購買香港保險，需要考慮匯率因素？

原本，大多數香港保險的准客戶，他們的真實核心需求，跟匯率就沒太關係。
不可否認，2014-2016這三年間，美元匯率的強勢，造就了香港保險的熱潮。即使是純粹換匯所做的香港保單，也能看到虛擬的獲益。可是現在，匯率基本已經鎖死，預期美金強烈升值的狀況在未來2-3年很難再次出現。僅從談匯率問題入手的香港代理人即將陷入困境，對保險理念不清晰的那部分人，他們的購買意願也會隨之降低。在不斷出台的新政策的強力控制下，也許還會出現人民幣升值的狀況呢？這誰又說得准，那是不是意味著大部分人就會因此而立刻轉向，說現在人民幣很強，美金配置已經不合理？這也是很有可能的。

到時候，是不是也就意味著海外資產配置要停止了？絕不！

我們不得不承認，大多數人還是只看眼前利益的。

①、發現某隻股票漲，才開始陸續進場，最後卻被悲催地割了韭菜；

②、限制銀聯刷卡後，才感慨當時擦邊球的方便。

③、當大陸銀行普遍要求AUM 500萬才能代開香港賬戶時，原本的不著急變成了後悔。「就算只為未來孩子的留學，我也應該早早開個香港賬戶的。」

本性如此，我們都聽過溫水煮青蛙的故事，是時候該檢討自己是否落入慢性拖延症。眼見為實沒錯，但在金融領域，你眼前所看見的，不一定就是真實，它往往是更高層刻意讓你看到的假象？

鼓吹美元加息利好香港保險，已經沒有興趣點，說人民幣強勢、開始有點偉光正的味道。好好琢磨一下，拋開匯率的因素，如開篇所提，購買香港保險到底為了什麼？如果你問，多年後我換回人民幣，到時候是否划算，那我就勸你不要再考慮了，再見，匯率是個政治性問題，誰也無法輕易預判。認清真正的港險需求是：海外醫療和海外生活，是否為你所嚮往？一、重疾和醫療險

第一個需求：明確的海外醫療和補償需要

①、如下圖所示，中國五年癌症生存率為30.9%，美國為66%，日本和加拿大均達到80%以上；簡單的數據，足以說明很多東西。這中間的差距就在於醫療技術、藥物研發、醫療服務水平等。

②、此外，還有2014年癌症新葯的統計數據表明，在49種癌症靶向藥物中，美國擁有41種，英國擁有37種，而中國只有可憐的6種，而且價格還特別的昂貴。

香港的重疾和醫療險，直接離岸對接香港、美國、日本。在國內就算擁有再多人民幣，能保證在需要用到的時候，能夠大額出境么？匯率又會是多少？第二個需求：長期保值的保額美金匯率雖然正在變動，但是用美金計價的物價和生活水平沒有變化。反觀之，人民幣計價的保額，在未來意料中又能夠有多少表現？建議最好結合自身需求，綜合考慮國內和海外的重疾。國內保險也會有它好的地方。

2-壽險、年金和儲蓄

二、壽險和儲蓄

第一個需求：為親屬規劃海外生活資金如果你已經明確規劃好，孩子海外留學、自己和家人海外生活，那麼這部分資金的本身就需要做好提前考量，考慮匯率問題反而會因小失大。綜合運用持有人、被保人、受益人三者的框架，將資金未來的所有權進行提前規劃。

早考慮，保單本身就開始增值了。足夠抵禦匯率的波動性。

第二個需求：美金計價的現金流資產

佐證同上述第二個需求

現在市場並存兩類外匯觀點。如有興趣，請繼續看下面的判斷，僅供參考。

觀點A：美元加息、美國經濟強勢，未來美元匯率繼續上漲。這種狀況被抑制住了，從萬達、復興最近發生的你懂的；到海外投資違規的表述；再到加強反洗錢，增加記錄賬戶的下限。美國加息、美國經濟無法讓匯率有什麼變化。中國對外匯的管理實力強勁，我現在開始回味，811匯改及隨後的大幅變動，顯示了無管理狀態下的真實，但隨後措施四重奏，依舊能夠控制，凱歌高奏。

觀點B：長期匯率看貿易，貿易只是短期低迷，長期依舊良好，人民幣匯率強勁。

我不這麼認為。經濟學的供需普遍在金融領域失效。房產成了金融品，所以房產的漲幅只與預期有關，甭管土地還有多少、空置率多少，只要有意製造緊縮預期，房價就能被製造。例如最近，又有更多貸款限制。