經常接到客戶諮詢，重疾險額度買多少合適？壽險額度買多少合適？其實這個問題，沒有一個準確的答案，需要根據每個人不同的情況來指定。
不少的保險經紀都會說到，重疾險保額要做到年收入的5倍甚至10倍。筆者認為這是不現實的。
舉個例子：
1）如果年收入50萬人民幣，那麼5倍年收入需要做到250萬人民幣的保額；
2）如果年收入100萬人民幣，那麼5倍年收入需要做到500萬人民幣的保額。
以這個標準來估算保費，只有消費型的重疾險可能滿足要求；如若選擇儲蓄型的、包含身故賠付的重疾險，保費過高。
然而，消費型重疾險的保障年期、保障條款部分又並非完善。所以筆者認為「5倍年收入」的重疾險的說法並不合理。
所以，本文的解答，會將重疾險之保額，和壽險之保額區分開來，以達到保障完善，且保費合理的最終目的。
1、重疾險保額：以一次重疾險治療費用為準備
重疾險的基礎保額，應當以一次重疾險的而治療費用作為標的。
在國標25種重大疾病（幾乎涵蓋超過95%的理賠案例）中，大部分的治療費用都在50萬或以下。
考慮到罹患重大疾病，不僅僅需要治療費用，還需要康復等費用，整體重疾保額在60-70萬人民幣左右，比較合適。
如若在香港進行選擇，10萬美元的基本保額，單次最低賠付額約12萬美元，約合84萬人民幣左右，可以滿足一次重疾的基本需求。且保費較為合適，不會給家庭造成較大的負擔。
且當前主流的重疾險，對於癌症、心臟病及中風等高發疾病進行多次賠付，適用性更廣泛；可以滿足持續治療等費用的需求。
當然了，如果家庭收入較高，在此基礎上上浮都是可以而且合理的。
2、補充壽險計劃：定期壽險保障
重疾險發生賠付的時候，受保人依然在世，因此大量醫療費用會造成很大的家庭負擔。
而如若受保人不幸離世，家庭又有不少的負債，缺少收入來源會給家庭造成重大的打擊。
因此，在重疾險保額的基礎之上，應當適當地配置定期壽險計劃作為壽險補充。
如此搭配的好處主要有：
1）降低成本。只用重疾險來配置壽險保額，成本會比較高；
2）選擇定期壽險而非終身壽險，亦可以大幅降低保費指出。
定期壽險計劃，一般保障到65歲或者75歲，即涵蓋主要的工作年期。對於有房貸及其他債務在身的家庭，是非常有必要的，可以作為一份按揭保障計劃。
定期壽險只需要比較保費就可以了。在同一個國家和地區投保，其保障條款大致是相同的。
定期壽險的保額就可以配置年收入的5-10倍，而毫無壓力了。
總結起來，以平衡保費支出及完善家庭保障為目標，重疾險應以一次重疾費用支出為標的，而補充定期壽險作為債務保障，是比較合理的做法。
