隨著人民生活水平的提高，保險意識日益增強。主動購買保險的人越來越多，買多少保額是大家最關注的問題。
保險行業一般有個雙10定律。所謂雙10定律，就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。但，以我多年從業經驗來看雙十定律太籠統，不實用。
最常見的保險需求包括人壽保障、重大疾病和儲蓄投資，不同產品類別確定保額的方法不同，所以我們還是分類來看。
人壽保障的保額
人壽保障的保額是被保人因為疾病或意外身故賠償的最高額度。保額是一個區間值，下限是被保人承擔的家庭責任，上限是被保人的生命價值。
舉個例子，W先生30歲，結婚4年了，一個男孩，剛滿2歲，家庭負債只有房貸400萬。夫妻二人收入比較均衡，各自年收入50萬左右，無需贍養老人。W先生的家庭責任主要是撫養孩子成人，償還房貸。撫養孩子到大學畢業，每年費用大約5萬，20年剛好100萬，加上房貸，所以W先生壽險最低額度500萬。生命價值一般30歲左右的人可以按年收入20倍來計算，即1000萬。所以W先生合理的壽險保額應該在500萬到1000萬之間。
重疾的保額
重疾險保額主要是考慮重疾的治療費用和治療期間的收入補償。重疾的治療費用一般在50萬人民幣左右，治療時間在2年左右。依然以W先生為例，他的重疾保障應該在150萬為宜。
儲蓄投資的保額
儲蓄投資的保額要從應用倒算。比如W先生要給兒子準備出國留學的大學教育金、創業金、婚嫁金，在孩子18-30歲期間領取50萬美金，則可以按照領取額度倒算從現在開始如果一次性付款要存多少錢，如果分五年存入需要存多少錢。當然也可以算出對應的保額，但這個保額沒有什麼實際意義，對投保人來講最重要的是存多少錢，領多少錢。
有些人會擔心這樣算下來既要買壽險保障、重大疾病還要買教育金，會不會三者加起來保費支出超過年收入啊。有些產品是短期繳費、有些是長期繳費，所以要評估當前以及未來的保費支付能力。將產品和被保人做優先排序。一般家庭經濟支柱優先保障、身體健康狀況差的人優先保障；優先考慮壽險、重疾，然後才是儲蓄投資。
只要知道合理的保障額度，也可以分步投保，先買個基礎保障，後續經濟狀況允許再逐步加保。
