由於健康類的產品，都是根據投保時的年齡來計算保費；因此，如果年紀越小，保費就會越便宜。
這樣，如果部分剛剛過了自己生日的准投保人，會覺得因此吃虧；因為剛剛過了幾天而已，卻要在整個繳費期承擔貴一些的保費。
為了避免這樣的尷尬局面以及吸引客戶投保，不少保險公司都會有」生日追溯「的方式，部分公司最長可以追溯3個月，部分公司最長可以追溯6個月。
本文就來和大家詳細解讀」保單生日追溯「的相關問題。
採用生日追溯之後，有以下作用：
1）投保日期會推前至上次生日年齡；
2）保單生效日期不變；
3）保費水平會減少至上次生日年齡；
4）下次繳費日期，是下一次的生日。
舉個例子：
小張今年5月1日年滿30周歲，計劃投保某公司的重疾產品：10萬美元的基本保額，終身保障，20年繳費。
現在是2019年8月份，如果不採用生日追溯：
- 保單周年日為每年的9月1日，保費每年2,615美元，20年總保費為52,300美元；
- 下次繳費日期為2020年9月1日。
如果採用生日追溯，保險公司假設小張是5月份來投保的：
- 保單周年日為每年5月1日，保費每年2,542美元，20年總保費為50,840美元；
- 下次繳費日期為2020年5月1日。
所以，可以看出：
- 採用生日追溯的好處：
1）保費便宜；保費會調降至前一次生日的水平，且整個繳費期都便宜；
2）如果是儲蓄型（帶分紅）的保單，增加了一點點收益。首期保費日，將會被推前至生日當月，因此，對於儲蓄型的保單來說，相當於多了幾個月的收益。
- 採用生日追溯的弊端：
由於首期保費日被推前至生日當月，因此，雖然第一年的保費是付了全年的，但是只能保障這個生日年度剩下的月份；
對於上面小張的例子，由於追溯了3個月，雖然第一年付了一年的保費，但是實際只保障了9個月。
那麼，什麼樣的保單需要採用生日追溯，什麼樣的保單又不需要採用生日追溯呢？
1、均衡保費制度的保單：需要採用生日追溯
所謂」均衡保費制度「，就是根據投保生日年齡，之後每年保費是相等的。包括香港大部分的重疾險、分紅儲蓄險（注意：分紅儲蓄險，大部分保險公司不提供生日追溯）、定期壽險等。
對於這些產品，雖然多付了幾個月的保費，卻換來整個保費期內更低的保費水平；由於部分保單同時有儲蓄作用，因此肯定合算。
2、自然保費制度的保單：不必採用生日追溯
所謂」自然保費制度「，就是保費會隨著年紀增長而不斷增加。典型的就是消費型醫療險。這些產品是沒有生日追溯的必要。由於保費是交一年，保一年的，多交的幾個月的保費是純粹的浪費。由於保費會隨著年齡增加而不斷增長，採用了生日追溯，反而會使下次交更貴的保費日期提前，是沒有必要的。
