近期，人民幣匯率出現了大幅拉升，一度突破了7.17的重要關口，這引發了市場中對於亞洲貨幣的關注。
香港保險的保單功能和收益是一個長期的過程，錢是在這裡進行複利滾存，甚至可以用來傳承給下一代。目前香港的保費優惠力度空前，相當於提前獲得了收益或者對沖了第一年的匯率問題。因此，最佳的配置時間就是越早越好，現在就是最好的選擇。短期的匯率波動對整個美元保單的影響相對較小，而且香港保險的投資組合本來就包括多種貨幣。無論是短期的還是長期的匯率波動都不會影響長期的投資收益和保單價值。香港保險的優勢 香港保險的6大優勢
那麼，香港儲蓄保險是否真的值得購買？需要注意哪些潛在風險呢？
人民幣與美元今天重點來分析一下
1998年到2016年期間，人民幣廣義貨幣量從10.5萬億增長到197萬億，增加了17倍，而美元廣義貨幣量從5.9萬億增長到18萬億，只增加了3倍。這就像一個天平，如果人民幣過多而美元過少，就會失衡。在這種情況下，人民幣貶值的速度會加快，購買力也會下降。以1998年的數據為例，十萬可以購買一套兩居室房子；而如今，即使花費十萬也可能無法支付首付。
美元是全球公認的主流貨幣，在國際支付體系中佔據主導地位。50%至60%的國際貿易結算採用美元或以美元計價，國際外匯儲備有一半是以美元為基礎。此外，美元地區的通脹水平相對較低，常年維持在2%的水平。相比之下，全球大部分地區的通脹率都被分攤了。然而，我國的通貨膨脹率卻較高，僅持有人民幣的投資收益低於6%，這意味著真實收益率減去通貨膨脹後呈現負數。與此同時，美國的低通脹率以及美元儲蓄保單的高收益率（6%-7%）使得其真實收益率為正數。
在十年前，有人預測未來人民幣兌美國的匯率可能為4:1，但並未實現這一目標。近幾年，央行的發鈔速率超過了GDP（財富）增長速率。在這10年間，貨幣供應量增長了3.6倍，是GDP（扣除價格因素後）的兩倍以上。至於未來人民幣和美元的匯率走向，我們無法預測。
港險與匯率最後的匯率風險會影響三種情況：①如果美元持續升值，那麼在購買美元保單時，退保時可以獲得更多的人民幣。②相反，如果美元持續貶值，那麼在購買美元保單時，退保時會虧損更多的人民幣。③如果匯率波動相對穩定，則不會產生額外的虧損或盈利。
舉個例子 “30歲男，躉交30萬美元”
分別選擇內地分紅險（無匯率風險）和香港儲蓄分紅險（有匯率風險）
情景假設保單持有人80歲退保
假設當時的匯率和今天一樣，人民幣兌美元匯率為7.3:1，那麼641.7萬美元兌換成人民幣約為4684.41萬元。而內地無匯率風險的分紅險，換算成人民幣約為1148萬元。在這種情況下，港險比內地險高出約3500萬元加上投資收益。
1. 如果美元持續升值，那麼在購買美元保單時，退保時可以獲得更多的人民幣。以當前的匯率7.3:1為例，641.7萬美元兌換成人民幣約為4684.41萬元。而如果人民幣持續貶值，最終達到10:1的匯率，那麼同樣的6417萬美元將只能兌換成約2566.8萬元的人民幣。這意味著持有港險的投資者在退保時可以獲得超過2000萬的人民幣利潤。
2. 如果美元持續貶值，那麼在購買美元保單時，退保時會虧損更多的人民幣。以當前的匯率7.3:1為例，641.7萬美元兌換成人民幣約為4684.41萬元。而如果人民幣持續升值，最終達到10:1的匯率，那麼同樣的6417萬美元將只能兌換成約2566.8萬元的人民幣。這意味著持有港險的投資者在退保時會虧損超過3500萬元的人民幣。
3. 假設在購買保險的過程中，人民銀行突然宣布實行嚴格的貨幣管制政策，禁止外匯自由買賣。
香港儲蓄保險值得買嗎？
1.高收益
香港儲蓄保險的長期收益率遠高於內地3%的終身壽險，這是因為香港保險公司的投資策略更加靈活，可以進行全球投資。這使得保險公司能夠抓住各種投資機會，從而獲得更高的回報。例如，當A國的經濟形勢不佳時，保險公司可以將投資從A國轉移到B國，以獲取更高的收益。相比之下，大陸的保險公司則相對有限，只能在國內進行投資，並且對於投資內容和地點有明確的規定。因此，香港儲蓄保險在長期內具有較高的收益潛力。
