保險核保應該是保險業裡面最開始而且重要的一個環節，對於內地和香港保險都是如此，那麼香港保險核保需要多久呢？核保醫學和臨床醫學是有區別的，通過體檢核保時，保險公司更看重客戶身體狀況未來的發展趨勢。有些疾病屬於可逆性發展，未來對身體沒有影響或很小影響，保險公司會用加費或除外(甚至正常費率)的方式來承保，對於這些客戶，保險公司的大門並未對他們全部關閉;
有些疾病或者癥狀則是不可逆性的了，保險公司會擱置這些個案，甚至拒保。下面用實際操作的來談談體檢核保。
1、抽煙
受保人為吸煙者，如實告知後，通常會按照吸煙費率承保。不過還有兩個特例：
- A、客戶既往抽煙，已戒煙數年，投保時如實告知，結果按照非吸煙者費率承保;
- B、客戶既往抽煙，按吸煙者費率投保後開始戒煙，數年後申請尼古丁測試為陰性，之後按照標準費率繳費。
2、體重
過胖或過瘦都是可能導致加費或者拒保的因素。根據體重指數BMI(體重KG/身高M*身高M)，超過30即認為肥胖，低於18.5則認為偏瘦。體重因素核保還會結合客戶的血壓以及其它健康問題綜合判定。
3、乙肝
乙肝帶菌者是可以投保的，無論大三陽還是小三陽，不過通常都會加費承保，費率和肝功能指標以及其它健康問題有關。同事做過一例乙肝小三陽客戶，男性，由於肝功能指標全部正常，最後按照正常人費率承保。
目前有三例：
- A、女性35歲，乙肝小三陽，加費13%;
- B、男性29歲，乙肝小三陽，肝功能中總膽紅素偏高，加費8%;
- C、女性33歲，乙肝大三陽，肝功能數據偏高(具體什麼數據偏高由於沒看到體檢報告無從知曉)，加費26%承保。從這些操作經驗看來，客戶去投保前最好調理一段時間，戒煙戒酒，用最佳的身體狀態爭取最優的費率。
4、乳腺疾病
如果超生檢測有乳房囊腫或者纖維腺瘤，根據程度輕重，擱置受保或者拒保的可能性較大。不過，如果既往有這些乳腺方面的疾病，不過經過治療或者手術，已經完全恢復正常，那麼基本都是可以正常費率承保的。
5、脂肪肝
根據脂肪肝程度區別對待，輕度脂肪肝一般都是可以按照正常費率承保的，除非合併有其他健康問題;
中度或重度脂肪肝則有加費或者拒保的可能。
另外，從保險公司角度來說，香港保險公司只接受標準級別的申請(也就是說不能通過加費或者除外來承保)，因此如果有較嚴重的既往病史的話，通常都會被拒保;
香港保險公司接受非標準級別的申請，因此，一般較嚴重的既往病史，都會推薦去香港保險公司通過體檢核保。
不過，類似糖尿病或者既往病史就屬於重大疾病的，保險公司都是會拒保的，所以，趁現在健康、年輕，一定為自己和家人補充足額的重疾險。這不是花錢，是儲蓄一筆應急基金!
