美國大選結束，雖說拜登可望入主白宮，但永不言敗的特朗普堅稱大量郵寄選票不合法，並展開司法訴訟，美國藍紅撕裂，亂局難平。隨著北半球步入冬季，新型冠狀病毒（新冠肺炎Covid-19）來勢洶洶，歐美疫情再度嚴峻，經濟放緩持續，聯儲局恆常地實施無限量化寬鬆，預料2022年底前都不會調整利率。在低息大環境下，銀行定期存款難有驚喜，除非是新資金存款，否則利率就更低。近來大家討論抽ibond，雖然保證息率2%，高於多數的定存息率，但一般投資者可獲分配數量始終有限。對於穩健派投資者，市場上還有什麼低風險又保證回報穩健的工具呢？此時，大家不妨留意一下保險公司的短期儲蓄保險。
比較短期儲蓄保險
短期儲蓄保險主攻保證回報，保單年期約3至5年，稍長於銀行定存；但投保人可以於幾年內，鎖定一個穩定的保證回報率，對於收息一族，仍具有一定的吸引力。香港保險資訊網緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品，它們來自中銀人壽（BOC Life）、Blue、滙豐（HSBC）、恒生保險（Hang Seng）及立橋人壽（Well Link Life），以下是產品的回報表現﹕
短期儲蓄保險的回報穩定又保證銷定回報率達5年
短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或2年供款期，而保單期是3至5年，期滿時，保險公司會繳付保證現金。香港保險資訊網以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率（IRR）。以上產品（保單貨幣為美金）期滿時的保證IRR起碼有2%。隨著無限QE，息率每況愈下，IRR過3%的短期儲蓄保險產品可謂買少見少，已經逐一下架；現時只餘下立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄保障計劃2（美金），預繳保費版本（即一筆過付款）的期滿保證IRR達到3.3%，而其兩年供款版本的期滿保證IRR為3.27%，暫時市場最高。
短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金，提前退保通常會導致損失。所以，大家投保前要確定保單期內有流動資金，應付突發開支。但是，若投保人真的要提早退保，又要蝕幾多錢呢？假設於投保一年後退保，我們計算產品1年保證IRR，上述產品中，多數的保證IRR是負數，代表投保人要蝕錢，最嚴重的IRR低至-40%，言則，投保人1年蝕4成。
無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計，均對早期退保不利。唯獨Blue WeSave定息儲蓄保S2，容許投保人隨時拎錢，照樣有息賺，1年退保的保證IRR是正數2%，代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保人增添彈性。若市況好轉，大家可能期望轉向投資回報較佳的工具，或者因其他急事需提取現金而要退保，保險公司亦不收手續費或罰款。由於保單不容許部分提取，投保人要拎錢，實際上要全單退保，若大家想盡享此產品的靈活性，可考慮分單投保，將總投保金額投放於數張保單。若將來退保，亦可按需要逐張保單提取現金，其他未退保的保單又繼續賺息，讓投保人靈活理財。
短期儲蓄保險賣點是保證回報，利潤很低，向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品，所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多，限量供應，甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗，美國國債息率每況愈下，保險公司可能隨時將產品下架，再推出的短期儲蓄保險，就調低保證回報。