2.自由兌換貨幣
香港儲蓄保險不僅允許使用外幣投保，而且還可以將保單資金兌換成外幣其他貨幣。
目前，港險產品支持9種貨幣自由兌換，包括人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元、加元、新加坡元和港幣。舉個例子，老王年輕時在香港買了一份價值100萬美元的保險。當她50歲的時候，她想在英國退休，如果她在申請保險時提取的是英鎊，則不需要兌換貨幣。流程簡單，無需去銀行，也沒有兌換金額的限制，省去很多麻煩。需要注意的是，每個產品支持的幣種可能會有所不同，需根據實際情況進行選擇。
在香港，保險公司提供具有無限次受保人更換功能的保險產品，這意味著可以隨時更改受保人，而無需進行繁瑣的申請手續。舉例來說，老王曾經購買了一份香港保險，他是該保險的被保險人。後來，當他需要更多資金時，他可以將受保人更改為自己的兒子、孫子或其他親戚，而且次數沒有限制。這種方式實現了資產的多代傳承，可以讓財富在未來得以延續。
3.簡單信託
在香港，保險公司和被保險人可以事先商定身故賠償金的支付方式，如按月、按季等。在購買保險時，受益人每年支付的保費將用於支付身故賠償金，直到全部付清為止。這種方式為被保險人的家人提供了一種簡單的信任，讓他們放心地知道，無論何時何地，保險公司都會按時履行承諾。需要注意的是，每個產品支持的幣種可能會有所不同，需根據實際情況進行選擇。
死亡撫恤金有4種分配方式：
相比家庭基金，香港保險的資金門檻不高，手續也不複雜。根據個人意願完全分配資產的可能性。
4.保單分割
在內地，保單不能分割，但在香港，保單可以分割成無數份。
比如老王30歲時就買了香港保險。5年後，他可以將這份保險分割成兩份獨立的保單，分別以大寶和二寶為被保險人。雖然分為兩部分，但並不影響它們的升值和利率。保單因此可以根據需要靈活拆分，甚至可以在拆分時兌換成其他貨幣。如果您需要出國留學、移民等，可以一步搞定。
香港保險和內地保險在功能、特點和法律監管方面存在顯著差異。例如，香港保險注重保障，內地保險則更加註重投資。此外，香港保險的法律監管較為嚴格，而內地保險則相對寬鬆。因此，在選擇購買哪種保險時，應該根據自己的實際需求和風險承受能力進行綜合考慮。
誰適合購買香港保險？
香港保險適合哪些人購買？想要退休，並且願意拿外幣的人對於養老的需求，並不一定要有高的流動性，而是要有長期確定性。香港的保險，其長期收益的確相當可觀，因其繳納方式而異，大部分保險公司預計在17~20年內將會有一倍的收益，在21~24年內將會有三倍的收益。
1.需要給子女存教育基金的家庭
子女的教育基金，則是一筆不一定要有高流動性，但一定要有長期確定性。不管子女將來想要到加拿大，澳洲，英國，美國讀書，保險公司都可以都可以把保單轉換成本地的貨幣，非常方便。
2.已移居或準備移居的人
想要移民的朋友，將來一定要在國外安享晚年，不管是在哪裡，有香港的存款保險，都可以輕鬆滿足他們的安享晚年的需要。而且，大部分發達國家都會徵收遺產稅，美國的遺產稅率可以高達百分之四十。香港的槓桿型人壽保險，不但可以為孩子們留下一大筆財產，而且還可以幫助他們抵擋遺產稅的壓力。
3.想要海外資產配置的人
香港保險是一個很好的選擇。因為它風險較低、收益較高、安全可靠，而且不需要擔心任何後顧之憂。對於那些國內資金充裕且有避險需求的人，香港儲蓄險也是一個合適的選擇。這種保險產品可以滿足不同階段的需求，為財富保值增值提供有力的保障。此外，多元貨幣計劃非常適合在當今多變多動的全球環境下。它讓我們能夠享受豐厚的潛在回報，並通過更改保單貨幣，時刻掌握環球投資優勢和機遇。這種保險產品不僅提供了多種投保貨幣選擇，讓我們能夠享受豐富的投資回報，還可以提前鎖住確定性，長遠滾存財富。
