最近發現，不少客戶在諮詢的過程當中，誤以為給孩子買健康保險僅僅是下單交錢這兩個步驟。對於諮詢我關於來香港買保險投保的客人還好，因為路途遙遠，投保前都會發寶寶的健康資料來溝通確認。
而且目前不少家長過分關注條款、性價比，卻忽略了健康告知，尤其是對於不少內地網銷的高性價比兒童重疾，很多家長甚至選擇性的忽略或是不仔細閱讀健康告知，就立刻下單購買了。
為了避免造成後續理賠的一些麻煩，今天就來聊聊兒童重疾的一些常見疾病核保處理。讓家長拿著孩子的體檢報告或是門診報告，也能分辨哪些是無關緊要的小問題，哪些是投保時需要申報的事項。
01、新生兒體檢
這是寶寶出生後的第一次體檢，醫生會在寶寶出生之後立刻進行檢查。如果有任何異常會立刻通知家屬，也能夠儘快的治療。一般來說這裡的體檢主要是體格檢查，即為觀察孩子的皮膚顏色、心率、身體是否畸形、生理反射、呼吸和肌張力等等。
劃重點：普通體格檢查、胎齡、出生體重
孩子是否為足月出生？若胎齡介於37-42周之間，則為足月兒，小於37周即為早產兒，大於42周則為過期產兒。在這裡家長值得注意的是，若孩子為早產兒，立即投保極有可能會被保險公司延期觀察，最晚可能會建議至2周歲之後，視孩子的發育情況、是否出現其它疾病來評估。此外，寶寶出生時的體重也會影響核保結果，介於2500-4000g為正常，低於或高於這個區間，均會被界定為體重過輕或巨大兒。
02、新生兒黃疸
黃疸對於剛出生的寶寶來說，非常普遍。不少家長並不重視，覺得退黃就好了，但不少家長又過分重視，擔驚受怕。
劃重點：區分生理性黃疸和病理性黃疸。
病理性黃疸，發病的時間早，可能在出生24小時內發病，持續時間長，足月兒超過2周，早產兒甚至近1個月，反反覆復退了又發。
生理性黃疸，發病時間較晚，比如足月兒在出生2-3天之後發病，5-7天之內消退。即便是早產兒也是7-9天內消退，最多3-4周。
到底為什麼性質的黃疸，最佳的辦法是看醫生的診斷。一般來說，主要觀測的是血清膽紅素的指標。對於生理性黃疸，消退之後就可以正常承保，對於病理性黃疸，則需要知道病因，若無法確定病因，很可能出現延期受保的情況。
03、28天後的第二次體檢
寶寶出生之後的28天，需要去醫院進行第二次體檢。而不少細心的爸媽也會發現，購買保險時，選擇投保年齡時，不少顯示的均為28天-60歲可投保。
劃重點：為什麼是28天？而不是20天或者40天？
簡單來說，出生之後的28天，嬰兒發病率高，死亡率也高，比如嬰兒死亡中的2/3是在這段時間內發生的。所以前28天對於寶寶的關注度也要提高，過了28天之後，從寶寶發育的狀況和營養狀況，就可以進行投保了。
28天的時候，帶寶寶去醫院進行檢查，主要觀察身高體重、頭部發育情況比如腦、顱骨以及腦容量的大小、胸部肺部、雙眼和四肢運動的情況。如果此時的體檢報告均顯示為正常，那麼父母無需過多擔心。如果顯示為異常，則需要與醫生進一步溝通問題。若出現一些腦部、心臟、肺部等器官的發育問題，又未確診或治療好，保險公司會做出延期投保的評定。
04常見的兒童疾病
感冒發燒頭疼腦熱是寶寶最容易出現的癥狀。比如急性上呼吸道感染、急性支氣管炎、肺炎等等。一般來說，如果僅為這些問題，而又經過治療之後痊癒了，可以正常承保。若寶寶因為以上的問題住院治療，則需要在2-4周後投保。
劃重點：注意是否有因普通疾病而導致的特殊情況
