摘要：香港保險核保過程中保險公司一般通過健康因素、財務因素兩方面來評估被保人的風險，再針對被保人的風險計算其保費。
核保過程中保險公司一般通過健康因素、財務因素兩方面來評估被保人的風險，再針對被保人的風險計算其保費。
一：保費的計算是以被保人將來可能發生疾病或死亡的概率為主要計算因素;
二：健康核保是風險評估的重要部分，被保人的健康狀態亦會影響保險公司的決定。如：是否接受被保人的申請,會否提高保費,是否有不保事項等。
健康核保主要考慮因素
①年齡
②性別
③體格
④既往病史
⑤現病狀 ⑥家族病史等
以上一些因素並不興被保人的身體狀況有直接相關，但卻會對風險保費產生直接的影響。
年齡方面：
①不用年齡的死亡率不用，所以年齡是健康核保的主要看點;
②1周歲以下兒童以及45周歲以上成人死亡率較高，56周歲以上成人組死亡率激增;
③死亡率較高的年齡段的被保人是醫務核保的重點，並會根據所保險種的風險限制保額。
性別方面：
①女性比男性長壽，其死亡率較男性低
②女性在妊娠高峰期死亡率高於男性
③個別疾病發病率興性別有顯著關係，如風濕性疾病,紅斑狼瘡等多見於女性;胃,食管疾病及先天性/遺傳性疾病以男性為多;
④同一疾病發生於不用的性別，其後果也不同，死亡率也可能不同，如慢性乙肝，男性有10%發展為肝硬化。
體格方面：
①體格與死亡率之間有一定關係。偏離正常身高,體重範圍約遠，死亡率約高。
②常用的評價體重的指標是身體體重指數BMI
BMI=體重(公斤)/身高的平方(米2)
中國成人的標準如下：
BMI<18.5
18.5≤BMI<24
24
BMI≥28
既往病史方面：
被保人以前的損傷和疾病等有關的資料。如手術,意外,住院等;女性包括月經,婚育史等。如有既往史的客人必須提供：發病時間,治療狀況、治療過程、治療效果、現在狀況等。
現病狀況：
病史是醫務核保的重要依據。核保員應對現病史的疾病性質、疾病病程、發作次數、治療方法、治療效果等進行詳細了解，作為綜合評估。
家族病史方面：
常見有遺傳傾向的疾病，如高血壓、冠心病、動脈硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性結腸息肉病、多囊腎等。對家族史中有遺傳傾向病者，審核或體檢時應詳細了解被保人有無該疾病的相關徵象，有相關現症且年齡較輕者，保險公司會慎重核保。
