今天下午，一直在與舊客戶溝通關於她身體狀況，事緣她三年前和丈夫投保香港保險重疾保險，當時身體健康沒有任何狀況，投保也順利。今年榮升父母就想著為自己投保醫療保險，時隔兩年，身體已經發現身體狀況，女方有子宮發炎，男方有脂肪肝。男方核保結果還沒出來，女方已經確認女性生殖器不保了。
知道核保結果之後，女方很緊張，加上剛為人父母。本來以為很小的問題，無奈卻被保險公司除外。連續致電我幾次，和我溝通懷孕期間和生育後的檢查報告，正常的報告也和我溝通了很久，問是否需要提交。
我和她說，正常的報告就無需補充了，可是她依然很焦慮。
她說：我想著先投保了，明年狀況好轉再投保吧。
我說：首先，我和你都不能確保明年身體狀況一定100%改善，子宮發炎情況完全消失。很多情況下，相隔一年會出現更多種身體情況，或會使投保更加困難。針對身體投保時存在的身體狀況，核保部人員依據核保指引進行核保得出核保結果。如果只是加價或者有不保事項，應該馬上答應。為啥，首先證明你的身體有風險，其次，保險公司除了你有風險的部位不承保你，全身上下都承保。起碼這一年當中，有什麽身體狀況，也能報銷，保單也能繼續生效。如果第二年開始真的想申訴，那就好好注意自己的身體，到時候提供好的報告就行了。但如果取消申請了，想著明年買，或者以後買，這段真空期間萬一有任何身體狀況，不但不能報銷，以後要買保險就難了。
這個時候，一般會遇到一個兩個渣代理人在旁邊煽風點火：你這個身體情況在我那投保，肯定不會有不保事項。
同行就省省吧，自己清楚買保險前線有哪個人有核保醫學專業資格的，有核保醫學專業的人都已經做核保去了，做核保的是不能做代理人的。
這個市場就是有很多代理人滿嘴火車，什麽都說沒問題，什麽身體狀況都是不影響買保險。才會讓那麽多人看不起保險和代理人。認為保險是個人都能買，認為代理人就是普通銷售沒有任何價值。
「核保醫學」是將醫學理論用在保險制度，而「臨床醫學」是將醫學理論用在臨床治療。兩者的理論基礎相同，但應用的地方不同，而會產生不同的結果。核保醫學是以大多數的被保險人為主，以健康的共同團體，讓整個保險制度得已順利運作為目的；臨床醫學則是以單獨的個體，面臨身體上的不適，以查明病情及治療為目的，考量的是有無影響死亡率或殘疾率的潛在因子，考慮整個共同團體的經營下，對於不健康的個體會有諸多考量；臨床醫學則是考量當次疾病的原因，以及找出治療的方法。
核保醫學重視的是長期的影響，因此觀察的期間短則三個月（感冒），長則五年（癌症）；臨床醫學是重視「目前」的存活率，而不注重未來。簡單而言，核保醫學重視「未來的死亡率」，臨床醫學注重「現在的生存率」。
舉例說明：某疾病經過控制十年後，其存活率為 99％
若是脂肪肝，在臨床醫學上不會認為是多嚴重的問題（至少不必嚴重到馬上住院治療），但在核保醫學上就會考量是否會導致後續身體不健康，而提高相關疾病的發生率。
因此身體健康才是投保最重要的關鍵，如果已經有原有的疾病，建議可以先好好控制，等待病情較為穩定時再來投保，才有更大的空間去換取比較好的承保條件。
投保的時候，如果專業人士已經將你全部身體狀況申報，得出了加價，不保事項，延遲受保等核保結果，千萬不要著急去查百度，去網路問人。有因必有果，所有核保結果都是按照指引的。正如我的客戶讓我去和核保部搞好關係說一下。
保險代理人能直接和核保人員溝通核保結果，這是最大的謊言，保險前線人員只能通過營運部門和核保部溝通的，能直接和核保部人員只能是行政人員。如果有哪些代理人說包搞定，那就要謹慎對待。
