二胎家庭該如何配置香港保險？

隨著二胎的放開，赴香港買保險的客戶里四口之家明顯多了起來，家有兩娃的父母對家庭資產配置更加重視和用心。今天小編就以四口之家為例，來和大家聊聊家庭保障計劃。

一個典型的內地中產家庭，父親年收入50萬，母親年收入30萬。兩個小寶貝分別是2歲的妹妹和4歲的哥哥，媽媽打算在未來幾年內換工作照顧寶貝們，所以希望儘早做好穩健的中長期資產規劃，提前保障和安排好全家未來的生活。

首先，建議他們一定要留足家庭資產10%左右的流動性資產作為應急資金，不要把絕大部分資產壓在房產等一些流動性差變現不及時的資產里。能隨時動用、足夠應急的流動資金對負擔較大的二孩家庭非常重要。

接下來，做一個整體的基礎配置：

父親作為這個家庭的經濟支柱，所以必須要優先配置足夠的保障來轉移未來可能的收入損失風險。

高額重疾保障的作用是用來防範一旦發生重大疾病所帶來的收入損失和治療補償，同時彌補社會醫療保險的不足。成年人建議的保額應該為3-5倍的年收入，以父親目前的收入水準，30~35萬美金左右的保額比較恰當。

母親也是家庭收入的重要貢獻者，所以同樣也需要配置一定保額的重疾和意外保障，不過保額可以適當調低，給母親的保額建議為20-25萬美金。

二胎家庭最大的未來可預見性支出規劃就是孩子教育，尤其是海外留學成為大趨勢，教育支出是一筆時間確定、金額較高的必須支出，所以提前10-15年做好現金流規劃非常重要。

兩個孩子年齡很小，所以可以儘早配置「利滾利」的香港美金儲蓄型保險產品，用幾年的短期投入換來終身的高收益投資。

到這裡，一個標準的二胎家庭兼顧保障和長期受益的基礎配置就準備好了。對於預算更充足，希望全面配置的家庭，可以考慮增加以下的加強版防禦+投資配置：

在父親未來20年的黃金工作期，僅配置重疾保障是不夠的。可以選擇額外配置20-30萬美金保額左右的儲蓄型人壽，兼顧了身故保障和長期投資：退休前保證高額的身故保障，退休後提取現金價值作為退休年金或者孩子學費、置業基金。

兩個孩子年齡小並且健康，重疾保費非常便宜，所以可以在保障大人之餘，也應該給孩子儘早配置一筆低成本的終身重疾保障。孩子的重疾主要是給未來打底用的，保額不需要太高，繳費年期也不需要過長。

中產家庭對高端醫療需求、尤其是海外優質醫療資源的需求最近大幅度增加，而香港的高端醫療險因為涵蓋海外、賠償上限高達數千萬港幣以及保證終身續保等優勢成為了中產以上家庭的首選。

隨著二胎政策的全面放開，四口之家越來越多。兩孩家庭經濟壓力無疑也更大，抗風險能力和長期穩健資產配置的重要性更高。衷心希望每一個家庭都能夠儘早意識到資產配置的重要，找對專業的顧問和你們一路同行，一生幸福！