我們說的最多就是香港重疾險和香港儲蓄險，討論的最多就是儲蓄險的收益和重疾險的理賠範圍，那麼針對香港高端醫療險，我們又了解多少呢？
如果資金有限，建議配置重大疾病保險+普通醫療保險，這個配置方法，互補性更好，也非常的實用。
1、什麼是高端醫療保險？
2、高端醫療保險會不會因為不是香港人而不賠？
任何內地居民經由香港保險公司直屬持牌代理人並親赴香港認證中心認證購買之香港保險均會受到香港法律保護。和香港本地居民享受相同的法律權利。
根據《香港法律第41章保險保險公司條例》，任何在香港授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人，內地居民和或外國居民。自2013年起，香港保險投訴索償局將服務範圍擴展至非香港能夠居民，只要保單從投訴局委員會按照香港法律發出，所有投保人無論身住何地，都依法享有其保障。
3、買高端醫療，還是買重疾？他們的區別是什麼？
疾病保險和醫療保險都屬於健康保險，都是以被保險人的健康為保險標的，卻是不同的險種。從保險公司能出兩個險種而不是出了高端醫療以後就把重大疾病取消的角度來看，肯定是不可能完全替代的，但兩個險種確實有一定的重合性。
(1). 高端醫療保險：主要解決的是費用補償問題（特別是在北上廣深香港澳門等一線城市昂貴的私立醫院費用），也就是說高端醫療管的不管你花多少錢，保險公司都賠給你（在條款限定內），報銷全部的醫療費用，但不會因此得到多餘一分錢的補償。
(2). 重大疾病保險：首先，小疾病是不能得到賠付，必須患了合同中約定的重大疾病才能得到保險公司的賠付，賠付的金額不是實際治病花費的費用，而是保險合同的保額，也就是說一旦患了合同中約定的疾病，不管你花了多少錢治病，保險公司就按照保額賠給你，少了也不會補，多了也不會剋扣，甚至你拿到理賠金治不治病保險公司都不管，根據指定醫院的確診報告，直接賠付給你。
4、什麼樣的人適合買高端醫療？
目前國內大城市公立醫院的就醫環境並不好，人滿為患，就醫往往一等就是幾個小時，病患又有疾病在身，這漫長的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因為不忍心小朋友受罪，大多會選擇價格昂貴，但是就醫環境更好的私家醫院治療。
如果沒有購買高端醫療，去私家醫院看病時，一定會真正感受到什麼叫看病貴。
5、為什麼來香港買高端醫療？
高端醫療險在香港地區的發展已經相當成熟，經營時間久，保險責任全面，理賠效率高等等優點。
香港的公立醫院看病幾乎是「免費」的，而為了享受更加好的醫療環境，只要經濟實力不是太差的香港家庭都會更加傾向於去私家醫院看病。這時，高端醫療保險就顯得尤為重要了。
與內地相比，香港的高端醫療險有以下幾個明顯的優勢：
* 價格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障範圍的基礎之上）；
* 保證續保（這點尤其重要，國內的絕大多數醫療險都沒有將保證續保這四個字寫入合同）；
* 覆蓋地區廣，與全球大多數醫療機構都有良好的合作關係，尤其是亞太發達地區（如香港、新加坡、日本、澳大利亞）；
* 大多數賠償責任項不設限額，每年的賠償限額超過上千萬港幣。
6、要不要選0免賠額（墊底費）？
除非你是土豪，根本不需要考慮產品的性價比，否則請不要選擇0免賠額的版本。
從精算與產品開發的角度來看，0免賠額的版本一定是「更貴」， 因為公司會附加很多溢價，其中包括（但是不限於）：
* 免賠額部分的理賠成本；
* 保險公司理賠部處理小額案件所產生的人工費用；
* 行為逆選擇所產生的小額案件過度醫療費用（即原本達不到住院標準的案件，病患為了能獲得住院賠償，主動要求醫生對病患進行留院治療的行為）。
