之前跟大家聊了要不要買香港保險的問題，雖然有些風險但保障範圍廣、收益高這些優勢還真讓一些麻麻心動不已，那今天再來說說香港有哪些保險適合大陸的家庭買？保險計劃怎麼制定才合理？
花多少錢買保險最合理？
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
保險界有個「雙十定律」，簡單說就是，一個人的保險保額應為他年收入的10倍左右，而保費支出應為他年收入的10%左右，上下浮動5%都比較正常。當然也不能一刀切，還要看本人的負債情況、收入穩定性、風險意識等等，總的來說，保費支出占收入的20%都在合理範圍內，但如果超過了30%，生活質量就可能會因保費壓力而大大降低，可別因為一時腦熱淪為「險奴」。
因為，夠買之後要想再退保或者降低保額，損失可就大了，尤其是剛投保的那幾年退保拿到的錢幾乎為零。
消費型、返還型保險傻傻分不清？
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
買保險時經常聽說買消費型的、儲蓄返還型的，無論在香港還是大陸買保險，先把這些常識搞搞清楚，才知道自己適合買哪種。
消費型保險：支出少保障高，但保費每年變
消費型保險一般是買一年保一年，保費根據年齡和身體狀況每年調整，如果沒出險，也不退保費。
因為沒有返還，所以保費低，適合用較少的支出防範某個特定時間內的高風險。比如，有房貸以後，為了防止發生意外之後房子斷供，就可以買意外險。還有報銷型的醫療險也屬於消費型保險。
消費型保險不要選保費太高，否則基本扔錢。最好在自己的居住地購買，設計更本地化。比如，香港的醫療保險就更適合香港居民，因為醫療體系不同，香港醫療險只保住院沒有門診，某些險種大陸人購買保費更貴，而且在大陸指定的醫院大部分是三甲醫院，像英國保誠，在北京認可的私立醫院只有美中宜和、瑪麗婦嬰等極少數的幾家。所以購買醫療險需要慎重考慮。
返還型保險：價格貴，年年交費，但價格不上漲
返還型保險適合防範長期風險，保費確定之後每年不會再變，如果沒發生理賠至少返還本金，一般還有分紅等收益，所以保費貴。
比如，養老、教育金之類的儲蓄型保險、終身的重大疾病保險都是返還型的。消費型重大疾病保險年輕時保費便宜，但每年都要交費，而且年齡越大越昂貴。長期的重大疾病保險一般交費10年、20年就可以保終身，而且保費的金額每年一樣。
小朋友應該買什麼保險？
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
先保家裡的經濟支柱
不管在哪兒買保險，都有一個最基本的原則：先保家長，尤其是家庭財務貢獻度最高的人。如果家庭中的頂樑柱遭受意外或疾病，全家都可能失去經濟來源，最受影響的就是孩子。
重疾險越小買越划算
重疾險保費跟年齡有關，年齡越小買越便宜，所以趁著年齡小，給娃買重大疾病保險非常划算，而且嬰幼兒身體弱更容易發生疾病，再加上自然環境惡化導致重大疾病發病率上升，所以，重疾險一定要趁早買。
舉個例子，某香港公司終身重疾險，15萬重疾保額，10年繳費，不吸煙女性投保，剛出生投保、30歲投保和60歲投保，年保費分別為9000元、18000元和45000元。
報銷型的意外、醫療保險很必要
孩子年齡小磕磕碰碰難免，「一老一小」的醫保有報銷上限，所以買消費型的意外和醫療保險作為補充很有必要，保費也很便宜。但醫療報銷的險種最好在大陸買，原因前邊說過啦。
用儲蓄型保險攢學費
孩子上學之後，才發現進口奶粉和尿不濕根本不算事兒，興趣班才是無底洞，高中大學還要出國，早早開始攢錢才是硬道理。買儲蓄型的分紅保險最適合作為中長期的教育金積累。
儲蓄型保險不僅是強制自己存錢，有保險保障的同時還能分紅，雖然收益不如其它投資渠道，但也更穩健，只要中間不退保本金肯定不受損失，收益至少能抵禦通貨膨脹。這類產品大都是終身的，不僅未成年時可以領教育金，老了還能領退休金，身故後還可以將保險金留給下一代，各個年齡段都有錢拿。
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
需要注意的是，代理人給您的計劃書中的收益只是根據往年情況的測算，實際數據以保險公司每年公布的為準。如果哪個代理人告訴您收益能保證，或者每年預期收益率在9%以上，那趕緊躲他遠遠的吧。
港元保單預期收益為5.81%
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
買儲蓄型保險，一定附加豁免投保人豁免險
孩子買儲蓄型保險，一定要附加投保人豁免險。說白了就是，萬一投保人(家長)發生意外，沒法繼續繳費，孩子依然要能夠得到全額保險，剩下那些年就不需要繳費了。
大人買什麼險合適？
香港的保險都適合你家嗎？答案就在投保攻略里
大人應該首先考慮重疾保險，然後是人壽保險(就是因疾病或意外身故才賠付)，最後才是儲蓄投資。
重疾只能在身體健康時買，而且越早買越便宜。現在大多數儲蓄型的保險已經包含了壽險的功能，有投資又能保障。
香港的重疾險與大陸相比優勢是最突出的，也是大陸人來香港買的最多的保險，好處還挺多：
1、是主險，有分紅。大陸重疾險大都是附加在壽險上，不能單買，本身不分紅。
2、保障疾病種類多，範圍廣。大部分公司的重大疾病險都能涵蓋50種左右的疾病，加強版的甚至包含100多種疾病。而大陸重疾險的病種一般在30種左右。
3、有早期疾病預支賠付和末期疾病有額外保障。加強版可以多次賠付。因為重大疾病還可能導致其它併發症，而且一旦發生一次重疾，就不可能再買到醫療相關的各種保險了，所以多次賠付很有用。
舉個例子，女生，30歲，保額60萬人民幣，交15年，每年保費27000元，保障47種早期疾病(按保額20%-25%賠付)，52種重疾(保額100%賠付)，6種末期病症(保額120%賠付)。
35歲如果得了原位癌(乳腺癌)，可獲得25%(15萬元)的早期理賠，若38歲惡化為癌症可獲100%保額賠償和35%的額外賠付(共81萬元) 。 70歲如果再患心臟病末期，可獲120%的賠償(72萬元)，共獲得168萬元的理賠金。
4、在香港理賠重疾，不需要本人親自到港，在確診後的180天內，將理賠申請書、診療報告(必須在指定醫院出示的，保險公司網站可查醫院清單)一起寄回。理賠款呢，保險公司一般會給支票，也可以在香港開個銀行賬戶。
不管怎麼說，保險也只是事後經濟上的保障，身體才是革命的本錢，健康才是硬道理。
