作為專業保險代理人或者經紀人，我們知道年齡是購買保險的最大阻礙，隨著年齡增長，身體狀況會越來越差，另外隨著年齡增長，我們能購買到的保險產品也越來越少，保額也會減少，那麼父母適合購買哪些保險呢？給父母買保險需注意哪些問題？
一、父母買保險容易踩的坑
老年人有醫保就夠了？
城鎮醫療和新農合的價格便宜，而且沒有購買限制，不得不說，它是老人能買到的最具性價比的保障了。
但給父母買上醫保，就能萬事大吉了嗎？
當然不是，醫保雖好，但用起來也有不少限制之處，比如報銷費用有封頂線、進口葯不能報銷等等。
所以小病小痛可以靠醫保解決，但要全面抵抗風險，這是遠遠不夠的。
多數老人也需要壽險嘛？
很多人覺得壽險是只要身故就會賠付的保險，給老年人購買一份壽險好像也挺有必要的。
但是現在老年人幾乎沒有經濟收入了，壽險還得每年交錢，假如生個小病小災的，壽險起不到任何作用。
壽險的作用是為了讓你在身故後有一筆錢可以暫時解決親人的後續生活問題，所以，它主要用在家庭經濟支柱身上。
而對於老人來說，肩上沒有太多的經濟責任，因而身故去世的影響並不大，也就沒必要配置壽險了。
重疾險很重要，但不一定能買到
說到給父母買保險，很多人第一反應就是重疾險。這種思路是正確的，因為一人得大病，整個家庭都會被拖垮，這個風險，必須排除掉。
但老人的重疾險，真的是你想買就能買的嗎？恐怕不見得，這款對父母最重要的保險，或許早已「可望而不可及」。
一方面老人買重疾險的限制多，像身體不健康、年紀超過55歲的情況，可能都是買不了的。就算能買，最高保額可能也只有20萬，出了事哪裡夠用？
另一方面，老人買重疾險價格高，很容易出現保費倒掛，保費倒掛就是所交保費大於保險金額的一種現象，通俗的說就是我們買保險追求的就是用最少的錢買到最大的保障，一旦出現倒掛，即所繳納的總保費之和大於能夠獲得的各項保障及收益之和。
二、哪些產品適合父母購買
意外險
隨著年紀的增大，父母發生意外的概率就增加了。這時一份意外險就顯得尤為重要。
而且意外險的保費比較實惠，兩三百塊就能搞定，不會有太大的經濟壓力。
現在很多保險產品都有專門針對老年人的意外險，涵蓋骨折、交通意外、一般日常意外等，還提供住院護理津貼和專業醫療救援服務。
防癌險
除了意外，老人更讓我們擔心的是生病。但是隨著老年人年紀的增長，購買重疾險的難度越來越大。
第一，是因為這個年齡段的重疾險通常保費昂貴，且保額有限制。有時保費加起來可能比保額都要高，非常不划算。
第二，年紀大了，患病的風險就大了，所以很多保險公司是會限制投保的。如果再有些疾病史，那投保就更難了。
第三，50歲以上的年齡的人，在人群患癌佔比超過80%。對於這部分群體而言，癌症是發病率非常高的疾病。
所以相比重疾險，我們更應該為父母配置一份防癌險。
防癌險的核保相對寬鬆，年齡限制比較寬泛，最高可至75歲。如果有癌症家族病史，或者身體健康狀況較差，建議配置一份防癌險。它用來彌補因為身體健康程度和年齡限制，而導致無法購買重大疾病保險的缺陷。
醫療險（可作為補充）
醫療險就是可以報銷看病時候的花費。這部分花費有些能用社保報銷，社保不能報銷的，可以用醫療險報銷。
而且，每次看病都可以用醫療險報銷，直到你的累計金額達到了醫療險的保額。
醫療險是防癌險和重疾險的補充，保額高、保費不貴，可以幫助覆蓋大病治療的費用。
但是購買醫療險會面臨兩個問題——
①對投保人限制較多：投保年齡僅至60歲或65歲，對身體要求也高於防癌險。
