香港和大陸保險
我是讀金融專業從事證劵類職業的，所以特別愛研究各種產品的性價比和收益率。上一年朋友圈裡是各種曬去香港買保險，都說香港的保險好，但是作為一個精明的分析員，怎能盲目跟風呢！於是我就開展了一輪內地保險和香港保險的分析。
這次主要是給自己買人壽和重疾，給寶寶買份重疾，想買保障終身的儲蓄型保險。拿重疾險來對比吧，我主要看了保障範圍、年期、保額和保費。
內地保險：先看了國內幾家比較有名的保險公司重疾計劃，國內大多數保終身的重疾保險覆蓋病況為 50 種以下,少數保險覆蓋超過100 種疾病僅保到 80 歲。如平安保險的重疾保險和陽光保險集團最高覆蓋42種重大疾病;中國太平的重疾保險覆蓋35種重大疾病,保障覆蓋終身;如招商信諾重疾險覆蓋100 種疾病,卻只保障至 80 周歲。國內重疾保險的保額大多在10w – 30w那樣子，感覺完全不夠用啊…期中計劃沒有任何分紅，如果期滿沒有患病付賠，那麼保險公司就返還128%的保額。就是說，像我快30歲的人，投保額10w元，若50年後我生病了，保險公司也賠我10w元；可是50年後的10w跟現在的10w的價值一樣嗎…呵呵看病吃藥就不跟著通脹走？
香港保險：對比了香港比較出名的英國保誠和友邦公司的計劃，他們單次付賠的計劃保障70多種疾病，多次付賠的保障100多種，而且是保障終生！同樣的保額下香港保險保費低約20-30%。我問了我那些去過香港買保險的朋友，他們買的重疾大概都在100w保額那樣子。加上香港保險都有帶分紅，重疾險的年化滾存利率大概在4%左右，如果到期滿沒有付賠，那麼這是保單的現金價值（就是退保、得病賠錢、身故賠錢）是保額的700%多。也就是說，假如我同樣投10w保額，我50年後生病，加上分紅的理賠額就翻了好幾倍呢。雖然追不上劉翔的速度，但希望能追上CPI吧。香港保險的保費比內地保險的保費便宜而且帶儲蓄功能 ,抗通脹功能較好。出於這個這些理由，我也只好跟著大隊，加入赴港買保險行列。
公司的選擇
在內地名氣比較大的兩家香港保險公司非英國保誠和友邦公司莫屬，想必是旗鼓相當，實力都很強。我的朋友圈子裡有買過友邦有買過保誠的，我問他們拿來他們理財顧問的聯繫方式，拿到了幾份友邦和保誠的計劃書研究了一下。友邦和保誠的人壽計劃沒有太大的差別，而多次付賠的重疾計劃就各有優勢。友邦重疾的明星產品是他們的癌症多次付賠計劃，若第一次重疾索償為癌症，那麼之後患上癌症還能再賠；若第一次重疾索償為非癌症，則多次付賠功能失效。而保誠重疾的明星產品為加倍保，可以賠7次，無論第一次重疾索償是什麼病，多次付賠功能仍然生效。對比過後，想想買重疾就是買個保障，最後就決定買保障更全面的保誠加倍保，一次到位，免得以後生病賠了一次就不能再買保險了。
保險代理人的選擇
香港的保險從業員都統稱叫理財顧問，他們有別於國內人普遍認識的所謂「賣保險」，他們的工作主要是家庭保障規劃、教育基金、退休規劃、遺產規劃等。經過和幾個香港的理財顧問接觸（有友邦的有保誠的），發現他們的素質都蠻高的。我選擇的這位英國保誠的理財顧問是朋友介紹的，一個海歸女士，她之前也是從事金融工作的，因為算是半個同行，就跟她詳聊起來。從談話過程中，感覺到這位海歸女理財顧問很專業，給的建議很中肯，真心按我的財務狀況和需求給的建議，而且不會像一般保險銷售員窮追猛打一直煩我！另一個讓我選擇她的原因是有別於一般見到保險從業員都比較悲觀，都說生活充滿意外要考慮最壞的問題什麼什麼的；她是個樂觀主義，她的保險理念跟我的很相近，我們都認為保險的意義在於讓自己和家人更好地生活。就她了，專業，靠譜！
