不少朋友在通過了保險公司的重疾險、醫療險甚至壽險的核保結果後，可能拿到「非標準體」的核保結果。
那麼：
- 什麼是「標準體」的保單？什麼是「非標準體」的保單？
- 拿到了「非標準體」的保單，應當如何處理？
本文就來和大家討論這些問題。
首先解釋什麼是「標準體」和「非標準體」？
標準和非標都是核保上的概念，指的是受保人在投保保險公司的產品之後，如果：
- 保險公司予以承保，且不附加任何額外條件，就是「標準體」；
- 保險公司予以承保，但是附加一定的額外條件，就是「非標準體」。這些額外條件可能包括：增加保費、部分器官除外或者部分指定疾病除外等。
如果拿到「標準體」的核保結果，特別是在有健康申報的情況之下（而且，部分受保人可能健康申報的內容還比較多），是非常開心的事情。因為保險公司不僅給予標準體承保，而且接受並認可之前的所有健康申報結果；不僅僅多了一份保障，而且還沒有理賠糾紛的後顧之憂。
而「非標準體」就是一件很尷尬的事情了
- 要麼被增加保費，本來很便宜的一張保單，變得不是那麼划算；
- 要麼部分器官或者疾病被除外，而且是已經出現疾病端倪的器官，或者理賠非常多的疾病被除外，保單實用性有所降低。
在拿到保險公司的有條件承保的「非標準體」的offer，應當如何處理呢？
本文給出如下的判斷標準和建議：
1、如果引發非標準的原因，是可以調節的。
什麼叫做「可以調節的」呢？下面這些，是「可以調節」的例子：
1）貧血；
2）高血脂（膽固醇、甘油三酯等偏高）；
3）輕度脂肪肝；
4）幽門螺旋桿菌陽性；
5）腎結石；
6）過重；
等等。這些檢查的結果，是可以通過一段時間的治療或者鍛煉，使得相關指標恢復正常的。當然了，這是需要努力的；不然現在就是一份標準承保的保單了。
在這種情況之下，建議：
1）直接接受保單；在相關病況恢復正常之後，向保險公司申請取消非標準條件；
2）先不接受這個結果，等相關指標恢復正常之後，再次投保。
兩種選擇各有利弊，視乎自己的判斷。
選擇1），先有一份保障；無論日後可不可以調節回標準保單，至少保障是始終在的。
選擇2），更靈活一些，不僅日後有機會拿到一份完整的標準體保單，而且保險公司可能推出新產品更加合算。但是風險就是自己的健康狀況進一步惡化而無法投保。
2、如果引發非標準的原因，是不可以調節的。
下面是「不可以調節」的例子：
1）甲狀腺結節；
2）乳腺增生或乳腺纖維瘤；
3）膽囊息肉；
4）甲肝及乙肝；
等等。這些病況，在短期之內都是不可以調節的，即無法使身體恢復完全健康的狀態。
因此在這種情況之下，應當接受這份保單為宜，以免日後病況進一步惡化或者嚴重而無法投保。
整體而言，如果身體已經出現了一些小問題，例如體檢報告的「特別提示」，應當儘早投保。而如果不幸出現了「非標準體」的核保結果，應當理性判斷，並諮詢專業人士以做參考。
另一個方面，如果對於一家保險公司的核保結果不是很滿意，可以換一家公司嘗試，畢竟多一個機會。
