香港保險資訊網對香港保險公司產品的評分標準

香港保險公司產品眾多，比如「簡愛‧延續」保障計劃2、「樂在人生」終身保障計劃、赤霞珠終身壽險計劃等等……

您有否想過這些華麗名字背後，真實的產品是什麼呢？坦白說，即使是香港保險資訊網，擁有多年的保險經驗，若單憑產品名稱，都難以想像是什麼產品、給予消費者怎樣的保障。

透過香港保險資訊網，您可以輕鬆地搜查各大保險公司數百個保險產品，我們會以簡單的五角形圖表，顯示5大保障範疇及其分數，讓您掌握產品的重點。當然，這個五角形圖表不會巨細無遺地列出產品的細節，正如當我們買車時，會關注整架車的安全性，而不是看它用哪一款螺絲釘。希望化繁為簡，釐清保險產品的5大保障范籌，讓您掌握需要考慮的因素。

以下是我們計算這5大保障范籌的方法。

范籌 1「身故賠償」評分

「身故賠償」是指，若受保人不幸離世時，保單受益人所得的賠償金額，以相對於保費之倍數來表達。倍數越高，身故賠償之評分越高。

1. 計算最低的保證身故賠償，相對於保費之倍數
因應不同產品的設計，身故賠償可能隨保單年期而變化。賠償金額可以是保險公司保證的，或者只是預計的﹙即非保證保障﹚。我們只會計算，若投保人不幸離世時，其受益人保證可得到的最低身故賠償，併除以每年平均保費所得的倍數。

2. 非保證保障不在計算範圍內
保險是為了在不幸事故發生時為摯愛提供金錢的保障，我們不希望信口開河，但最終不能兌現。所以，我們只計算保險公司保證的賠償額，而不是保險公司認為自己可做到但又不能保證的賠償額。

3. 利用同一標準計算分數
所有產品的「身故賠償」分數均以100 倍保費作最高指標。

范籌 2 「保證回報」評分

當保單達到指定年期後，保險公司有責任支付之最低金額的年度化回報率，視之為「保證回報」。這保證回報是購買儲蓄保險產品與購買互惠基金的主要分別之一。

1. 以同一方法衡量所有產品
不同保險公司以不同方法去表達儲蓄保險產品的回報，不利於消費者去比較。致力提高保險的透明度，以同一假設，比較不同的產品:
– 男性，35歲，非吸煙人士
– 按時繳付保費
– 沒有提出任何保單貸款
– 沒有中途領取任何的保單現金價值
– 在30年後(65歲時)一次過提取保單的現金價值

2. 計算保險產品的內部回報率 (IRR)

內部回報率 (IRR)是一種財務計算方法，去量度投資項目的每年回報。簡單地說，您可以把它想像為，當您把錢儲入銀行的存款證，在指定時間後，所得到的年利率。

一般大企業及投資公司都以內部回報率來評價其投資項目的效益或回報。我們亦以此方法，根據您所付出的保費及您將來可得到的保證回報，去計算該保險產品的回報率。

3. 與公司投資債券的回報作比較

為衡量「保證每年回報」的吸引度，我們會以一籃子被評為AA級(或更佳級別)的投資級美國公司債券收益率為指標，於相同的投資年期作比較。這些指標可能會不時修訂，以反映市場變化。

范籌 3 「預期回報」評分

當保單達到指定年期後，保險公司預計會支付的保單價值金額的年度回報率，視之為「預期回報」。這種回報是沒有保證的。

與「保證回報」分數的計算方法類似。主要分別是我們會用在保單建議書中的「預期現金價值」金額來計算，而指標則會用資本資產定價模型（「CAPM」）計算出的股票市場回報率，來反映這些回報的非保證性質。這些指標可能會不時修訂，以反映市場變化。

范籌 4 「危疾保障」評分

「危疾保障」分數是以受保人患上主要危疾時得到賠償的機會及金額計算出來。

1. 以最主要危疾之保障為重點

癌症、心臟病及中風，佔全港超過 90% 的危疾索償個案。會根據此三種危疾的保障範圍、條款嚴謹程度及賠償額為每個產品評分。此外，我們亦會按此三種最主要危疾的發病率來調節「危疾保障」的分數。