近幾個月來，投資市場最為火爆的除了樓市，排在第二的可能就是去香港市場買保險了。一張內地客戶在香港保險公司排隊投保的照片流傳甚廣。香港的重大疾病保險性價比真的像傳說中那樣高出一大截？昨天下午，眾安保險健康險事業部高級產品經理李哲對記者詳細算了一筆賬。
李哲是內科醫生出身，後來從事十多年保險理賠核保工作。這筆賬，他是請一位精算師朋友一起比較計算的。
首先，重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？香港某家公司的重疾險保障105種疾病，而保監會規定，內地的重疾險保障必須包含25種。聽上去香港保險明顯佔優。但是從總的重疾險賠付數據看，惡性腫瘤佔了六成之多，包括惡性腫瘤在內的前6種重疾大約佔80%，25種重大疾病賠付佔比95.98%，基本可以全面覆蓋了。其餘80種重疾數量看上去很多，其實發病率很低，排在名單最後的幾種，不是專科的醫生一般不了解。
李哲介紹說，從發病率看，惡性腫瘤、中風、心梗是重疾險最需要保障的三種疾病。在上海地區，惡性腫瘤發病率排第一的，男性是腸癌，女性是乳腺癌。重疾險擴大保障範圍是好事，但要同時考慮保費支出增加多少，105種重疾保費貴個10%-20%還可以接受，如果貴很多就沒多少購買必要了。
其次，香港重疾險真的便宜嗎？以一個37歲不吸煙男性投保為例，選20年繳費期，終身保障，保額10萬美元，香港重疾險比內地多交保費近10%，而且有分紅，相比之下香港的性價比略高一些，基本上是相當的。
再次，香港重疾險收益真的更高嗎？從重疾險產品演示的預期最高收益看，香港較內地高。裡面有個法規的約束。保監會要求，演示重疾險最高預期收益一檔的不能超過6%，而香港法規是演示收益不超過9%。所以，如果預期收益7%-8%能實現，加上20-30年複利效果，收益差距就顯著了。但是，預期收益並不保證實現，錢不一定真能進口袋，受市場實際情況影響。從保底收益看，香港是1%，內地2.5%，因此在本地購買安全性更高。
最後，從保單的現金價值看，香港保單買了以後「廝守終身」為宜，最好別退保，否則損失大。如果手頭有美元，希望保值增值，那是另外討論的內容。
李哲認為，其實選擇重疾險產品無所謂好壞，適合自己的需求最重要。買之前先考慮，如果真的生病，自己需要承擔多少醫療費用才夠？保險理賠的範圍是否能包含自費藥品、自費器材以及自擔的檢查費用？現在優質醫生資源絕大多數還在三甲醫院，而非以服務著稱的高端診所。重大疾病治療大概需要30萬-50萬元費用。安排保障時，可以採用購買重疾險加醫療保險的方法。