比如因感冒發熱、高燒不退引發的腦炎、心肌炎和熱性驚厥。一般來說，保險公司會要求投保人提供確診的診斷書，以及治療情況和複診報告來恆定。對於熱性驚厥來說，大概率會延期至1-2歲之後投保，若反覆發作的複雜性熱性驚厥，很有可能被保險公司當成癲癇來處理。對於病毒性腦炎來說，主要是考慮到後遺症。病毒性腦炎的後遺症很可能是運動障礙、智力低下、癲癇、試聽功能受損等等。對於心肌炎方面，主要看心肌酶是否異常，寶寶在發熱或一些常見感染性疾病的時候，經常會伴隨心肌損害，若心肌酶恢復正常之後，在投保重疾險將會順利承保。
05、手足口病
簡單來說，是3歲以下兒童發病率最高的一種由腸道病毒引起的傳染性疾病。最明顯的癥狀即為發熱、口腔和四肢末端出現斑丘疹和皰疹，這也是為什麼稱之為手足口病。這種病是具有傳染性的，一般孩子在託兒所或是幼兒園，老師每天應該仔細檢查寶寶的外觀，若發現疑似病例，可能會進行全班休息，或是隔離的保護措施。近年來，手足口病的發病率升高，不少家長或多或少聽過或遇到過這項問題。
劃重點：手足口病需要看癥狀的嚴重程度。
普通的手足口治癒之後，大概率是可以標準承保的。而重症的手足口病，則會帶來一系列的問題，比如上面提到的腦膜炎、腦炎、腦脊髓炎、肺水腫或心肌炎。一旦出現這些問題，給孩子投保一定會受到影響，比如延期或乾脆拒保，並且對於孩子本身所造成的影響也是巨大的。目前不少兒童重疾已經將重症手足口病列為兒童重疾的一種。
06、川崎病
又是一個聽起來很生僻但確實不少兒童患過的疾病。川崎病是由日本川崎富作教授報道的，所以以他的名字命名了。不少家長認為這是一項低概率的罕見病，但實際上並不是。近年來，發病率還一直在升高。
劃重點：嚴重川崎病已被很多保險公司列入兒童重疾
關於川崎病，很多時候發病的前一天孩子毫無徵兆。在最開始的1-2天內也很容易被家長誤解為普通感冒發熱。實際上川崎病是一種以全身血管炎為主要病變的急性發熱出疹性小兒疾病。一般來說5歲以下的嬰幼兒高發，而男寶高於女寶，臨床的一些表現也主要是發熱、皮疹、頸部非膿性淋巴結腫大、眼結合膜充血、口腔黏膜瀰漫充血、楊梅舌、掌跖紅斑、手足硬性水腫等。
為曾患過川崎病的寶寶投保，保險公司會要求投保人提供完整且詳細的診斷、治療單以及後續的複查情況。雖然普遍的說法是川崎病痊癒之後，可以正常承保，但由於嚴重川崎病帶來的後遺症也相當多，證明痊癒也需要在未來1-2年中進行詳細的複查，包括心電圖、超聲波檢查等等。所以，保險公司也是很大概率會給出延期1-2年承保的結果。
07、地中海貧血
地中海貧血是一種遺傳性的溶血性貧血。東南亞是高發區，而在我國廣東、廣西和四川地區較為多見，長江以南各省區有散發病例，北方則少見。簡單來說，人體血液中的珠蛋白鏈需要α、β、γ、δ鏈，一旦這四種鏈上的基因出現異常，便會阻擾珠蛋白鏈的產生，繼而引發疾病。該病的主要病因便是基因出現異常，部分人是因為缺失，部分人是因為變異。目前，世界上較為常見的地貧癥狀主要出現在α、β上。
劃重點：需要看醫生診斷為哪一型的地中海貧血
α、β地中海貧血的輕型或者是靜止型，是有可能被標準承保重疾，醫療險可能會除外。但是中間型就很大概率會被保險公司刁難，投保重疾險也很有可能除外乙肝丙肝等等，而投保醫療險基本都是除外或者拒保。而重型的地中海貧血，十有八九會被保險公司拒保。
08、特發性血小板減少性紫癜
