經常遇到子女給父母買保險的，進一步溝通才知道，父母年齡比較大，詢問可不可以買保險？作為香港保險公司的代理人，我只能告訴客戶，買是可以買的，但是比較貴，而且對投保人要求比較高（主要是身體狀況），那麼就有人問了，為什麼年齡越大越難買保險？為什麼成本那麼高？今天香港保險資訊網就給大家分析一下。
我們的保險精算師及核保師在釐訂保費率時，會考慮不同的風險因素，當中包括年齡、性別、產品特性、吸煙習慣、公司投資表現及預期回報等。在所有風險因素中，年齡可算是比較重要的一環。一般而言，保費率隨年齡遞增，特別是人壽、醫療和危疾保險產品。在市面上大部分保險產品中，人壽保障的最高受保年齡約為70至75歲，而醫療和危疾保障的最高受保年齡則為65至70歲。視乎不同產品類型，大多數人壽保險產品提供至100歲的保障年期。鑑於香港預期人均壽命愈來愈長，部分人壽保險產品的設計與時並進，延長保障年期至120歲，醫療和危疾保障的產品則延長至85歲。
醫療及危疾產品的保障年期一般較人壽產品短，如果一份保險計劃是以人壽保障（帶有現金價值或儲蓄成分）作為基本計劃，並配搭附加保障（如醫療或危疾保障），受保人須注意兩類型產品的保障年期可能並非一致，當人壽保障仍在生效時，醫療或危疾保障有機會較早終止。
純保障沒儲蓄性質保險 審核較嚴
為什麽保費率會隨年齡遞增？這與死亡率及發病率息息相關。從保險公司角度來看，受保人年齡愈高，患病的機會也愈大，因此針對身體狀況的核保過程更為嚴謹，對個別受保人「加價」的機會也可能相應提高。這便解釋了為何年紀愈大，愈不容易購買保險的根本原因。
一般來說，如保險產品毋須進行正常核保，其最高受保年齡一般較低。然而，儲蓄成分較高而供款年期較短（5至8年）的保險產品，由於其身故賠償的保障元素通常只佔基本計劃的小部分，而保障的最大目的以儲蓄為主，保險公司視其死亡風險較低的緣故，即使毋須進行正常核保，也能提供比一般情況較高的受保年齡。消費者應視乎自己需要及負擔能力去選擇合適的保險產品。
年紀愈大才購買保險，特別是純保障而沒有儲蓄成分的產品，保險公司要考量的健康風險因素較多，投保人要通過核保評估相對較不容易。坊間傳言保險愈早買愈好，以上述情況而言，或有其道理。消費者應考慮其自身需要、負擔能力及產品的適合程度，可適時加強現有保障，及於年屆退休時多留意具備退休儲蓄及財產傳承功能的保障計劃。
