香港保險市場近幾年產品變化很大，各大保險公司都在進行競爭，其中以友邦和保誠較為突出，誰讓他們是目前香港保險公司業績排名前兩位的呢？去年友邦推出加裕倍安保（加強版），便直接面對保誠的守護健康危疾加倍保，結果是友邦以保費便宜和多次理賠，完勝！今年年初，友邦又推出了自己最新的重疾險產品-加裕智倍保，保誠便於4月份也推出了自己的重疾險計劃-守護健康危疾加護保，今天我們仔細分析兩種產品的區別，便於大家選擇。
不用擔心有選擇困惑症，看一款重疾險產品是否適合自己，首先要看三個方面：保費、槓桿、保障範圍。我們分別拿0歲寶寶和30歲女性做案例比較，保額都是20萬美元，繳費周期10年。
先看保費。同樣的保額和繳費周期，每個產品的費率表精算出的保費都不一樣，讓不同預算的客戶有完全不一樣的感覺。同樣的保額和受保人，智倍保在0歲寶寶階段的費率上約便宜12.5%，而對於30歲女性費率也有著約17%的優勢，一句話：智倍保更便宜，性價比首選。
最直觀的事物，往往不是最關鍵的因素，只單純看保費的話，是淺顯和業餘的做法。來看看更為重要的參考因素：槓桿。簡而言之，就是你花了多少錢，能得到多少倍的保額，當然是越高越好。
我們從保額槓桿槓桿做了詳細的對比。結果是有些吃驚的，費率更高的加護保，基本再各個階段的保額槓桿，都超過智倍保。
保障範圍意味著理賠哪些疾病以及怎麼理賠。
抉擇產品的因素中，費率和槓桿永遠是首要考慮的。
但是決定客戶心理天平的，往往是藏在細節中的魔鬼。
118種和112種疾病保障哪個好？這個不重要，可以忽略，值得討論的是怎麼個賠付法（次數和比例）？
智倍保有幾個關鍵的賣點：癌症多次理賠（260%保障）、費率親民、家庭保障功能、前十年送50%保額（30歲前後有差別）
再來看加護保手中的砝碼：良性腫瘤手術額外賠付、嚴重疾病多次理賠（320%保障）、涵蓋先天性疾病或發育異常、前十年送50%保額（無年齡差別）
看出來了吧，被壓制兩年的保誠，這次準備的非常有針對性：
首要解決的是智倍保的癌症三次理賠。
加護保的對策是：不光癌症，那我就連中風和心臟病也能多次理賠，要知道，這三類疾病，佔據著全球重疾理賠超過90%的比例，最大保額從260%增加到320%，正常人都會心動的。
第二步棋，是針對智倍保的早期和先天疾病的保障。
加護保對於良性腫瘤手術有額外賠付，也能涵蓋先天性疾病或發育異常。這樣的功能，不難看出來是對於孩子和成年人的照顧，先天性疾病和發育異常，在寶寶剛出生的時候往往不易察覺，一旦發現，絕大多數的公司也不會理賠，智倍保和加護保這兩個產品都能提供保障，算是業界良心；隨著醫學日益發達，大家愈發關注日常身體檢查，良性腫瘤手術越來越多，良性腫瘤的手術額外賠付，不是加護保的首創，但也彰顯人性關懷。
再對比前十年的保額贈送，加護保前十年不論受保人年齡，一律贈送50%保額；而智倍保對於30歲以上的受保人，「僅僅」贈送35%保額。沒對比，無傷害，30歲以上的同志們集體感到被冒犯，玩笑話。
你有我亦有，你無我還有，這就讓智倍保很為難了。
不過勝負的天平不會因此就倒向加護保，智倍保的家庭保障功能還是很值得鼓掌的，這項是友邦的首創絕招。
父母給孩子的保單，可以雙雙作為持有人，其中任意一方如果發生身故風險，保費將予以豁免；夫妻間的保單，如有婚姻變故、預算有限、一方因健康問題無法投保，可以雙持有保單，一旦一方發生身故風險，要不拿理賠金，要不豁免保費。
討論了這麼多，哪款產品更好呢？還是那句話：產品沒有絕對的好壞之分，每個人的收入、家庭人口結構、現金流等各方面都不一樣，對於這兩款都非常優異的重疾險，我們的建議是：
1.加裕智倍保
費率便宜、延續癌症260%保額理賠、前十年贈送50%保額，還增加家庭保障功能和先天性疾病保障，可謂一人投保，全家少憂。對於預算有限又不想犧牲保額的客戶，這是性價比極佳的產品，而家庭情況較為複雜或考慮長遠的客戶來說，家庭保證功能非常適合。
2.守護健康危疾加護保
保費相對貴些，但是在可接受範圍內，貴在哪兒呢？癌症/中風/心臟病的320%保額理賠、良性腫瘤手術額外賠付是最主要的，同時還有先天性疾病保障和前十年50%保額贈送，雖然保費貴了點，但是槓桿方面居然也是杠杠的。如果您預算充裕，或家族有複雜的病種遺傳史，完全可以考慮選擇守護健康危疾加護保。
公司規模背景、國內認可理賠醫院數量、風控能力、國籍和居住地不同的費率差等等方面，對於兩個產品來說，幾乎平分秋色。
長跑比賽中，最讓領跑者不安的是：在屁股後面，總有那麼幾個離自己很近，像尾燈一樣緊跟著的傢伙。一旦最後一圈的鈴聲響起，這幾個追趕者可能會突然露出壞笑，瞬間速度換成五檔，一溜煙超過你。
保誠和友邦，在未來的產品競爭中，會不斷的切換自己的領跑者和追趕者的角色。強大的公司背景、用心的貼近客戶需求，讓它們很難掉出第一領先集團，良性的競爭讓兩家公司都會持續推出好的產品，不論您有怎樣的選擇困擾，都歡迎和我們進行諮詢互動，更多的專業藏在後續細節服務中，而遠遠不止於投保。