保險公司它並不是慈善機構，它們在對產品進行定價時，一定會將以上所討論的三項成本全都考慮在內。有時候客戶覺得買0免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但那往往只是客戶的錯覺。因為長期來看，客戶已經不知不覺多交了很多保費。所有過度醫療與公司處理小額賠案所產生的費用，最終還是投保人自己承擔。
保險公司為了防止逆選擇，同時為了鼓勵保單持有人連續投保，通常還設有一定的「無索償獎勵」，如「連續兩年不索償，免賠額降低10%等」。
綜合各個方面來看，選擇有免賠額的版本，性價比會更高。
7、亞洲版or全球版，如何選？
香港的高端醫療大多有三個版本：
* 亞洲版（包含亞洲及澳洲、紐西蘭）
* 全球版（美國除外）
* 全球版（包含美國）
價格方面，全球版（美國除外）的價格大約是亞洲版的1.3倍，全球版（包含美國）的價格大約是亞洲版的2.5倍（美國的醫療費用水平，全球沒有任何國家能比，高得令人難以接受）。
對於一般的家庭而言，我認為一份亞洲版的高端醫療已經足夠了。
* 首先，香港、新加坡、日本、印度這幾個國家的醫療水平都很高了，如果國內滿足不了治療需求（例如癌症之類的治療），完全可以考慮到上述國家去治療，距離也不遠，3-5個小時的飛行就可以搞定。
* 其次，全球版（美國除外）的價格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。病患特意去這些地方治病而不就近，我是感覺沒任何理由的。
* 最後，全球版（包含美國）真心覺得太貴，當然土豪可以無視。
有的朋友會問，我的小孩以後可能會去美國或者歐洲留學，買個全球版的是不是好一點呢？
請注意，香港所銷售的高端醫療保險，主要是為居住在內地與香港的受保人到海外醫療所提供的保障；如果受保人離開原居住地到海外工作或學習超過365天，在當地就醫，所能報銷的額度會減為原來的60%。
因此，香港的高端醫療險並不適合到海外留學和工作的人。對於上述人士，建議在海外居住當地購買醫療保險（在大部分的海外國家，醫療保險會是當地政府強制要求購買的）。
8、高端醫療香港和內地有什麼區別？
對於重大疾病保險，香港保險的優勢明顯，有絕對的競爭力。
對於高端醫療保險，香港保險的覆蓋範圍雖不如內地廣，但針對性更強。香港高端醫療保險的保費便宜，而且保障額度更高。香港高端醫療保險可以選擇一定範圍內的醫療費用自付，超出該範圍才由保險公司賠付，這叫做墊底費。如此，可以大幅度降低每年需要交納的保費，墊底費可以有幾個級別，設置越高保費就越便宜。墊底費可以解決與目前國內社保醫保的覆蓋範圍吻合部分，即小病可以用普及醫保，大病可以用高端醫保，實現低費用，全覆蓋的效果。
9、如何抉擇和配置高端醫療險和重大疾病險？
高端醫療，顧名思義，是主要針對高端客戶的。無論是高端醫療還是普通醫療險，都是消費險，如果沒有發生賠付，也不會把本金退還給你。所以，如果經濟條件一般，是沒有必要買高端醫療的，否則每年的保費就會讓你覺得心疼。
而重大疾病險，融合靈活理財的特性，如果沒有罹患重大疾病，還可以將本金和利息分紅退還給你，相當於一筆穩定的長期投資了。
如果資金足夠，那麼建議兩者全部配置。重大疾病保險的針對性更強，而高端醫療的普適性更強。如果購買得起高端醫療的客戶，還是建議同時也購買重大疾病，因為重疾的實用性是擺在這裡的。
如果資金有限，建議配置重大疾病保險+普通醫療保險，這個配置方法，互補性更好，也非常的實用。
10、如何搭配年金儲蓄？
* 年金儲蓄所提供的現金流能支持高端醫療保障到多少歲，完全看投保人的前期投入有多少。投入的少也能搭配高端醫療，但是很快資金會耗盡，後期高端醫療的費用仍需要投保人來自行繳付。
* 「繳20年保終身（100歲）」中的「終身」僅僅是一個理論上的概念，現實中由於醫療通脹水平不斷增長，高端醫療的費率也會逐漸上調，搭配的年金儲蓄或許並不能持續支付高端醫療的保費直至終身。
