在重疾險、醫療險、定期壽險等保障型保險部分，全球各地產生的拒賠case，可以說是多不勝數。畢竟現代保險行業都已經發展了一兩百年了，各個地區各個保險公司總體的保單基數本身又很大，每個投保人的自身情況又有較大差異。所以可以說是，世界上沒有一家保險公司不存在拒賠。
在現在，拒賠也仍然是一種比較正常的現象，沒有拒賠是極不正常的。正如在淘寶上購物只有一種店沒有差評，那就是人為刷出來的店鋪。但拒賠仍然是小概率事件，絕大多數的保單都在正常行使它們應有的功能與效力。惡意拒賠對每個人也都沒好處，只要是保險公司的人智力都正常，基本上是不會出現惡意拒賠的情況。
對於投保人來講，沒及時拿到錢，可能耽誤治療，影響他及周圍人對保險的看法，從而可能形成社會固有偏見（你懂的）；
對於保險公司來講，因為一個惡意拒賠吃官司，砸自己招牌，上媒體，被相關部門調查，成本也非常之高。而且保險行業現在總體的情況是，很多保險公司利潤非常之高，比如平安去年凈利潤1000億；平均每個理賠的金額又並不高，比如一般都是在20-30萬。所以對於保險公司而言，也沒必要去無故的拒賠，不然的話，保險公司也早就沒有存在的必要了。
拒賠或是由於不專業靠譜的保險顧問誤導銷售，或是由於投保人故意隱瞞現時健康狀況，等等。其根本原因都是我們在進行投保時，沒有將「健康申報」這個核心問題處理好。同時，在後面我們真正發生保險事故，進行保險理賠申請的時候，「不幸地」被保險公司抽中，列為可疑case，而被進行保單調查。最後，保險公司通過將調查獲得的資料，與之前投保時的資料對比，發現了有明顯差異的申報信息，從而產生了拒賠。
影響一個保單是否是可疑Case，是否會被保險公司抽中進行保單調查的最大影響因素是理賠時間。最最常見的可疑case的情況是，剛投保完，在很短的時間內就產生理賠申請。比如說我投保了一份重疾險，在過完冷靜期之後，就馬上申請理賠。這種情況一般就是可疑case，大概率是會被抽中調查了。如果被調查到有明顯不實的申報信息，那麼大概率就是會拒賠了（除非自己的保險顧問有力挽狂瀾的能力，比如說他是保險公司營業部門的絕對大佬，可以對理賠部門施加影響。但是這種可能性很小，因為如果他有這個本事的話，那麼肯定就會在前面把健康申報處理好，直接把拒賠扼殺在搖籃里了）
在理賠時間這塊，這個臨界時間點一般是2年，即投保2年以上的理賠申請，被列為可疑case和被抽中調查的概率會飛速地呈直線般降低。這其中也有2年不可抗辯條款的作用。保單生效的時間越久，被抽中調查的概率就越低。從商業角度來分析就是，從事長期保險業務的保險公司每賣出一份長期保單，它在前幾年都會承受較大的虧損，其真正的利潤都是在後面。而且時間越靠後，保險公司賺的也就越多。所以這就不難理解，為什麼時間靠前的理賠case，被抽中調查的概率就越高，特別是在保單生效的前兩年。因為對於保險公司來講，這不是一張賺錢的保單。
不過，即使是在理賠中存在被保險公司抽中調查的概率，但被抽中調查的保單佔總共保單的比例，一般也不高。主要的原因是，平均的理賠金額並不高，而現在調查公司的費用又很高，處理每個case的時間成本也相對較高。我所知道在香港，這個比例一般是10%左右，即10個保單才會抽中1個來調查，其餘的就直接賠了。內地這塊的情況不太清楚，不過應該也差不多。另外具體的比例，在不同險種中也會有所不一樣，像很多人都會配置的重疾險，其一般的比例也並不高。
所以在考慮保障型保險（健康險，諸如重疾險、醫療險、定期壽險）的過程中，相對於做好「健康申報」而言，選擇什麼保險公司、什麼保險產品等等，都是不重要的浮雲。賠不出來的保險，最多只是買回來了一張廢紙。
