搶佔市場；比如香港的生活質量高，人均壽命，生活質量比內地高，保險公司「出險率」，那麼費率自然也低。另外，還有一個時常被忽視的因素，也極大的影響這費率：退保率。

在承保過程中，新保單的獲取費用是保險公司一項重要支出，如果能降低保單獲取費用，或者投保人降低退保概率、持續投保，將能有效降低保險公司的經營成本。事實上，在造成兩地保險差異的因素中，香港險企在保單獲取成本上並沒有明顯優勢，低退保率才是香港保險產品具有低價空間的最重要因素。

我們知道，無論香港還是內地，投保人都可以在猶豫期退保。而根據內地保險監管規定，投保人在猶豫期退保時，保單必須具有現金價值，因此當投保人提出退保要求後，還能拿回一部分多處的現金價值。這一設計的初衷，是在內地退保率較高的市場環境下，保護保險消費者利益，防止保險公司侵害投保人。然而，這個設計也導致了保險產品精算行為的改變。退保率作為影響內地保險產品定價的重要因素，較高的前期退保率假定讓內地險企不得不提高提高產品定價，以應對後續面臨的退保支出。

而在香港，保險產品在簽發初期現金價值極低，但後期現金價值增長較快，因而香港保險的投保人不會輕易在前期退保。這種設計的另一個好處是，保險費率可以降下來。

所以，看完上述分析，在明白內地與香港保險產品的費率差異後，配置了香港保險的朋友也注意了，千萬不要過早退保！那樣自己會很吃虧的！