隨著香港高鐵開通，內地人去香港越來越方便，有關香港高鐵乘車詳見：香港高鐵「乘車指南」在這兒 詳解12大熱點問題，相應購買香港保險也隨之簡便不少，那麼問題來了，內地保險和香港保險有什麼區別，諸如此類問題，建議大家去我們網站，搜索關鍵詞「區別」，即可得到很多這類問題的答案，現不在此舉例。其實內地客戶去香港購買保單的種類，主要是危疾保障（重疾險），以及美元儲蓄保單（教育金保單、養老保險、大額保單），其他類型保險例如意外、醫療等購買相對很少，今天我們主要是講香港美元儲蓄保單是否值得購買？
家庭資產多元化配置
所謂家庭資產多元化配置，就是將一個家庭所擁有的財富投資為不同類型的資產，以達到財富穩定增長的目的。在這個過程中，「多元化」（Diversification），也就是俗稱的「雞蛋不能裝在同一個籃子里」，是一種非常重要的風險分散投資思路。
有的朋友看漲美元，因此去配置更多的美元資產，這本身就是一種為了分散風險而進行的多元化投資。資產多元化配置，並不應受短期的匯率波動影響，而是要在一個更長的時間跨度中減少資產價值的波動，目標是獲得長期的、平穩的、超過通貨膨脹率的投資收益。
經營跨國業務的企業需要持有一定的外幣資產，進行國際貿易和招商引資、海外投資的國家需要持有一定的外匯儲備，這些都是遵循資產多元化配置的思想。對於一個未來可能會面臨子女到海外留學、海外就醫、家庭出國旅遊、購買進口商品的家庭，根據自己的需求配置一定的外幣資產，都是對於家庭整體資產結構的優化。
香港美元儲蓄保險的定義
通常，我們將提供投資收益功能的保險產品統稱為儲蓄保險。根據投資期限分，香港的儲蓄保險產品主要分為兩類：
一類是短期的儲蓄保險，主要以「兩全險」和「高現價萬能險」的形式存在，通常擁有固定的投資年限（比如5年、8年等），投資收益率穩定但偏低（3%~4% ），產品大多由擁有中資背景的保險公司提供（比如太平金鑽/中國人壽海外版）；這類產品通過銀行貸款的形式，加槓桿進行套利，短期可以做到很高的收益，但是近期美聯儲加息的影響，風險很大。
一類是長期的儲蓄保險，主要以「分紅終身壽險」的形式存在（比如充裕未來），投資期通常為15年以上，回本期較長，長期預期收益率較高（5%~6%），可以做到長期形的美金投資，收益率穩健，產品大多由很多大而不能倒的外資背景的保險公司提供。
香港美元儲蓄保險主要包括以下幾個特點：
1. 美元保單：可以作為家中小朋友準備未來出國留學用的教育金，或者作為家庭資產多元化配置的工具，美元保單也較人民幣保單保值。
2. 高預期回報：長線預期年收益率複利5~6.8%，收益率隨投資年限的增加而增加，由於投資期較長，香港絕大多數的英式分紅終身壽險產品的權益類資產（如股票、房地產、衍生品等）配比較高，通常超過50%（剩下的部分為債券類的固定收益類資產），因此可以產生較高的預期回報率。當然，也正是由於權益類資產配比較高，產品收益的波動性較大，需要通過長期持有來平滑收益，如果在短期退保則會損失大部分本金。
3. 簡易信託：儲蓄險的被保險人身故後，通常會給保單受益人留下一大筆財富。目前，香港不少終身壽險都加入了簡易信託的功能，保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能（不收取任何費用），在被保險人身故後，保險理賠金不會一次性向保單受益人發放，而是會按照保單持有人的生前意志進行分期發放，有效避免了受益人「揮霍」理賠款的問題（當然，這一功能目前也有「缺陷」，即留存於保險公司理賠款的積存利率偏低，有的公司僅為0.25%）。
4. 轉換被保險人：香港最近推出的終身壽險計劃，好多都加入了「轉換被保險人」的選項，即在保單生效一段時間後（通常為一年），保單的原持有人（通常也是被保險人）可以將保單直接贈予自己的親人（比如爺爺贈予孫子），保單的被保險人也因此轉換。這樣做的好處，是可以保證保單的儲蓄功能在轉換過程中不會中斷，收益會繼續滾存，更好地實現財富傳承。
購買香港美元儲蓄保險注意事項
儲蓄險特點
3、長線預期年收益率複利5~6.8%，收益率隨投資年限的增加而增加；
4、理想回報周期最好在15年以上。
儲蓄險優勢：
1、合理合法地配置境外、美金資產
2、有效規避未來極可能出現的遺產稅
3、良好的金融體制和公司背景
4、簡單易操作的購買方式
購買儲蓄險誤區：
1、感覺產品不錯，不看自身情況就買買買
2、認為投資、配置外幣資產，那都是富豪的事情
3、認可一個產品，就將全部家當都放在裡邊
香港美元儲蓄保險怎麼買？買多少？
如果以家庭收入來計算的話，不僅要考慮以後的生活成本開支，還需要考慮現有的家庭收入總額，比如家庭收入50w美金的家庭來說，一般建議50w美金的15%到20%香港美元儲蓄險，一方面用於對沖人民幣貶值的風險，另一方面可以最好規劃，通過後期分紅來保證未來以後每年的生活水準。
如果說產品的話，香港儲蓄分紅險可以選擇友邦的充裕未來計劃3，詳見：史上有關香港友邦（AIA）充裕未來3計劃最詳細解讀
