今年以來全球央行紛紛掀起了降息潮，國際貨幣基金組織（IMF）今年已連續3次下調全球經濟增長預期。8月1日「全球經濟霸主」美國宣布10年來首次降息，未來還會有更多國家加入「降息大軍」。

全球利率下行已經成為必然趨勢，前不久丹麥銀行甚至推出世界首例負利率貸款。中國的存款的利率也在不斷下行。

1997年-1999年，央行七次降息，一年期存款利率由10.98%降至2.25%，保險的預定利率也隨著下調。一旦保險資金投資運用收益率低於有效保險合同的平均預定利率，保險公司就會形成利差損。

看點03

保險且珍惜

什麼是理財，單純的追求高收益不考慮風險的？很多人把理財和投機混淆，上升的市場你投機可能會賺很多錢，但下行的市場可能連底褲都沒了。三哥認為盲目的追求高收益並不是理財，科學合理的分配資產，既能獲得合理的收益，又可以規避市場下行的風險，才是好的理財規劃。

目前全球市場處於下行階段，保險是必不可少的理財規劃。保險，執著於日息月利的馬拉松，也會走的完美華麗。給它一個時間的長度，一定會給你划出一條完美的人生曲線（複利）。

另外從從上面的文件我們可以看到，責任準備金率的調整，對於年金或儲蓄這樣的產品是降低收益的，但對傳統重疾險未來的價格大概率會調高，所以無論是年金還是重疾，如果你還沒有購買，但是你想買，請抓緊時間去買吧，過了這個村就真沒這個店了。

香港保險優勢

預定利率只是預定的回報率，實際上還要扣除一些運營費用，最後能拿到多少錢，還要看年金險的內部收益率（IRR）。之前年金險最高預定利率不得超過4.025%的時候，市面上大多數內地年金險的實際收益率在3%左右。

香港保險對產品定價和投資管理上不設限制，完全採取市場化運作模式，預期中長期收益為4%-6%，收益分為保證和非保證兩部分。根據香港GN16的指引，保險公司必須在網站上公布過往5年內所有產品預期分紅實現率，可以幫客戶更直觀地了解一家保險公司實現預期回報的能力。

以前，大家都被「寵壞了」：動不動就是8%收益、還能保本剛兌、還有高流動性。現在很多人還沒有建立起「自負盈虧」的理性投資觀念，內地需要很強的投資者保護，監管機構的壓力是很大的。香港採取的是市場化運作，能不能活得更好，靠保險公司自己。

香港儲蓄分紅險受到追捧，成為私人財富出海的第一站，滿足了一部分需求：

1、市場發展成熟

香港保險公司大多是世界上經營幾百年的優質金融機構，投資能力、抗風險能力世界一流，經歷過泰坦尼克號事件、一戰二戰，穿越牛熊，由專業投資團隊做穩健投資，資金規模大、投資期限長、全球範圍內投資，盈利能力強。

2、收益相對高

香港保險在保單定價和投資管理上採取市場化運作模式，紅利每年派發，能跟隨市場享受每年保險公司投資的紅利，前不久香港儲蓄險的旗艦產品剛剛公布最新歸原紅利高達140%。

3、美元配置極佳工具

香港保險以港幣或美元計價，能夠滿足部分高凈值人群對沖宏觀風險，實現資產配置多元化的需求。相對於海外房產，在資金靈活運用方面有優勢。

4、實現大額、中長期融資需求

很多明星喜歡扎堆海港城買儲蓄分紅險，成了一道風景線。很多企業主和炒房客，喜歡把香港保險視為融資工具。

買香港保險不是跟風，要考慮自己的經濟承受能力，先保障後理財，先保證生活，閑錢用來投資增值，實際上是對未來生活（教育、養老）的規劃！​​​​