很多朋友在購買人生第一份保險的時候，基本上都是從重疾險開始買起的。那麼，肯定也會遇到香港重疾險的繳費期該如何選擇的問題。因此，作為業內人士，給大家分析一下「重疾險的繳費年限如何選擇」的問題，也是希望大家在考慮保險配置的時候，能夠儘可能選擇適合自己個人情況的保障配置。畢竟保險這種事情，並非最貴最好，而是最合適最好！
香港重疾險繳費年限從0年到25年不等，舉個例子，友邦的重疾險繳費期就有10年，18年和25年可以選擇。繳費期長些短些，各有好處，因此，我傾向於具體分析這其中的利弊。www.hkinsu.com
首先，繳費期短一些，例如選擇10年繳費期，這樣的好處在於10年來，你所繳納的總保費是要比最長的繳費期（25年）低一些，具體的幅度我列舉一個案例給大家參考：
比較表格內的不同的繳費年限下的繳費總額，表面看來，繳費期越短，總繳費越低。但實際上，這是在沒有考慮通貨膨脹的前提下所得出的結論。如果把近30年來，中國大陸官方公布的的通貨膨脹率4%的這個數值計算進去的話，反倒是25年的繳費年限，你實際支出貨幣的購買力總值，相對其他繳費期而言，是最低的。
所以，在考慮到通貨膨脹的前提下，繳費期越長越好，特別是在通貨膨脹率高企不下的大陸。
同時，又有另外一個因素的制約，促使我們選擇儘可能長的繳費期。這個因素就是香港重疾險普遍會存在的「保費豁免條款」。這個條款的意思就是「在繳費期內，如果我們的客戶出現了需要理賠的重疾，那麼，在正常理賠的前提下，之後幾年的保費就全部豁免，不需要繼續繳納」。
那麼，從這個角度而言，也是選擇的繳費期越長越好。因為通過儘可能地拉長繳費年限，可以把重疾險的槓桿做到最大值。畢竟，某個程度上，購買重疾險也是購買槓桿，槓桿越大越划算。
我們來看一下重疾賠付的年齡分布情況：
資料來源：香港友邦 2015年1月-12月危疾賠償報告
（由於統計年數有限，大多數投保人尚未跨入晚年，因此70歲之後的理賠佔比相對較小，並不代表實際發病率降低）
從理賠數據可以看出，大多數的理賠都發生在30歲以後，尤其是集中於50歲-60歲之間，而30歲之前的理賠數目很小。通過以上數據我們可以得出以下結論：
A 0歲投保，選擇25年繳費，繳費期於25歲中止，在25歲之前發生理賠而節省保費的可能性很小；
B 30歲投保，選擇25年繳費，繳費期於55歲中止，在55歲之前發生理賠而節省保費的可能性較大；
C 45歲投保，選擇25年繳費，繳費期於70歲中止，在70歲之前發生理賠而節省保費的可能性很大。
因此，為30歲以上的人投保，選擇更長的繳費期，可以提高理賠發生在繳費中止前的可能性，從而有效降低成本。
實際上，在應該選擇哪一種繳費期這個問題上並沒有一個定論，我們能做的就只有在綜合考慮的前提下，選擇更優的那一種。其他的因素，比如工資的未來漲幅，對小朋友早期疾病的擔憂，以及對自己身體狀況的預期等，都會在一定程度上影響投保人對繳費期的選擇。總體來講，大家在選擇繳費期時，可以參照以下幾條建議：
A 給小朋友投保的時候，如果對小朋友目前的健康狀況表示滿意，並想把保障重點放在成年以後，則推薦選擇18年繳費；如果感覺小朋友經常生病，建議選擇25年繳費。
B 年輕人投保的時候，如果是剛剛入職，工資還不高，則推薦選擇25年繳費；如果認為自己的工資足夠繳付保費，並且希望將保障重點放在50歲以後，則可以選擇18年繳費。
C 中年人投保或為父母投保的時候，由於更長的繳費期幾乎可以覆蓋到人的一生，因此強烈推薦選擇25年的繳費期。