特發性血小板減少性紫癜（簡稱ITP）是小兒常見的出血性疾病。經過40多年的研究，證明本病與機體免疫有關，被認為是一種自身免疫性疾病。臨床上以皮膚、粘膜自發性出血為特點，患病前有病毒感染史，如上呼吸道感染。本病分為急性和慢性兩型，小兒多為急性特發性血小板減少性紫癜，急性ITP各年齡階段均可發病，但以嬰幼兒時期多見，春季發病數較高。此病在小兒急性型中約80-90%於6個月恢復，10-25%轉為慢性。慢性病例多見於學齡兒童，病程在6個月以上，約有1/3-1/2於5年內恢復。急性病例中個別可能發生嚴重出血（尤其是顱內出血）而導致死亡。
劃重點：看ITP發病的次數和性質
對於ITP來說，急性發作且僅為1次，保險公司在核保的時候也需要延期觀察，主要是考察是否轉為慢性或者多次發作。一般來說1－2年之後無複發，就可以安心的投保重疾險了，視情況而做加費或者標準體的處理。但如果轉為慢性或者是發作過好幾次怎麼辦呢？雖然要看治療的情況，根據血小板的計數來定，但這種情況下投保重疾基本都會得到輕則加費，重則拒保的結果。
09、先天性心臟病
先天性心臟病是先天性畸形中最常見的一類，約佔各種先天畸形的28%，指在胚胎髮育時期由於心臟及大血管的形成障礙或發育異常而引起的解剖結構異常，或出生後應自動關閉的通道未能閉合（在胎兒屬正常）的情形。
先天性心臟病表現在：室間隔缺損、房間隔缺損、動脈導管未閉、肺動脈瓣狹窄、法洛四聯症。少部分先天性心臟病在5歲前有自愈的機會，另外有少部分患者畸形輕微、對循環功能無明顯影響，而無需任何治療，但大多數患者需手術治療校正畸形。
劃重點：是否自愈？若需要治療並已經治療，治療結果如何？
保險公司在決定是否接受投保人的申請的時候，若寶寶因為太小，尚未發育完全，而出現一些先天性心臟問題，那麼保險公司會建議延期處理，目的是為了觀察寶寶是否在未來會自行痊癒。如果自行痊癒，那麼投保重疾被標準承保的概率很大。如果經過了治療，則同樣需要提供詳細且完整的病例、治療診斷及後續跟蹤，來進行綜合評估。總體來說，並不是說治療了就不能被標準承保，而是每家保險公司的承保標準不同，可能標體也可能加費、除外或者拒保。
10、兒童常見的高發重疾
寫了那麼多，基本把一些兒童常見疾病都聊到了。最後來總結一下如何挑選兒童重疾，既然是針對兒童來選擇重疾，那麼除了核保之外，一定要注意這份重疾責任的涵蓋範圍。
一般來說，惡性腫瘤（包括白血病）、嚴重川崎、重症手足口、嚴重癲癇、疾病或意外而導致的智力障礙、胰島素依賴型糖尿病、嚴重原發性心肌病、嚴重腦損傷、重症肌無力、溶血性尿毒綜合症、嚴重瑞氏綜合症、嚴重幼年類風濕性關節炎等等，都要包含最好。其中不少疾病的後遺症和可能出現的問題，文章中也提到了，可以供家長參考。
寫這篇文章查閱了不少醫療資料，也諮詢了一些經驗豐富的核保人員。希望家長們能夠在為孩子投保之前仔細閱讀之前的體檢報告及醫療記錄，再根據健康告知來購買保險。儘管為孩子購買保險，理論上是越早越好，但倘若新生兒已經有一些需要「延期觀察」的先天性疾病，不如等到孩子2-3歲發育完全一些，再找專業的代理人來投保。
最後還是想感慨一下，生育和培養一個身體健康的孩子原來是很不容易的事情。寫這篇文章查詢川崎病的時候，在一個論壇看見一位媽媽寫下自家寶寶患川崎病的始末，覺得十分揪心。很多時候疾病的發生看似毫無徵兆，或者最開始和普通感冒沒有區別，但最後卻很可能造成一些嚴重的後果。祝每一位寶寶都能健康長大！
