我們都知道需要「存錢養老」，可是「存錢」的方法太多，讓人難以選擇。這些儲蓄方式對於養老的作用都是不同的，今天就來講講香港保險中熱門的儲蓄險與年金險之間的區別。
壽命的不確定性
死亡，是每個人都逃不過的結局，可是每個人的壽命卻不盡相同。
有的人年紀輕輕就英年早逝，而有的人卻可以活到很高齡才壽終正寢。對於高齡老人來說，雖然擁有著令人羨慕的長壽，可他們卻要面臨過於長壽帶來的養老壓力。因為退休之後不再工作，失去主動收入，可每一天都在花銷，年輕時準備的養老金是有限的，總會有花完的一天。
保險的「對賭機制」
我們都知道，保險是一個風險轉移工具。投保人向保險公司繳納保費，並將風險轉嫁給保險公司；保險公司在收集保費並承擔大量風險之後，再在某個風險發生時將集中起來的保費作為理賠款支付出去。
因此，一個真的保險產品，是有投保人和保險公司的「對賭機制」蘊含其中的。如果被保人剛好出現了理賠，便可從中獲益，那麼就這一單來說，保險公司是虧損的；但如果被保人並沒有發生理賠，就相當於損失了保費，在這一單上，保險公司便是盈利的。
這是「對賭」，也是一份保險在轉移風險過程中必然會發生的事情。不過我們買保險肯定不能以「虧損」和「賺錢」的眼光來看待啦，買保險是為了保障而不是為了「盈利」，這裡的用詞只是為了更方便大家理解~
年金險和儲蓄分紅險的區別
1、運行機制不同
儲蓄分紅險是一份純粹的儲蓄，我們在退休前儲蓄保費，獲取保費的投資收益；當我們退休後，便能從中提取現金價值作為養老金，直至將保單的所有現金價值提取完，這份保單便終止了。
而年金險的領取則和被保人的壽命有關，可以保證被保人在生存期間一直有養老金收入，即「活多久，領多久」。年金險蘊含了上文所說的「對賭機制」，就是「賭」被保人能否活過投保人群的平均年齡：如果被保人能活過平均年齡，就可以領取更多的年金，相當於「賺了」；而如果被保人活不過投保人群的平均年齡，那麼領取的年金就偏少，相當於「虧了」，保險公司會把從這張保單上面獲得的利益，拿去補貼那些投保人比較長壽的、一直在領養老金的保單。
2、產品側重點不同
年金險可以抵禦長壽風險，是不是養老就要選擇年金險而不要儲蓄險呢？並不是這樣的，雖然年金險是在活著的時候都可以領取的，但它的預期收益是低過儲蓄險的，且無法像儲蓄險那樣在被保人身故後將保單賬戶中的剩餘現金價值傳承給子孫後代。兩者的側重點不同，也沒有孰優孰劣——年金更加偏重於長壽風險的轉移，而儲蓄險則更加強調財富的累積與傳承。
在我個人看來，我們至少要購買一份可以保證終身派發養老金的年金險，但同時有著較高預期收益和財富傳承功能的儲蓄險也是需要配置的。科學搭配資產，才是正確的養老姿勢。
