用案例來說明內地和香港保險的區別

通常來說,吸引內地人到香港買保險,主要是香港保險具備有費率低、收益高和覆蓋廣這三個特點。資料顯示,目前進駐香港的保險公司有150多家,保險市場競爭非常激烈,加上人民幣和港幣之間存在匯率計算,所以價格相對便宜。在同等投保條件下,香港的費率低於內地20%-50%。此外,香港的分紅保單平均回報率為每年5%左右,內地的為2.5%左右。下面,通過三個例子來看看香港保險的優勢。

Table of Contents

划算例子1——重疾險

香港的重疾險保障範圍更廣、保費低且保障時限長。以同樣是35歲的非吸煙男性客戶投保為例,按照100萬元(人民幣,下同)的保額,分10年繳納,在內地每年所需要繳納的保費為9.2萬,保障到80歲,而香港某公司的保險僅需每年繳納4.4萬,僅為境內保費的一半左右,且最高保障年限能達到100歲。

內地規定重疾至少包含6種,共有25種重疾全國適用統一條款,而香港多數險種包含30多種重疾,部分甚至有50種以上重疾種類。另一方面,內地保險公司對疾病的定義更嚴格,例如「遺傳性疾病、先天染色體異常」、「被保險人2年內自殺」等許多情況均不在內地保險公司承保之列,而香港則只有「被保險人1年內自殺」和「觸犯法律」兩項「不保」。

划算例子2——高端醫療險

對於高端醫療險而言,香港保險的針對性十分強。以投保客戶30歲為例,內地保險選擇全球(除美國)範圍的住院加門診保障共需支出保費3.3萬元,即可獲得每年最高2000萬的住院保障及50萬的門診保障,而同等條件下,香港保險則需2.8萬元,即可享受最高1440萬每年的醫療保障費用。

儘管這方面差別不大,但香港保險可以選擇一定範圍內的費用自付,超出該範圍才由保險公司賠付,如此,可以大幅度降低每年需要交納的保費。如果按照這種投保方式,每年9.6萬以內的醫療費用由投保人支出,則僅需1.7萬元即可享受最高1440萬每年的醫療費用,槓桿比為1∶847,也與目前國內醫保的覆蓋範圍吻合,即小病可以用普及醫保,大病可以用高端醫保,實現低費用、全覆蓋的效果。

划算例子3——大額壽險

赴港買大額壽險也比較划算。例如香港某保險公司的一款大額壽險,用客戶繳納等值100萬美金的保費,在87歲之前不論任何原因身故,都可以獲得500萬美金的賠償,直接賠付給受益人。香港壽險的賠付比例相當於1∶5,如果使用貸款,賠付比例相當於1∶22,而內地沒有這麼高賠付比例的壽險,保單貸款利率通常為5.6%,較香港保單貸款利率相對弱勢。