看到標題，肯定有人會問到：為什麼單指香港保險中的美元儲蓄保單？其他貨幣比如人民幣保單，風險就會很大嗎？
這裡不談行業規範和監管（深受其害的群眾們都是淚），首先要明確一點，就是美元的流動性和安全性，從現在或將來看，美元都是全球金融市場的頭號硬通貨，不管是在盛世或亂世。你只聽過美元即美金，你聽過歐金、日金、人民金嗎？
美元儲蓄保單，本質上就是一個長期帶有標的，能指定受益人的穩定增值的美元資產。更何況現在各家的產品，都已經升級成受保人和受益人都能變更，傳的精髓更加了得。
美元儲蓄保單是怎麼樣賺錢的呢？
你首先要知道保險公司是怎樣賺錢的，才知道保險公司怎麼給你錢的。
死差，費差，利差是保險公司賺錢的基礎，這裡我們重點講講利差吧。
首先保險公司的投資不像股票和基金，不是單個投資，也不存在說一個產品非要對應一個資金池，永遠都是一個很大的資金池一下子進行投資，會有自己的一個投資組合，比如70%的債券，房地產，股票這種。
所以股票和基金就是完全跟著市場走，市場跌了就認栽，市場漲了就賺了，沒有任何緩衝。
有人又要提出質疑了：反正也是投資債券、股票、基金，我自己投資也是一樣的啊，為啥要給保險公司去投資？
千萬別拿你的業務愛好，去挑戰人家的專業飯碗。就算你能克服人性風險，做到日以繼夜幾十年幾代人不懶惰不貪婪，然而保險公司都有強大的資產管理團隊，能夠運用龐大的資料庫進行專業分析，而且可以通過大摩等機構甚至政府，優先拿到最佳安全等級回報最好的的債券。就好比你可以去買齊所有的汽車零件，但是你永遠造不出法拉利一樣的道理。而且保單還有最本質的身故槓桿和類信託功能，這是所有的金融工具所無法替代的。
而各種保險產品的保險金都會投入到保險公司整個投資池中，然後根據各個產品所指定的股票和債券等投資比例，再進行合理的分配，換言之，以這家公司為例，不存在一個產品必須是一個資金池的情況，大家都有「大鍋飯」吃，同時「菜系」組合又各不相同。與國內銀行理財產品和P2P的要求不可以設立資金池的要求正好相反，所以當然安全性會好太多。
所以給你預期回報高的產品，可能在設計產品投資構造的時候股票比例會高一些，債券和地產比例會少一些，同樣的，預期回報一般的產品，那麼相應的債券和地產比例就會高一些。
而債券大家都知道，基本都是保險公司長期持有的每年派息每年收租的穩定模式。紅利可以類比與基金投資的年回報。
基金投資中，今年漲了多少，跌了多少都會直接反映在基金的凈值當中，而凈值基本上也和買這個基金的價格基本接近。
基金公司不可以隱藏或者虛報盈利，是多少就是多少。
但美元儲蓄保單的紅利則不同，保險公司會儘可能平均化紅利，不會發生大漲大跌的情況，以確保計劃書中演示的可保證部分和浮動紅利達到預期。
假如當年投資盈利很不錯，那麼這部分比預期多的盈利則會作為儲備，在差年份時用這些錢來補貼，因此最終投保人的紅利也就基本比較穩定。
什麼意思呢？假如有一年這個大鍋飯投資受益特別好，可能賺了30%，保險公司會把多餘的錢存起來，假如到了特別差的年份，比如金融風暴，比如房地產問題嚴重影響了經濟。。。
大家投什麼虧什麼，連保險公司資金池那麼大的金主都找不到好的投資，那你其他的投資也都虧的親媽都不認識你了，就連銀行存款也都只有50萬是安全的。
這個時候保險公司就會啟動之前的儲備金填補這個虧損，給你的還是原計劃預期的那麼多，從個人角度說，起碼這部分賬戶價值還是一個穩定資產存在你的名下，並且可以隨時拿出來的。
這就是緩衝機制穩定的原因。這也是美元儲蓄保單一定是在市場大蕭條的背景下，還能穩定的原因，所以你基本不用去操心，幾十年下來再看現金價值，基本會和當年的計劃書預期演示一致甚至有驚喜。
在同等風險（追求高收益那麼一定會有高風險，而美元儲蓄保單幾乎零風險）的理財渠道下，長期來看，美元儲蓄保單的回報是最好的，可能沒有之一。
