國內的保監會喜歡「大包大攬」，而香港保險監管機構是「抓大放小」，只管兩件事情：一是誠信、合法經營；二是償付能力。
國內的保監會管什麼呢？保險公司計算費率的依據，也被列入監管範圍；甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。
前段時間，很多客戶朋友說，國內找不到單賣的重疾險。事實上，並非找不到，在許多06、07年之後成立的健康險公司大都有此類產品。關於重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業界很無奈的典故。
在國外，大多數單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。
但是，中國保監看到這樣的產品申報，批複是：含有壽險責任，就應該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎麼分類呢？
無奈，業界不得不把一個產品分為兩個產品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的「守御神」、「守護神」，當年ING的「家庭支柱」等。其實這些都是「有中國特色」的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）
再舉一個例子，稍有保險常識的人都了解，給未成年人買保險，保額不能超過10萬元。這種監管制度的理論基礎是道德風險，即沒有自我保護能力的未成年人，死亡保額太高，可能會導致極端情況（指的是一些沒有底線的父母），這在保險史上的確發生過。但時致今日，大多數發達國家防範這種道德風險的方式是：孩子的保額不得超過父母的保額，有的地區是不得超過父母保額的一半；如果有多個孩子，給一個投保，必須大家都投保。這些措施，已經能有效地防範道德風險。
所有海外地區限制孩子保額的，據了解，只有多年之前的台灣（現在沒關注過了）。只能「惡意揣測」，台灣的保險法也是中文的，所以「借鑒」起來比較方便。
正是在這種教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內的保險產品，其實也不知道怎麼回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同質化產品的不同包裝而已。
在香港，由於監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強於國內保險公司，因此產品設計更為個性化。
2.社會發展程度不同
雖然香港的黑社會片很出名，但是香港卻是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。
大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經服務過的IN*集團,收購國內的太X洋安X保險公司之後，立即將「續保終身」的醫療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數極不放心。
事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。什麼是「保證終身續保」？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今後無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫療保障。
可以說，在發達國家買保險，醫療險沒有不保證終身續保的。因為醫療水平不同，大陸的醫療險保額普遍非常低，住院險一般為2-3萬元的報銷額度，不夠買的一個零頭（目前國內的住院險的額度也有一定的提高）。
3.客戶心態不同
國內保險發展近30年，普通消費者從對保險一無所知，開始慢慢有保險觀念。國內的消費者對保險產品的「返還」更情有獨鍾。這導致保險公司美其名曰「迎合市場需求」，設計了大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產品。
舉個例子，國內消費者最喜歡的一類保險產品，就是短期繳費，三年五年繳費，每兩年開始返還，返還終身，外帶分紅，保費狂貴，保障為零的保險產品。例如，國X熱銷的「美X一生」，平X的「贏聚一生」，信X的「六X臨門」等等，在此不一一列舉。
香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產品設計（除了銀行渠道）。
更可悲的是，大陸的此類產品收益，按照科學的計算，都趕不上一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。
為什麼在香港銀行仍然會有客戶購買此類產品？香港銀行近乎零利率，保險公司給出的收益當然比銀行存款高，所以香港客戶有這類需求。
