先前我們給大家科普過：什麼是保單現金價值？今天我們繼續帶來有關香港保險理財中的複利，相信大家都不會陌生，大家想一想，生活中哪些人說「複利」說的最多？
推薦各種理財的人：包括各類理財平台，投資平台，券商，基金銷售公司，保險公司等等。
那麼，什麼是「單利」，什麼是「複利」呢？
- 「複利」，通俗地說起來，就是用收益不斷地進行再投資，從而產生連續不斷的收益。
- 而對應的「單利」，就是收益被不斷取出變現，只有本金在不斷地產生收益。
這就是兩者的區別。
下面用具體數字解釋下：
如果你投入10000元去做投資，每年的收益為r ；
例如：每年的收益為5%，則 r=5%；第一年的收益就是500元。
如果你每年都將利息取出來，剩下的繼續投資，這就是單利；
如果你每年不取利息，而是將利息和本金合併，繼續投資，這就是複利。
以第二年為例子：
如果是單利，那麼第二年的收益還是500元：
如果是複利，那麼第二年的收益就是525元：
和單利相比，多出來的這25元，就是500元的原本利息，在第二年產生的收益。
單利的終值計算公式為：(PR為本金，r為每年的收益率，n為年份）
複利的終值計算公式為：
其實，對於大多數理財產品來說，過度宣傳「複利效應」，都有一定的迷惑性，主要體現在：
1、需要連續地再投資：
各類理財產品在宣傳的時候，都會說，如果複利5%或者6%，連續30年收益看起來就很高了。
但是其實，要做到這一點，前提就是：本金和收益需要連續地再投資。
對於流動性比較強的投資來說，這其實很難做到。
例如2014-2015年股市牛市的時候，大部分的流動性資產都會流入股市，之前積累的本金及收益被大範圍套現。
對於流動性較差的投資，即中長線投資，這才是宣傳的重點。反正在中短期之內，投資者也取不回多少本金，只能不斷地進行收益再投資，從而產生複利效應。
2、收益的波動以及不確定性：
在各類理財產品的銷售說明中，都會說，加入5%-6%的連續複利，每年不變。
這其實也是不可能的。
各類理財產品，除了跟隨市場利率變化，會產生收益波動之外，其他各類因素都會導致收益在每一段時間都會有所不同，從而影響實際的「複利」效果。
3、系統性風險：
最後，系統性風險是連續複利的最大障礙。
系統性風險，用一句話來描述就是：覆巢之下無完卵。
一旦出險系統性風險，除非有很好的風險對沖工具，否則之前所有的「複利積累」都有可能毀於一旦。
因此，如果打算用複利做中長線投資而產生可觀的收益，必須要了解以下的基本金融知識：
1、選擇信用評級較高的金融公司；
2、選擇合適的投資產品，包括其中債券及股票的投資比例；
3、有效地分散投資，不要只專註於一間公司或者一個產品。
