之前我們分享過挑選定期壽險的注意事項，參見：我們應該怎麼選擇定期壽險產品？我們也經常遇到客戶諮詢為什麼新加坡定期壽險那麼便宜，是不是有什麼陷阱和缺陷呢？今天我們給大家分享的是為什麼新加坡定期壽險便宜的原因。
1. 保費的差異
由於定期壽險最重要的作用就是提供超高的「身故：保費」槓桿比，因此利用相同金額的保費去撬動更高的身故保額槓桿就顯得尤為重要了。在保費方面，新加坡的定期壽險是最便宜的，無論投保人是男性還是女性；除新加坡以外，中國內地女性的費率比較便宜，香港男性的費率比較便宜。
我在這裡舉幾個簡單的例子讓大家來感受一下。
一名不吸煙的30歲健康男性，他的身體狀況非常好，在投保體檢中能拿到「超優體」的費率，也就是比「較好的優選體」和「一般的標準體」都要便宜的一檔。他要投保100萬保額的定期壽險，保障期30年、繳費期30年，在三地分別選擇費率最便宜的定期壽險產品，分別需要多少錢呢？
- 在新加坡，年繳保費是700元；
- 在香港，年繳保費是1,200元；
- 在中國內地，年繳保費是1,400元。
那麼，對於一名可以拿到「超優體」費率的30歲健康女性呢？同樣是100萬保額，保障期30年、繳費期30年：
- 在新加坡，年繳保費是500元；
- 在香港，年繳保費是1,000元；
- 在中國內地，年繳保費是800元。
從保費就可以看出，男性的費率比女性的要高，這也反映了女性的死亡率普遍比男性低，壽命比男性長。這一特點對於中國內地居民來說更加明顯，同樣年齡的30歲男性，中國內地定期壽險的保費大約是女性的兩倍，從數據方面反映了中國男性的身故風險遠高於女性。因此，我們在此也呼籲一下中國廣大女性同胞能對自己的老公多一分關愛，因為他們的平均壽命確實比女性低出不少。
2. 賠償責任的差異
有關於定期壽險的賠償責任，主要有兩個部分需要關注，第一個是定期壽險是否包含全殘賠償責任，第二個是定期壽險的除外條款。
全殘責任方面，新加坡和中國內地的定期壽險，絕大多數情況下都是搭配有全殘責任的，而香港的定期壽險大多不直接搭配全殘責任，有少部分產品可以額外附加全殘責任。
全殘的定義，一般是指「雙目和四肢這六個部位有兩個或以上發生了殘疾」，比如雙目失明、失去一隻眼及一肢、失去兩肢等。新加坡定期壽險的全殘，還包括「不能完成6項日常生活活動中的3項」，比完全軀體上的殘疾保障範圍更寬泛一些，因為還包括了一些精神疾病所導致的殘疾。這6項日常生活就是「穿衣、移動、行動、如廁、進食和洗澡」。
除外條款方面，新加坡和香港的定期壽險大多沒有除外條款，僅有投保後一年以內自殺不賠，其他情況下都賠；中國內地定期壽險的除外條款比較多，少則3條，多則11條，我們上一講已經介紹過了。
3. 投保額上限的差異
中國內地、香港、新加坡定期壽險的投保額上限設置差異較大。
中國內地免體檢的定期壽險，保額最多不超過200萬元人民幣，如果體檢則最高可以達到1500萬元人民幣。
香港和新加坡定期壽險的投保額上限很高，通常為年收入的30倍，投保時也可以選擇不體檢，不過不體檢就只能用保費較高的「標準體」費率。如果想要拿到最低的「超優體」費率，就一定需要體檢了。
4. 其他產品特點的差異
定期壽險的產品特點方面，由於新加坡和香港屬於成熟保險市場，所擁有的產品特點也更加豐富，比如：
- 保證轉換權益：可以在保障期結束之前將此定期計劃轉換為一份終身壽險，而無需提交健康聲明；
- 終末期疾病提前給付：如果受保人患終末期疾病（被診斷生存時間不超過12個月），可提前獲得身故保額賠償，賠償後合約中止；
- 保額升級保證：被保險人可以在人生的幾個重要時刻向保險公司申請提升保額，而無需提交健康聲明（人生的幾個重要時刻包括結婚或離婚，成為父母或有新生兒誕生等）；
- 夫妻共同投保：在夫妻中第一個人身故時，將保額賠償給另一位未身故的被保險人，保費較兩人分別投保便宜很多（並不是內地保險中常談到的與保費豁免相關的「夫妻共保」）。
像「保額遞減型」的定期壽險，特別適合有房貸未還清的人投保，在中國內地已經推出，只不過是一款在線投保產品，投保額上限很低，所能發揮的作用也不大。
為什麼新加坡定期壽險如此便宜
上面講了這麼多，大家可能會發現，新加坡的定期壽險又便宜、責任又全、保額又高、產品特點又豐富，簡直讓人挑不出缺點。那麼，新加坡定期壽險這麼好的主要原因是什麼呢？
這與新加坡政府大力推行定期壽險有著密不可分的關係。新加坡政府深知國民人壽保障缺口重大，部分家庭由於家庭經濟支柱身故之後陷入破產境地，就需要向政府申請救濟等等，還產生了一系列的社會問題。新加坡政府就認為，這些問題不如交給定期壽險來解決。因此，新加坡金管局在2016年開始，強制要求每一家保險公司必須向消費者提供簡單、便宜的定期壽險產品，並且推出了一個官方的保險比價網站（Compare First），來促進行業正當競爭，減低價格，讓利於民。
從保險產品開發的角度來看，一個產品的參保者越多，覆蓋面越廣，其發生率就越容易預測，產品的定價就更準確。因此，新加坡提高了全民的定期壽險參保率，相當於從側面減少了逆選擇的風險，有助於保費進一步降低。
目前，我國保險業也在提倡「保險姓保」，各家公司也紛紛開始開發有競爭力的定期壽險產品，相信未來中國內地的定期壽險產品也會越來越好、越來越容易被民眾接受，讓我們拭目以待吧。
