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購買香港保險持續增長的原因

發布: •更新: 2017-02-21• 閱讀 1090
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      去年8月，國務院發布了保險業的「新國十條」，為中國的保險界展開一個新局面，政策旨在推動保險在民生中的保障作用，並提出了2020年的具體行業指標。
       在中國的南方一隅香港，其保險業已有170年的悠久歷史，被視為一個發展成熟的市場，差不多每名工作人口就有3份保險計劃，保險的深度及密度也名列世界前茅；香港保險市場同時也高度國際化，2014年底44家人壽保險公司之中，有28家的註冊地點來自海外。

       每名勞動人口擁3張保單

       在香港這個擁有700萬人口的城市裡，有效壽險保單的總數達1000萬張，即每名香港人平均擁有1.4張保單；若只計算勞動人口，該數字更達人均3張。根據瑞士再保險的資料，在2013年，香港的保險密度為人均5002美元 (壽險佔4445美元，非壽險佔557美元)，保險密度排行亞洲第一，全球則排第六；保險深度則為13.2% (壽險11.7%，非壽險佔1.5%)，為亞洲第二 (僅次於中國台灣)，全球則排行第三。
       雖然香港保險市場相對成熟，但每年仍然取得可觀的增長。佔整體業務比重86%的壽險業務在1992年至2013年間，毛保費年均增長率為15.1%。究其原因，筆者認為，可以歸納為人口特徵的變化、銀保業務迅速發展，以及近年內地客來港購買保險。

       人口老齡化致保險需求增加

       與不少國家及城市一樣，香港的老一輩人對於保險的認識有限，銀行儲蓄及置業為他們的主要財富增值及生活保障的投資工具，但隨著教育程度的提高與保險知識的普及，通過保險產品達到風險轉移目的及財富保障的意識提高，加上人口老齡化、中產及富裕人口增加，保險更成為市民生活不可或缺的一環。
       香港是全球人口壽命最長的地區。根據香港統計處的公布數據，2013年，男性和女性出生時平均預期壽命達到81歲及87歲，高於日本和瑞典。在出生率及死亡率下降的情況下，老齡化的情況日趨嚴重，政府預計，至2030年，香港65歲以上的人口佔比達28%，較2012年的13%大幅上升，屆時的供養比率會由5名適齡工作人口供養1名長者，減少至2人供養1人。人口老齡化的大趨勢令市民對保障、退休及醫療類的保險產品需求增加。
       根據非正式統計，香港有一半人口也是中產階層，雖然中產定義十分廣，難以取得一個標準的量度方法，但肯定的是，這批中產人士的數目從上世紀七八十年代起急速增加，他們在住房、教育等家庭開支龐大，而保險對於他們來說更加重要，因為他們比富裕階層更需要審慎的理財及完善的規劃，保險保障令他們在財務上更輕鬆面對生活上突如其來的變化。

       資產增長快大額保單盛行

       富裕人士的增加也推動香港保險市場的發展，根據香港一項百萬富翁調查推算，在2013年，擁有流動資產百萬港元以上的百萬富翁人數達73.2萬人 (為整體人口約一成)。這一批人對於大額投保的需求較大，如一些大額的萬用壽險，方便他們作資產配置和傳承，一些高端醫療及危疾計劃讓他們享受更完善的醫療服務。近期一些香港保險公司就推出了最低投保額1000萬美元的萬用壽險計劃，筆者的工作單位中銀集團人壽近期也錄得高達人民幣2億元投保額的萬用壽險，「富人險」已成為保險公司不可以忽略的一環。

       銀保渠道是主流

       銷售渠道的發展也直接推動了行業的成長。香港的保險銷售渠道主要有四大範疇，分別為銀行、代理、經紀及直接 (包括直接郵寄、電話銷售及互聯網銷售) 渠道，當中以銀行銷售渠道的銷售規模最大。2014年，以新造業務標準保費計算，銀行渠道佔比接近55%，其次為佔比30%的代理渠道，第三為佔比14% 的經紀渠道。在20世紀90年代，香港的保險銷售以代理為主，不過在97年亞洲金融風暴後，香港的銀行業受到衝擊，銀行資產質量下降，加上在2001年香港全面取消銀行利率管制協議，迫使銀行更積極拓展包括保險業務的非利息收入；從需求層面上說，保險也成為客戶在過往高息存款「消失」以外的另一項理財選擇，間接帶動需求。筆者預期內地推出存款保險制度及利率市場化後，也同樣會間接推動保險的需求。自20世紀90年代末起，香港的銀保集團(銀行成立保險公司並在其分行網路進行銷售)以及其他通過銀行夥伴銷售保險的模式漸漸崛起，在香港人壽保險市場的佔有率亦逐步提升並開始超越傳統以代理人模式為主保險公司。在2008年全球金融海嘯的陰霾下，銀行更積極拓展非利息收入。中銀集團於2009年成立財務策劃專隊，強化整體保險業務發展，並希望加快拓展來自保險的非利息收入。由於中銀香港的銀行網點為全香港最多，便於業務發展，於2011年，以新造業務標準保費計算，中銀集團人壽的業績已跳升至全港人壽保險市場排名第二位，佔全港保費收入比例16%。數據顯示，2001年至2013年的整體壽險市場毛保費年複合增長率約為15%，而主要銀保集團的年複合增長率則達2至3成。由此可見，銀保的蓬勃發展在一定程度上帶動香港整體壽險市場增長。有關香港銀保的發展及特點，筆者將會於以後的文章做更詳細的闡述。

       內地客戶佔比激增

       過去10年，香港壽險市場的另一個顯著變化是內地客戶的比例大幅攀升。根據香港保險業監理處的數據顯示，在2006年有關的比例為5.3%，至2014 年，此比例已增至21.4%，為香港帶來了244億港元的新造保費，超越2013年全年的149億港元。內地客戶到香港購買保險的原因，筆者認為，與香港費率較低 (特別是保障類如終生壽險和危疾保險)及多種保單貨幣包括人民幣、美元、港幣等可供選擇的原因不可或缺。有關內地客戶到香港購買保險的現象，會於以後的文章中加以分析。

       自律規管是主要方式

       最後，這裡可以補充一些背景資料，香港的保險業監管機構為保險業監理處，該處的主要職責及權力為授權保險公司在香港經營保險業務，並確保保險公司以審慎的態度經營業務。由於香港目前奉行自律規管，在保險公司釐定保費、訂定保單條款及條件等範疇，大多由業內人士自律執行。中介人方面，則由三個自律規管機構 (保險代理登記委員會、香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會)自律規管。香港政府在不久的將來將會成立獨立的保監局，進一步完善對行業的規管，增強公眾對保險業的信心。香港保險業監理處的數據顯示，香港共有155間保險公司，其中92間經營財產保險業務，44間經營人壽保險業務，19間經營綜合業務。香港的保險中介人 (公司) 共有3000多家，保險中介人 (個人) 數目逾7.7萬人。

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是的，內地人可以購買香港的保險，但需要親自赴港簽署保單，這是香港金融管理局的規定。此外，內地投保人購買的主要險種包括儲蓄型保險、重疾險、壽險和醫療保險。內地人購買香港保險的主要優勢在於產品種類多樣、保費相對較低且具有全球醫療保障。
香港保險產品的保單受香港法律保護，不適用於內地的法律制度。如果發生糾紛，通常需要依據香港的保險條例處理​。
香港儲蓄型保險因收益率較高和稅務優惠政策，通常被認為是較好的理財工具，尤其適合長期儲蓄。但需考慮匯率和跨境操作等因素​。

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