②醫療險屬於報銷型保險，先治療後報銷。而且不保證續保。
所以，如果滿足投保需求，可以配置一款醫療險。如果由於年齡和疾病史無法投保，可以選擇防癌險。
三、給父母投保的注意點
了解父母的社保繳納情況
建議大家在給父母投保前，先確認他們的社保是不是正常繳納。對於老人而言，醫保其實是極為難得的國家福利，只要是中國公民，都可以參加醫保，不論年齡，不論身體狀況。
社保包括：
（1）養老保險：我國保障體系規定，養老保險交滿15年即可領取退休金。
（2）社會醫療保險：我國的醫療體系分城鎮職工、城鎮居民和新農合三級，報銷比例各不相同。
①城鎮職工醫療：
繳滿20-25年即可享受退休後的醫療待遇，繳費高，報銷待遇高，一般是國企或事業單位職工享有。
②城鎮居民基本醫療和新農合：
交一年，保一年。繳費少，報銷待遇相對較低，一年一般只需要繳納100-300元。但普通醫療費可報銷高達50%，住院醫療報銷可達70%以上。
而且有醫保的人，再投保商業保險也會更優惠：
首先，自己本身有保障，遇到小的健康問題，也能省下不少錢。
其次，再購買商業保險，保費會低很多，節省一筆不小的預算。
最後，有無社保會影響醫療險的報銷比例。
舉個例子
某款醫療險有社保的人除去免賠額，其餘花費100%報銷；有社保但未用社保結算的，按60%報銷。
總結來說，父母的社保是非常重要的。如果是因為工作變動或地址變動終止了的，到各地的勞動保障局問，最好能申請補繳。
了解父母的健康情況
商業保險對健康情況有要求，所以大家投保前，可以先拿出保單的健康告知看一下，判斷一下父母的健康是否符合，還可以把健康告知逐條和他們一起看下，確認符合再投保會更安全放心。
需要注意
- 是否確切診斷出某類疾病，如心臟病、高血壓、糖尿病等。
- 是否在一直服藥等。
- 是否曾有住院經歷，是什麼原因。如果是闌尾炎這類小手術一般不算，但如果是腫瘤類手術，就比較難投保了。
了解父母的直系親屬或兄弟姐妹是否有惡性腫瘤情況。
如果大家對父母的健康情況有疑問，線上投保的時候，一般可以諮詢平台或保險公司客服，或者選擇有核保功能的產品。
四、不同年齡、健康狀況的投保方案
按年齡區分投保順序
45-50歲：建議惡性腫瘤保險/重疾險＋百萬醫療險＋意外險
51-60歲：建議百萬醫療險+意外險
61-70歲：建議防癌醫療險+意外險
各類健康情況投保建議
三高人群&心臟病： 一般可投保專項惡性腫瘤保險、防癌醫療險、綜合的意外險。
糖尿病：一般可投保防癌醫療險&惡性腫瘤保險。（註：糖尿病在高齡時比較高發，且容易引起有併發症，對於防癌險能否投保，還需大家詳細了解病理期，逐一判斷。）
住院手術史：不同產品有不同的要求，看具體的健告描述，著重注意「過往/曾經/最近2年內」的關鍵詞等。
最後和大家分享3件重要的事：
1.我們要明白，給父母買的不僅僅是保險，還有對他們的關心。如果你已經步入社會，或成家立業，現在，就是給父母買保險的最好時機。
2.要始終記得自己是父母最大的保障。提防自身的風險，對父母來說也尤為重要。為自己買好定期壽險，保障期限覆蓋未來他們可能需要的養老時間，將父母指定為受益人。
3.提醒父母們對理財型保險提高警惕。父母們缺乏安全感，容易被線下的保險理財忽悠受騙，把養老錢買成了理財型保險，保額不高，還鎖住了養老金。建議大家一定記得適時提醒父母：我已經為家庭做好了保險保障，不要太過於擔心啦！
