說到重疾險，不管是內地重疾險還是香港重疾險，保單條款裡面都會包含對輕症理賠這一塊的要求，那麼兩地對輕症理賠有什麼不同呢？
簡單來講，相對於某些大陸重疾險而言，香港保險在輕症理賠這一塊兒，普遍的設計是：預支保額（一般預支總保額的20%至25%不等，根據不同輕症而有所不同）。
與此相對應的，是大陸重疾險在輕症理賠時，理賠的保額不佔總保額。在進行重疾理賠時，香港的重疾險是理賠剩下的保額和分紅，大陸重疾險是理賠全保額。
在這一方面的不同，體現的是精算模型對於「成本分配「的考慮不同。
我們了解，加入「輕症理賠」這一功能，重疾險的成本就會被拉高。
但是，這部分成本的增加，是單單由所有的輕症理賠客戶來承擔，還是有所有購買重疾險的客戶一起來承擔呢？
在這一問題上的分歧，導致了大陸和香港重疾險對於「輕症理賠是否佔總保額」方面的不同。
在大陸，部分人輕症理賠所帶來的成本增加，被加之於所有購買此款重疾險的客戶身上，具體表現就是：「平均保費被拉高，所有人為此買單」！
在香港，輕症理賠的成本一般由只進行輕症理賠的客戶群體承擔，具體表現就是「預支保額」的設計。
香港重疾險，預支保額同時，是否預支分紅？
回到香港重疾險市場，在普遍對於輕症理賠「預支保額「的基礎上，重疾險的分紅是否也會理賠與之相同比例，各家公司產品設計不同。
例如，在輕症理賠20%的保額，友邦的「加裕系列」會同時預支20%的分紅給到我們客戶，也有友公司只理賠20%的保額，不再預支分紅。
「是否預支分紅？」，該如何看待呢？
其實，在討論這個問題之前，我們需要先知道，重疾險的分紅主要是用來幫助保額抗通脹的，使得保額在真正理賠之時能夠增長的足夠高，儘可能維持其購買力不下降。
儘管，很多代理人會對客戶解釋說「重疾險三個或四個點的分紅，可以作為投資的一部分」，但是，實際操作上，這樣的分紅收益率，只能起到抗通脹的作用。
在重疾險中，保額增長的「抗通脹」的作用遠遠高於其投資用途的重要性。因為，購買重疾險，主要是用來對抗大病所帶來的收入喪失風險的。
那麼，根據計劃書上的數字，我們就會發現，在保單後期，重疾險的分紅是遠遠超出保額本身的，也就是說在理賠的時候，保額的購買力主要是由分紅來支撐的。
在預支20%的保額進行輕症理賠之時，主要發揮購買力作用的，是預支的那部分分紅。因此，輕症理賠時，同時預支分紅的重要性就顯而易見了。
有的客戶會擔心，那預支了20%分紅，之後保單現金價值不就少了這麼多嗎？不能繼續滾動的話，我感覺過早理賠會影響我的保單收益！
如果你從「抗通脹」的角度來考慮的話，就會發現，如果輕症的時候，不能得到一筆有足夠購買力的理賠款，耽誤疾病的治療，那麼無論後期給再多的錢，意義都不大！
更何況，如果希望預知的分紅繼續滾動產生收益的話，可以用預支的分紅作為本金，購買一份美金儲蓄，收益比重疾的分紅更高！
