專家觀點:去香港買保險跟買iPhone一樣
Q：中國內地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎？如果發生糾紛，適用哪裡的法律？
內地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。
以前曾經有香港保險企業到內地開展業務，銷售保險產品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地說就是「水貨」。這個是不受保護的，因為《保險法》規定，在中國內地銷售保險產品、提供保險服務，必須獲得保監會頒發的牌照。
Q：內地居民赴港買保險最直接的驅動就是香港的保費更便宜。保險產品通常設計都較複雜，保費和費率很難直觀可比較。有說法，與內地相似的險種，在香港投保一般比內地便宜三分之一，甚至一半以上。為何香港的保費更低？
胡波：香港的部分保險產品相比內地確實有較大的價格優勢。價格優勢的來源，其中一個是香港人預期壽命更長，根據世界銀行的數據，2012年，香港的預期壽命是83.48歲，內地是75.20歲。
除此以外，還有一些其他因素，包括香港保險企業的經營管理水平相比內地要高，從而可以降低費用率；香港的保險欺詐更少，部分降低賠付率；香港保險企業的投資渠道受限制較少，投資管理水平較高，可以實現更穩定更高水平的投資收益率。
Q：「壽險」產品分紅預期利率為何也是香港更高？
還有一個很重要的因素，是管制因素。在1999年6月到2013年8月期間，內地壽險產品的預定利率被保監會強行規定為2.5%，保險公司不可以根據 市場利率水平波動和投資收益水平變化調整產品預定利率，而香港保險市場管制較為寬鬆，香港保險公司可以根據市場情況進行調整。在這段時間裡，香港壽險產品平均預定利率在5%左右，內地一直是2.5%，內地保險企業從定價權上就處於天然劣勢。
就保障範圍來看，其實保險範圍和價格是相關的。相同的保險金額，保障範圍越寬，保費就會越高。如果保障範圍寬，費率還低，說明優勢更加明顯。
Q：到香港買保險比內地有這麼多優勢，勢必會衝擊內地市場，您對此有何看法？
總體來說，我認為香港保險產品的優勢確實是存在的，居民選擇以合法形式購買香港保險產品，無可厚非。就好像香港的iphone比內地便宜，會吸引不少 人去香港買手機一樣的道理。對內地保險企業來說，這是個壓力。對內地保險行業來說，確實會有一定的衝擊。要應對這個衝擊，從長遠看，需要進一步創新發展保 險業，提高內地保險企業的競爭力
