為什麼香港保險保費比內地便宜但是收益比內地更高?
發布: •更新: 2020-05-25•
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經常會有客戶問我:」為什麼香港保險的人壽保險的保費會比內地的便宜?按理說香港人均收入高,生活成本大,保費也應該比內地要貴啊?」
P保費 = A(風險保費) + B(附加費用) + C(儲蓄保費, 即保單的現金價值)
這個公式是壽險精算的基礎, 任何人壽保險產品都能用此公式分解清楚。
內地保險產品設計中A和B比香港明顯偏高, 有些可能是香港同類產品的兩三倍, 這其中的原因很多:
A(風險保費)是按預期生命表精算出來的, 這個要從香港男性和女性的預期平均壽命及死亡率來說明比較直接。內地的自然災害發生,和意外率是遠遠高於香港地區的,內地人口預期生命比香港短,加上市場發展時間短也導致經驗數據不足,從而使A(風險保費)部份比香港高;
B(附加費用)主要是投保率低、營銷成本過高、道德風險等原因使此部份比香港為高;
C部分主要原因是內地保險資金投資渠道有限, 保監會更加限定利率上限為2.5%。而香港保險公司的投資產品品種繁多,投資區域全球化。且投資經理的專業水平和風險控制能力都勝出一籌。
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是的,內地人可以購買香港的保險,但需要親自赴港簽署保單,這是香港金融管理局的規定。此外,內地投保人購買的主要險種包括儲蓄型保險、重疾險、壽險和醫療保險。內地人購買香港保險的主要優勢在於產品種類多樣、保費相對較低且具有全球醫療保障。
香港保險產品的保單受香港法律保護,不適用於內地的法律制度。如果發生糾紛,通常需要依據香港的保險條例處理。
香港儲蓄型保險因收益率較高和稅務優惠政策,通常被認為是較好的理財工具,尤其適合長期儲蓄。但需考慮匯率和跨境操作等因素。
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