赴港簽單過程
在赴港之前，就先和海歸女理財顧問落實了要買的計劃和到香港的簽單時間。事先把自身家庭的財務狀況給理財顧問讓她分析好，再提供一些基本的個人資料，把這些功夫先做好籤單當日就會快捷很多。不得不說的一件事是，交！保！費！2016年底開始外匯管制就越來越嚴了，現金不給多帶出境、銀聯卡不讓刷、香港銀行帳號也越來越難開了，真後悔沒有早點到香港買保險…最後決定給自己買一份人壽和重疾，給寶寶買一份重疾和教育基金（P.S. 本來覺得自身是從事金融的優勢沒打算給寶寶買教育基金，海歸女理財顧問給我做了幾個方案，發現給寶寶作為長期穩健儲蓄挺不錯的，老公讓我給寶寶買一份）。所以加起來第一年要付10幾w的保費。帶上所需文件，帶上錢（美金和3張信用卡），帶上自己，我要出發去香港啦~~
因為未成年人無需親身赴港簽單，所以這次就由我給寶寶去香港買。買重疾和人壽我們也不需要體檢，因為香港保險有最高誠信的法則，只需要如實申報就可以了。我是2017年3月到香港買保險的，我和海歸女理財顧問約在了尖沙咀的海港城簽的保單。我們先找了一個餐廳把要簽名的計劃都再理了一遍，兩份重疾，一份人壽和一份教育基金。理財顧問再和我詳細說明了保單的內容、條款和風險，確認無誤後在iPad上簽字就可以了。
之後我們按照我們預約的時間到了英國保誠在海港城的驗證中心，很幸運，因為不是周末所以驗證中心人不算多，等了10分鐘就有保誠的職員領著進了房間進行驗證。不得不說，保誠職員的服務態度特別好，笑容燦爛有禮貌。這個驗證其實是給非香港居民的，要證明簽單的時候人在香港，以確保保單的合法性。保誠的職員收集了一些身份證明文件的副本，核對了要簽名的地方，問了我幾個問題，整個驗證過程就結束了，進房間後具體花了多少時間我忘記了，反正不是太長時間。
之後就到了驗證中心另一邊交錢，這次買了4張保單共花了10幾w 人民幣T__T 繳費的時候出現了小插曲，我這次帶了1w美金和三張信用卡過來繳費，其中有3張100元的紙幣不合格保誠沒有收，餘下的保費打算刷信用卡。每張卡能刷3w港幣，但是我不小心帶了一張我先生的卡不是我本人的，所以用不了。所以當天沒有把全部保費都繳清，最後是我回國後把錢匯給理財顧問，讓她幫我去交的。這次來香港計劃的行程是3天，買保險用了一個下午，之後還有兩天買買買，順便把HPV針給打了。兩個月後又得來打針了，海歸顧問說可以帶我去爬山，一睹香港延綿的海岸線。
關於返佣
聽我的一些朋友說過，香港的一些保險經紀會給客戶額外「優惠」，我也問了我的海歸女理財顧問，她說她不會給這種優惠，首先是因為這在香港是不合法的，聽說之前有經紀返佣被抓到了要坐牢，而且一旦被發現，保單也作廢了，想想還是不要貪這些便宜了。畢竟這是保險公司給經紀合理的報酬，人家做服務的拿錢也是天經地義的，她把工作做好以後理賠什麼的幫我把保單跟進好就可以了。我感覺香港保險適合中產以上家庭，有一定的經濟門檻，如果沒有考慮好自身的負擔能力而因為這些小優惠被吸引過去買，我覺得就沒必要去香港買了。
