過去半年我遇到了許多有甲狀腺問題的客戶，香港保險核保結果一般都會把甲狀腺除外、甲狀腺癌和早期甲狀腺癌不保，還有一些會全單擱置甚至直接拒保。有些客戶會平和地接受現實，也有少數客戶會比較激動，質疑為什麼醫生都說有甲狀腺問題沒事，保險公司卻這麼嚴峻的除外甚至整張單拒保呢？今天我就來給大家科普和分享一個我們的真實案例。對於甲狀腺理賠案例可參考：香港友邦保險最新甲狀腺癌理賠案例
甲狀腺疾病小科普
近年來，甲狀腺疾病發病率有上升的趨勢。一般比較普遍的甲狀腺疾病分為甲狀腺功能過高 (Hyperthyroidism)，甲狀腺功能過低 (Hypothyroidism)，甲狀腺炎 (Thyroiditis) 和甲狀腺癌 (Thyroid Cancer) 四類。
甲狀腺疾病高發與多種因素有關，目前已知核輻射會導致甲狀腺發生癌變。除此之外，遺傳、環境、飲食、雌激素等與甲狀腺疾病也有一定關係。其中女性甲狀腺癌發病率上升速度最快。統計報告顯示，目前國內甲狀腺癌平均發病率為7.7/10萬，女性發病率為8.28/10萬，甲狀腺癌已上升至女性惡性腫瘤第3位。
基於上述簡單的數據，我們可以理解為何保險公司對甲狀腺結節的核保非常嚴謹：
1. 醫生不需要負任何保險理賠的責任，所有理賠風險都是由保險公司獨立承擔。
2. 保險公司每款保險產品都是根據人口的健康數據、發病率和死亡率來設計，因此某種程度上重疾保險是保險公司在跟客戶對賭。
有甲狀腺問題的投保案例越多，理賠的機會率越高，所以保險公司當然要從管理風險的角度來嚴格核保，這也是為了保障所有受保人的最大利益。
甲狀腺投保香港保險案例：
下面和大家分享我最近處理的一個甲狀腺問題案例：
客戶張總是一家知名證券公司的副總裁，精明能幹的37歲男士。張總在年輕時曾患過甲狀腺功能過高症（「甲亢」），也知道保險公司對甲狀腺核保非常嚴謹，所以一直沒有輕易找顧問投保。經過多方打聽，他從我們的朋友兼客戶獲得我們的聯繫方式，主動找我們諮詢，希望能夠幫他進行全面的高端醫療和重疾保障的配置。
在投保的時候，我們按甲狀腺核保要求幫張總安排了流程：到保險公司指定診所進行體檢、針對甲狀腺進行驗血和驗尼古丁。
雖然張總在十幾年前已經服藥痊癒，但驗血報告顯示遊離甲狀腺素（T4）的結果比正常範圍的最高值超出0.3pmol/L。從核保的角度來分析數據的結果，核保部決定重疾保障被擱置暫緩（postpone），高端醫療被直接拒保！
在投保的同一個星期里，客戶交的保費已經退回了支票。張總無比的失望和沮喪，問我們：「我是不是這輩子買不了保險了？」
為幫張總上訴爭取，我在之後的一個多月里付出了最大的努力：
1. 徵詢了多位醫學專家的意見和相似案例的核保結果；
2. 收集了遊離甲狀腺素（T4）在國內和其他國家的正常標準做為參考文件；
3. 請客戶安排在專科醫生處再做一次甲狀腺驗血，遞交了指標有改善的新報告；
4. 寫了一封詳細的上訴電郵與上述各項補充文件一同提交核保部；
5. 通過高層領導申請與核保部直接對話和討論案例。
經過一個多月的幾輪遞交材料和溝通，保險公司最後終於給出了最好結果：
同意以不加價的情況下接受客戶重疾保障和高端醫療投保，但暫時不保甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤；
允許客戶一年後再重新提交驗血報告，按新報告考慮接受甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤的保障。
這是我們爭取到最好的結果，張總欣慰的接受了這份反要約（counter offer）。
這次經驗欣慰之餘，也給我的事業和健康都有很大啟發。我們每一天都在為自己、愛人和家人拼搏，希望將來能過更舒適和美好的生活，但事業的成功和辛苦賺的錢會很容易因健康出現問題隨時變成過眼雲煙。我們也藉此文章分享和忠告健康的朋友們：
1. 一定要有對健康風險有敬畏之心，在年輕健康時儘早配置重疾和醫療保險，不要等到有需要、得過病才來亡羊補牢。
2. 切記選擇一位專業負責、經驗豐富、長期服務的顧問，也要注意顧問所在的團隊實力和支持是否足夠。顧問和團隊會在之後漫長的時間裡一直跟進你的保單和身體狀況，一定要謹慎選擇。
3. 在諮詢的最開始，一定要如實申報所有以往的健康狀況，準備好相關的檢查報告，或者預留足夠時間來香港保險公司指定醫院做核保檢查。任何故意瞞報都會埋下巨大的風險，造成保單作廢。
4. 返佣違法，遠離和你提返佣的代理或中介，千萬不要為小便宜鋌而走險。你通過非法途徑省的這點小錢，最終可能給你帶來千萬倍的損失。
最後還是那句話：不是你該不該投保，而是保險公司給不給你保。健康真的是每個人一生中最大的財富，請不要找借口忽略它的重要性，就算生活多繁忙也一定要好好關注自己的身體。
