險情一：香港保險公司在理賠時的風險
最近，保險圈裡關於福建客戶投保香港安X保險的理賠糾紛事件鬧得沸沸揚揚，事件中的林女士購買的安X重疾險，在理賠時由於既往病史沒有全面申報而被安X拒賠。
香港保險一向遵循「嚴進寬出」，雖然50萬美金以下的投保額不需要體檢，但要求投保時要全面如實進行健康申報，對於疑點處保險公司將會安排客戶進行免費檢查。今天，著重從香港保險公司調查渠道以及投保人注意事項兩個方面討論，希望能夠幫助朋友們多一些了解，少一些隱患。
一、香港保險公司調查渠道
一般來講，香港保險公司主要是通過兩條途徑來獲知投保人的既往病史：
1、通過社保卡和身份證號查詢就診記錄
投保人在投保時詳細列明了保險公司有權通過本人身份證複印件或子女出生證明向任何醫生、醫院、診所、保險公司、體檢機構、社保中心等的醫療病歷和記錄，作為評估的依據。
內地醫療記錄共享機制還不是很完善，香港保險公司目前主要是調查社會保障卡和新農合的醫療記錄是調查的重中之重。
2、內地商業保險理賠記錄
部分香港保險公司和內地保險公司之間有合作關係，便可互通有無，但由於合作關係網路目前還並不是非常完善，建立起來比較費時費力，暫時並不是主流方式。不過在未來，這一方式會越來越普遍。
二、投保人注意事項
1、不要將社保卡借與他人
在我國，記錄個人疾病就診記錄最多的地方便是社保卡，社保卡僅限本人使用，不可隨意借與他人，每個地區都有詳細的管理規定。它像身份證一樣，可以作為個人身份識別的憑證之一。那麼社保卡里的診療記錄便可認為是其持有人的既往病史依據。
香港保險公司對於混用社保卡的處理方式較為嚴格，部分保險公司一律拒保或者將保單作廢。另有部分香港保險公司允許在投保人在投保時進行體檢，以確定投保人具體健康狀況，甚至需要投保人再次赴港體檢。
因此，建議朋友們不要為了一點蠅頭小利將社保卡借與他人。同理，對於商業醫保等同樣不能隨意外借。
2、全面申報既往病史
朋友們不僅要認清楚對於如實進行疾病申報的重要性，還要注意掌握正確的操作方法。
這裡需要再次強調的是：
1、只要是在自己名下的，無論是自己的還是他人借用的既往疾病記錄，都要申報；
2、對於自己無法確定是否要申報的疾病，一定要找專業的保險顧問進行把關。
三、經典案例
1，投保人在廣東省開設貿易公司，保單生效後三個月，他接連發熱超過兩個月，其後更因癌病去世。保險公司其後從國內醫院發出的醫療報告中發現，死者於年前曾向有關醫院表示感到疲勞過度及體力不支，但是死者在投保申請書上就以下問題：「在過去三個月內有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期？」填報的答案是「沒有」，保險公司故此以投保人沒有披露重要事實為理由拒絕賠償。投訴委員會認為一般來說，保險公司甚少在申請書上提問投保人「在過去三個月內有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期」等問題，並認為投保人雖沒有披露有關「疲勞過度及體力不支「之病症，卻不足以構成保險公司以」沒有披露事實「為理由拒絕賠償，投訴委員會相信保險公司在處理保單受益人的索償申請時，要求過為嚴格，並裁定保險公司須向保單受益人作出賠償。
2，一位婦人在投保醫療保險的三個月後患上卵巢腫瘤，主診醫生的病理報告指出：「樣本含有壓縮了的子宮組織及一些帶有近期及曾有出血現象的腫瘤「。保險公司認為曾經有出血現象的腫瘤表示曾經有出血情況，投保人在投保申請前應得悉有關情況。投訴委員會則認為並無證據顯示，投保人在以前已察覺到有關病症，並從醫生報告中得悉，該名婦人只有50％的機會知曉有出血的情況。投訴委員會於是裁定該名婦人得直，並可獲得賠償。
雖然上述案例最終在投訴委員會的調解下解決，但是還是提醒大家，誠信的原則盡量全部披露自己的過往病史，這樣後續一旦發生理賠可減少不必要的麻煩！
險情二：透過中介公司購買香港保險
先前在內地流傳著許多內地第三方理財公司，他們聲稱香港的保險80%以上的保險都是透過第三方公司出的，這個數據純屬捏造作假的，與香港保險監理處的官方數據完全不符，他們更聲稱客戶不需到港就可以買香港保險，試圖混淆視聽，迷惑大眾，請各位客戶朋友認真看看。
第一
在內地代理香港理財產品屬於非法行為，很多中介公司承諾客戶無須來港亦可購買香港保險，但香港法律規定，如果不來香港、不提供入境證明、不進行驗證、核保，在內地購買的保單屬於地下保單，不被香港保監認可，不會受到法律保障。通過內地中介有保單作廢風險。不專業的中介人如何給你配置最合理的家庭保障，保險沒有服務會是你最大的擔憂。
第二
通過中介購買，無法得到香港保險公司的專業理財顧問進行跟進，無法一對一的專業服務，中介根本無法提供快速的反饋，客人的後續服務無法得到保證。保險是需要靠後續長期服務的，如果期間涉及理賠，試想想如果服務人員不夠盡責，將會造成客戶的巨大成本和潛在風險！買保險就是為了安心和長期保障和後續服務，更嚴重的是，這些公司數量繁多，客戶對這些中介公司了解不足，若有經營不善而倒閉的情況出現，誰能來負責呢？客戶購買的保單就相當於孤兒單，不會再有人接手，將客戶的財產利益置之不 理。
第三
更有中介公司更以提供返佣創造折扣，吸引客戶，以試圖迷惑客戶，實際上中介公司沒有後續服務的成本，到最後損失還的是客戶，客戶損失了法律的保障，長期後續的服務，和面臨著財產損失的風險！保單作廢風險！更有甚者中介在投保時為了直接促成保單成交，忽略客戶身體狀況申報，將來理賠時造成的糾紛無人問津。
重要、重要、重要
保險是買個安心，買個保障，買個服務，如同在茫茫大海人生旅程中，選擇一個有實力的保險公司，有如選擇一艘穩健的游輪，它將全方位保障您直至旅途終止。而選擇一些來歷不明，沒有保障的公司，猶如坐快艇，隨時出現風險，被未知的大浪捲走，各位朋友投保時，務必小心這些來歷不明的第三方公司，一定要來香港保險公司尋找保險公司正式代理員合法投保，並選擇在完善法律制度保障下的、有實力、真正以客為本的國際大公司！
